| ||||
|
|
Как влияет каско на кбмCкидка на КАСКО за безаварийную езду по ОСАГО - КБМ - СтатьиКомпания INTOUCH предоставляет уникальную возможность автомобилистам экономить на КАСКО до 19% за безаварийность по ОСАГО. Водители с хорошим классом по КБМ (от 3 и выше) могут претендовать на существенные скидки не только по полисам «автогражданки», но и по КАСКО. В зависимости от увеличения или уменьшения класса водителя по КБМ размер скидки на добровольное страхование соответственно возрастает или снижается. Полис обязательного автострахования – документ, который должен быть при себе у каждого автовладельца, однако его страхового лимита может попросту не хватить для полного восстановления транспортного средства. Тем не менее, у полисов «автогражданки» есть одно неотъемлемое преимущество: с их помощью можно существенно экономить на полисах КАСКО. Речь идет про коэффициент бонус-малус (КБМ), который дает скидки по «автогражданке». Чем меньше страховых случаев по ОСАГО и выше класс автовладельца по коэффициенту бонус-малус, тем больше скидка на КАСКО. Как работает КБМ?Коэффициент бонус-малус – это уникальная возможность для аккуратных и внимательных водителей сокращать затраты на страховку при вождении без аварий. КБМ рассчитывается с учетом водительского стажа и количества страховых случаев, которые произошли в течение срока действия закончившегося договора ОСАГО. В ходе расчета цены полиса ОСАГО применяется повышающий коэффициент при наличии страховых событий за прошлый год либо понижающий коэффициент – при вождении без аварий. При этом если страховой случай происходит не по вине водителя, при расчете КБМ он не учитывается. По истечении срока действия договора ОСАГО каждому водителю присваивается класс «безубыточности». Существует 13 классов бонус-малус, каждому из которых соответствует определенный коэффициент бонус-малус (от 0,5 до 2,45). Новички, впервые купившие полис ОСАГО, автоматически получают класс 3 с КБМ 1. За каждый год безаварийной езды автомобилист имеет возможность повышать класс «безаварийки» и получает скидку по полису ОСАГО. Максимальный размер скидки по ОСАГО с учетом КБМ составляет 50%. Как сэкономить на КАСКО с КБМ?Чтобы получить скидку за безаварийную езду, Вам необходимо быть аккуратным и ответственным водителем и не являться виновником ДТП. В этом случае, при покупке страховки КАСКО в ИНТАЧ Вы можете сэкономить до 19% на стоимости страховки, если у Вас не было страховых случаев по ОСАГО за предыдущий год. Данная страховая программа ориентирована на:
КАСКО – гарантия Вашей безопасностиЕсли вы хотите обезопасить себя от последствий непредвиденных ситуаций, которые могут произойти с Вашим автомобилем, ограничиваться полисом ОСАГО из-за желания сэкономить не стоит. Полис «автогражданки» не поможет избежать проблем в случае серьезного ущерба и уж тем более в случае угона. Находясь в поисках вариантов экономии на автостраховании, учитесь экономить с умом. Отказ от покупки КАСКО не поможет Вам существенно сэкономить бюджет, зато может усугубить ситуацию, если на дороге случится неприятность. Оформляя страховку КАСКО, вы принимаете верное решение в пользу безопасности Вашего имущества! Тонкости определения КбмНередко в своих отзывах автовладельцы жалуются на нарушение тем или иным страховщиком порядка определения коэффициента бонус-малус. К сожалению, количество жалоб не снизилось даже после введения единой базы данных. Как правило, наибольшее число негативных отзывов про Кбм связано с трудностями, возникшими при смене страховой компании. Правда, бывают и исключения, когда подобные проблемы появляются при пролонгации обязательной автостраховки. Естественно, в такой ситуации страхователи склонны перекладывать бремя ответственности на автостраховщиков. Но всегда ли их позиция оправдана? На этот и другие вопросы, связанные с тонкостями определения Кбм, отвечает управляющий директор департамента страхования автотранспортных средств компании «Группа Ренессанс Страхование» Сергей Демидов. Почему даже после введения единой базы данных РСА сохраняется проблема определения Кбм по отдельным водителям? Такая проблема может возникнуть в силу различных причин. Например, если страховая компания, в которой клиент был застрахован, не передала информацию о нем в АИС РСА либо передала неверные данные по старым договорам. Водители также не всегда сообщают в страховую компанию об изменении персональных данных в связи с получением