Расчет страховой премии КАСКО 8-926-187-79-27 auto-insure.ru.
АВТО страхование +




Как затоталить машину по каско


Новые правила при тотале со страховыми. — DRIVE2

У меня перед новым годом появился новый опыт.
Опыт не сильно приятный, но как говорится опыт не бывает отрицательный он всегда только в плюс.
Ну так вот.
Не буду рассказывать как же я такой … умудрился разгрохать свой X.
Но что случилось то случилось.
Машина была застрахована по КАСКО в с/к Согласие.
(как в последствии оказалось не самая плохая страховая!)
Случилось, все это за пару дней перед началом осени ровно за месяц, перед концом страховки и окончании гарантийного срока.
Примерно в течении месяца происходил процесс таскания разбитого авто с места на место. Вначале для того чтобы дождаться очереди в сервис потом, что бы его из него забрать.
И наступил момент приговора.
ТОТАЛ! (Тотальная гибель)
Делать нечего надо или сдавать в страховую или забирать годные остатки и оставшиеся деньги.
Было принято решение сдавать коника, и брать всю сумму по причине отсутствия времени и желания заниматься восстановительными работами.
Пока все происходило в стране изменился регламент постановки и снятия автомобилей с учета. И снять машину с учета НЕЛЬЗЯ, только в утиль или сразу переоформлять на нового владельца.
И что же делать? Как отдать авто с номерами и регистрацией на меня! Обязательно случиться какой ни то косяк. Или налоговая будет считать дорожный налог или новый владелец что то сотворит… В общем много этих если.
По приезду в страховую был задан вопрос как быть?
Мне сказали, что вы отдаете все и получаете акт о передачи авто в страховую.
Без каких-то вариантов. Хотя при консультации с юристами на тот момент вариант был. Так скажем удобный для меня, но неудобный для страховой! Это переоформление авто на страховую компанию. Ну и как вы понимаете страховой это совсем не нужно.
Следовательно при таких раскладах я был немного возмущен.
Что и было озвучено человеку из страховой компании. И озвучено еще одно.
Если до донца года машина не будет снята с учета (регистрации на меня), то я, чтобы не рисковать и не нервничать сниму остатки от X-а в утиль! Благо для этого достаточно только паспорта владельца. (конечно после этого была небольшая лирическая пауза с нецензурной бранью)
Ну все сдал авто, получил листок А4 с печатью и подписью и начал ждать.
Прошел месяц и вот я неожиданно получаю смс от банка! Радость безгранична! И надо бежать в салон заказывать нового Х-а, благо за месяц который ждал деньги провел анализ и взвесил все за и против.
Еще через неделю Вот ОН. Надо ставить срочно на учет иначе страховки не совсем действительны (КАСКО без номеров выплачивают только 50%)
И вот я в ГИБДД пишу заявление на постановку и вспоминаю про старичка!
И тут же спрашиваю у сотрудника регистрационного отдела, а дайте ка мне еще заявление на снятие в утиль! На что получаю резонный вопрос на какой авто.
Сотрудник все посмотрел и говорит, а вы его (старичка) в страховую отдали или под пресс? Говорю, в страховую. Сотрудник усмехается и говорит, что не надо его в утиль, я тут же пытаюсь возмутиться, но как выяснилось зря. При нынешней неразберихи и не согласованности между страховыми и ГИБДД, страховые не удосужились описать этот скользкий момент.
Так вот В ГИБДД пишут заявление не на утилизацию, а на розыск номерных знаков! На основании справок и актов полученных от страховой. (не знаю всех юридических тонкостей, но при таком заявлении машина снимается с регистрации с первоначально владельца!) То что нужно! и овцы сыты и волки довольны.
Вся операция по старому авто заняла всего 20 минут и на руки получаешь справку из ГИБДД.
P.S.
В этом ГИБДД работает знакомый.
Тут встретил его на выходных, а он мне рассказывает.
Смотрю номера из розыска возвращаются знакомые (возврат происходил сразу после новогодних праздников, а заявление я писал в последних числах декабря) О говорит он твои. И так быстро вернулись…

Так что дорогие друзья если кого то, не дай бог постигнет подобная история. Готов рассказать и более подробно поделиться своим опытом.

Выплаты по КАСКО при полной (тотальной) гибели машины

Наиболее частый вариант страхового события по КАСКО – это ДТП, в результате которого необходим ремонт транспортного средства. Может быть и другая ситуация – полная гибель машины, когда ее отремонтировать или полностью невозможно, или экономически не целесообразно. Страхователи считают, что им нечего беспокоиться в таком случае и они смогут при любых вариантах получить компенсацию. Но бывают конфликты, есть множество нюансов, которые нужно соблюсти.

Говорить о том, что автомобиль полностью уничтожен нужно тогда, когда более 65-75% транспортного средства повреждено. Также о таком понятии стоит говорить в случаях, когда восстановление транспортного средства экономически не целесообразно.

Вне зависимости от того, что произошло с машиной, страховщику должно быть невыгодно оплачивать ремонт транспортного средства. Ему выгоднее оплатить полную гибель авто. Но такое решение должно быть подтверждено не просто желанием страховщика и страхователя. К делу привлекается независимый эксперт, который и выносит решение о характере повреждения в ДТП. 

Примечательно и то, что полная гибель автомобиля, ее часто называют конструктивной гибелью, возможна не только в результате ДТП, но также и в результате других страховых случаев:


  • наводнение;
  • пожар;
  • воздействие третьих лиц;
  • стихийное бедствие.

Перечень таких случаев прописан в договоре страхования. Главное условие получения компенсации – это указание данной ситуации в полисе. Относительно того, всегда ли возможно получение страхового возмещения за полное уничтожение транспорта? Почти всегда, поскольку полис страхования предусматривает такую возможность. Правда, на рынке существуют разные варианты услуг.

Недостаток в том, что сейчас нет единой методики, которая позволяет определить тотальную гибель автомобиля. Также нет и единого нормативно-правового акта для КАСКО, который регламентировал был данный вопрос. Преимущество в том, что ранее было больше сложностей для признания транспортного средства непригодным для восстановления. Сейчас все проходит по упрощенному алгоритму.