нового водительского удостоверения или изменением фамилии. Соответственно, при пролонгации договора у такого клиента не сохранится положительная страховая история. Какая ответственность предусмотрена законом для страховщика, не подавшего сведения о клиенте в АИС РСА? К страховым компаниям, не подавшим такие сведения в соответствии с требованиями законодательства в области ОСАГО , применяются штрафные санкции. Что грозит автолюбителю, который не уведомил страховую компанию об изменении номера водительского удостоверения? Вправе ли страховщик отказать в выплате? Нет, отказать в выплате страховщик не вправе. Автолюбителю может грозить лишь некорректное определение Кбм при расчете страховой премии. Отложенный «штраф»Как изменится Кбм после ДТП, если выплативший возмещение автостраховщик обратится в компанию виновника в порядке суброгации, но не сразу, а, скажем, через полтора года? Если страховщик, выплативший компенсацию, еще не обратился в компанию виновника в порядке суброгации, то в системе АИС РСА будет отсутствовать информация об убытке. Соответственно, повышающий коэффициент применен не будет. Означает ли это, что КБМ будет повышен при последующей пролонгации страховки или при оформлении нового договора? Получается, что в подобной ситуации страхователь нарушает правила ОСАГО, ведь он не сообщает страховщику сведения, имеющие существенное влияние на степень страхового риска. Это действительно так? При расчете премии учитываются страховые случаи по договорам, которые закончились в течение последнего года. Соответственно, если страховщик успеет внести в АИС РСА информацию об убытке в течение года после окончания договора, то данные сведения будут учитываться при расчете цены ОСАГО. В соответствии с законодательством, страховая история определяется либо на основании справки из другой страховой компании, либо на основании информации, содержащейся в АИС РСА. Скидки на добровольную автостраховкуВлияет ли значение коэффициента бонус-малус на стоимость договора КАСКО в компании «Группа Ренессанс Страхование»? При определении стоимости полиса КАСКО мы учитываем страховую историю клиента по договорам ОСАГО. На какую скидку может рассчитывать водитель с положительной страховой историей по «автогражданке» при оформлении договора добровольного автострахования? В нашей компании за хорошую страховую историю по ОСАГО полагается скидка на полис КАСКО до 10%. А как обстоит дело с добровольным страхованием автогражданской ответственности? Коэффициент бонус-малус по договору ОСАГО не используется при расчете тарифа по полису ДСАГО. Другие нестандартные ситуацииИзменится ли Кбм, если водитель в силу каких-либо обстоятельств не пролонгировал договор ОСАГО? Например, когда автолюбитель продал машину, а новую купил лишь спустя несколько месяцев. Коэффициент бонус-малус сохраняется в течение года с момента расторжения договора или окончания срока страхования. Были ли в практике специалистов компании «Группа Ренессанс Страхование» случаи применения Кбм, увеличенного после дорожной аварии? Да, такие случаи не являются редкостью на страховом рынке. Что может предпринять водитель, чтобы восстановить прежнее значение коэффициента бонус-малус, повышенного после ДТП? Водитель может опротестовать свою вину в суде. Если будет доказана его невиновность, страхователь может передать эту информацию в страховую компанию. Страховщик обязан пересчитать размер страховой премии. Особенности страхования юрлицКоэффициент бонус-малус при страховании автопарка предприятия определяется по собственнику или по каждому отдельно взятому автомобилю? Во всех договорах, где страхователем является юридическое лицо, должно применяться условие «без ограничений по водителям, допущенным к управлению». В этом случае Кбм определяется по собственнику в привязке к конкретному транспортному средству. Другими словами, по каждому автомобилю ведется индивидуальная страховая история. Влияние коэффициента бонус малус на стоимость страховкиАвтомобиилисты часто задаются вопросом: как изменяется коэффициент бонус-малус, если страховая компания обращается в другую компанию, с которой заключил договор виновник ДТП, по истечении определенного срока после аварии? Пока страховая компания не обращается в другую для возмещения понесенных убытков, никаких изменений в базе данных РСА не происходит. Соответственно, не применяется повышающий коэффициент. В результате получается, что повышающий коэффициент рассчитывается после продления договора страхования или заключения нового? Действительно ли автовладелец нарушает текущее законодательство в области ОСАГО, если не сообщил сведения, которые значительно влияют на определение степени страхового риска? Компенсация по страховым договорам рассчитывается в течение одного года с момента заключения соглашения между страховщиком и автовладельцем. Поэтому, если первый успевает внести соответственные изменения в базу данных РСА о понесенных убытках по договору, срок действия которого истек не более 1 года назад, тогда при расчете цены ОСАГО указанные сведения будут учтены. Текущее законодательство определяет, что стоимость полиса ОСАГО рассчитывается на основании сведений, полученных из другой страховой компании или из базы данных Российского союза автостраховщиков. Оказывает ли влияние данный коэффициент при расчете стоимость полисов КАСКО? Страховая компания при расчете стоимости полисов КАСКО обращает внимание на страховую историю, возникшую по договорам ОСАГО. Какая скидка предусматривается при оформлении полиса КАСКО для автовладельца, чья страховая история по «автогражданке» положительная? Если рассматривать данный показатель усреднено по всем страховым компаниям, то они предлагают 10-процентную скидку на новый договор КАСКО в случае, когда клиент имеет положительную страховую историю. Однако коэффициент бонус-малус не учитывается при оформлении полисов по добровольному страхованию транспортных средств. Изменяется ли коэффициент бонус-малус при обстоятельствах, когда автовладелец продлил действие полиса ОСАГО спустя какое-то время после окончания действие предыдущей страховки? Допустим, он продал автомобиль, а новый приобрел лишь спустя 5 месяцев. Размер коэффициента бонус-малус сохраняется на протяжении 1 года с момента окончания действия договора ОСАГО или его расторжения. Возникают ли ситуации, при которых применяется увеличенный коэффициент бонус-малус после ДТП? Подобные ситуации в практике страховых компаний возникают довольно часто. Если после аварии коэффициент бонус-малус был повышен, как поступить автовладельцу, чтобы вернуть его к прежним показателям? В этом случае автовладельцу потребуется подать исковое заявление в суд. И если последний принимает его сторону, тогда страхователю остается передать решение в страховую компанию, чтобы та пересчитала размер компенсации. Как безаварийная езда влияет на скидку по КАСКОДа, это действительно так, безаварийная езда - один из серьезных аргументов в пользу снижения страхового взноса по КАСКО на очередной страховой год. Обычно при продлении договора страхования скидка у различных страховых компаний составляет от 10 до 20 процентов. Приятно, не правда ли? Вот только почему-то мы редко это на себе замечаем. Почему так происходит? Дело в том, что на самом деле скидки предоставляются не к прошлогодней цене полиса, а к базовой тарифной ставке, действующей на данный момент. Сами же базовые ставки за год могут вырасти настолько, что даже «бонус» в 20% не даст вам никакой ощутимой экономии. Корректировки тарифов происходят в каждой компании постоянно. Они зависят от текущей конъюнктуры рынка - поведения конкурентов, общей убыточности страхового портфеля, состояния дорог, региональных цен на запчасти и ремонтные работы. Для многих страховых компаний КАСКО - убыточный вид страхования, который забирает у них почти столько же денег, сколько и приносит. Выплаты страховых компаний действительно растут – как абсолютно, так и относительно. Растут «аппетиты» дилеров, правовая грамотность населения. Растут и объемы страхового мошенничества, за которое «расплачиваются» остальные страхователи. Но отказываться от автострахования все равно никто не хочет, поскольку КАСКО – один из самых популярных видов страхования, который дает возможность быстрого выхода на рынок и приносит большое количество наличного «кэша». Однако и демпинговать в этих условиях мало кто может себе позволить. Поэтому в последние годы общая рыночная тенденция выражается в ежегодном росте ставок на страхование КАСКО. Как сделать так, чтобы клиенты этого не заметили? Вариантов достаточно: можно значительно понизить стоимость автомобиля (годовая «амортизация» по правилам страховых компаний часто составляет 18-20%), можно упростить (по сути - ухудшить) условия страхования, предложив клиенту отказаться от якобы «ненужных» ему опций (права на обращения без справок, выбора формы страхового возмещения, возможности ремонтироваться и оцениваться по дилерским ценам и т.д.), можно использовать также различные формы франшиз - безусловных (как в «Ресо-Гарантии») или динамических (как в «Росгосстрахе»). Есть и еще один нюанс – сам термин «безаварийная езда» часто не совсем верно понимается клиентами. Для большинства из них «ездить год без аварий» означает не совершить ДТП по собственной вине. При этом полученные страховые выплаты за падение на крышу автомобиля снега, замену треснувшего лобового стекла или за ДТП с другим виновником клиенты с собой никак не ассоциируют и искренне удивляются, когда стоимость полиса на очередной год возрастает на 30-40%. Для страховой же компании безубыточное страхование обычно означает полное отсутствие обращений по полису в течение года. Скидки предоставляются только «доходным» страхователям. Однако почти у каждого автомобилиста после года эксплуатации на машине появляются различные мелкие дефекты, по которым они обычно даже не обращаются за страховкой. Для таких автолюбителей возможность застраховаться на очередной год со скидкой выглядит приятной, но как раз тут необходимо все тщательно взвесить. Итак, что для вас лучше: Вариант 1 (простой)
Вариант 2 (грамотный)
Какой бы вариант вам не был ближе – специалисты Страхового советника «БРОКЕРС» будут рады помочь вам сделать правильный выбор. С помощью наших экспертов по выплатам вы сможете сориентироваться, какие повреждения автомобиля относятся к страховым случаям и подлежат возмещению, каков порядок обращения по ним в ту или иную страховую компанию. При необходимости мы поможем вам собрать и подать необходимый пакет документов непосредственно в отдел выплат страховой компании. Помощь экспертов «БРОКЕРС» бесплатна. Страховые менеджеры «БРОКЕРС» помогут вам сориентироваться в многообразии страховых компаний и их предложений, буквально за 5 минут сделают для вас расчеты минимум по 30-ти ведущим страховым компаниям и подробно проконсультируют вас по каждому из получившихся вариантов. А бесплатный сервис клиентского сопровождения «БРОКЕРС» будет для вас гарантией дополнительного удобства и надежности вашей страховой защиты. Автоклуб №243 декабрь 2012 Услуги нашего страхового советникаОСАГО
КАСКО>
Восстановление КБМ
Применение КБМ при страховании по ОСАГО Купили автомобиль? Принимайте поздравления. Однако вместе с ним вы приобрели и массу обязательств. Одно из них – страхование автогражданской ответственности. Все мы знаем, что оно необходимо, ведь при аварии ущерб возмещает именно компания, продавшая полис и участникам ДТП не нужно предъявлять друг другу финансовых претензий. Но из чего же складывается стоимость полиса ОСАГО и возможно ли как-то на неё повлиять? Что такое КБМ?Основной составляющей цены на страховку является коэффициент бонус-малус, или, проще говоря, КБМ. На его величину влияет водительский стаж страхователя и то, сколько раз по его вине произошло (или не произошло) ДТП. Возникает вопрос – зачем такие сложности? Ответ прост: выгода страховых компаний – в аккуратности водителей. Ведь если нет аварий – не нужно выплачивать энную сумму на ремонт пострадавшим. Убытков нет – а прибыль растёт: обязательное страхование никто не отменял. Именно поэтому гораздо выгоднее поощрять тех, кто ездит, не попадая в дорожные происшествия. Так появились коэффициенты, влияющие на скидку для умелых водителей. «Бонус-малус» – название отражает его суть. За вождение без происшествий клиенту полагается бонус – применительно к ОСАГО это скидка в 5 % за каждый безаварийный год. Если же водитель стал виновником ДТП – скидка снижается или отменяется – вот вам и пресловутый «малус». Кстати, если вина в происшествии лежит не на вас – страховая рублём не накажет. Как, впрочем, и в том случае, если обошлось без участия ГИБДД в оформлении ситуации. Причина проста: ОСАГО – это страхование ответственности, а не автомобиля, и все случаи, в которых вы не в ответе за случившееся, не повлияют на стоимость полиса. Как узнать и подтвердить свой КБМ по ОСАГО?Расчёт данного коэффициента – достаточно сложная задача. Учитывается при этом не только водительский стаж клиента, но и прошлые его заслуги и казусы на дороге, проще говоря, страховая история. Как же возможно получить эту информацию? Вот несколько способов.
Некоторые сайты страховых компаний предоставляют возможность самостоятельного расчета стоимости ОСАГО с проверкой КБМ водителя по базе АИС РСА.
Как рассчитывается КБМ?Раньше этот коэффициент был привязан к автомобилю. Другими словами, продав своего «железного коня», человек терял положенные ему при страховании бонусы (или же надбавки). Минусы такой ситуации выяснились очень быстро, и теперь КБМ прочно связан с определённым человеком. Показатели коэффициента подразделяются на 14 классов. Их значения различаются: от 2,45 до 0,5. Клиенту, обратившемуся в страховую компанию впервые, присваивают 3 класс со значением 1. Таким образом, стоимость полиса для него стандартна, ведь страховой истории у новичка пока нет. И с каждым годом, обошедшимся без аварий по вине этого водителя, коэффициент уменьшается (то есть, через год КБМ будет равен 0,95, а скидка будет равна 5 %, что соответствует 4 классу, и так далее). Если же человек спровоцировал аварию, его класс понижают, а вместе с этим увеличивается цена на «автогражданку».
Создана даже специальная таблица КБМ, по которой, оформляя ОСАГО, рассчитывают и коэффициент, и класс. А если в полис вписано несколько водителей? В этом случае расчеты производятся на основании максимального коэффициента по каждому из них. Если же вы хотите ОСАГО без ограничения числа водителей – КБМ рассчитают на основании того, сколько было выплат за прошлый период договора. Особенности скидки КБМ.При оформлении полиса будьте готовы к тому, что агент по страхованию спросит о количестве аварий у всех, кого вы вписываете в документ. Немудрено – полностью полагаться на автоматизированную систему пока никто не решается. Поэтому следует помнить, что по Правилам ОСАГО ложные сведения давать нельзя – если обнаружится, что вы солгали, договор признают недействительным, а деньги за полис не вернут. Если же обман выяснится после ДТП, договор расторгнут в суде, а вы лишитесь всех выплат. А в том случае, если ещё и виноваты в аварии, заставят оплачивать ущерб пострадавшего. Вдобавок, при следующей процедуре страхования цену полиса увеличат на 50 процентов, то есть коэффициент бонус-малус автоматически повысится до величины 1,5. Такова плата за ложь. Есть случаи, когда КБМ всегда равняется 1.
Как страховые компании завышают стоимость полиса?Бонусы и скидки – это здорово. Поощрение аккуратных и добросовестных водителей помогает страховым компаниям процветать. И всё было бы хорошо, если бы вместе с тем они не шли на обман и дополнительные сборы. Самый, пожалуй, распространённый способ – умалчивание. Многие клиенты и слыхом не слыхивали ни о каких КБМ, классах ОСАГО и прочих «умных» терминах. А агенты и рады посчитать аккуратному, но не разбирающемуся в тонкостях страхового дела клиенту всё по стандартному тарифу. Переделать полис, изменив в нём свой класс ОСАГО, будет невозможно ни сразу, ни через год! И начнётся страховая история заново, с коэффициента бонус-малус, равного единице. А это порой является серьёзной переплатой фактически на пустом месте.
Другой способ нажиться на клиентах, который используют многие страховые компании, – это навязывание ненужных опций «в нагрузку». Другими словами, вы не можете приобрести стандартный полис ОСАГО без дополнительной функции, к примеру, страхования жизни. Стоимость страховки при этом существенно возрастает, прибыль компании – тоже, а о том, что вам эта опция не нужна, никто не думает. Порой руководство страховых фирм заставляет своих работников продавать ненужные клиентам страховки. Решение такой ситуации есть. Можно предложить агенту связаться с начальством и потребовать предоставления необходимой услуги без навязываемых опций, пригрозив обращением в соответствующие инстанции (в данном случае это Федеральная служба по финансовым рынкам). Вряд ли фирме нужны административные санкции. Клиенту, перешедшему из другой компании, многие страховщики сразу ставят коэффициент, равный 1. Что движет ими – нежелание проверять его страховую историю или жажда наживы, неизвестно. Ясно одно: однажды потеряв свой КБМ, восстанавливать его вы будете не один год, а финансовые потери при этом могут быть весьма значительны. Но, как говорится, «кто предупреждён – тот вооружён»! Как сэкономить при оформлении полиса ОСАГО?Экономия – тема, волнующая большинство из нас.
Подведём итоги.КБМ – важная составляющая стоимости страхового полиса. На него непосредственно влияют стаж вождения и отсутствие аварий по вашей вине. Не стоит давать ложные сведения при оформлении полиса. В итоге выйдет намного дороже. Не позволяйте себя обманывать. Знайте свой КБМ и не давайте страховым компаниям использовать лишние надбавки при расчёте. Экономьте! Даже в таком непростом деле, как страхование, у вас есть для этого способы. Видео о коэффициентах бонус-малус | |||
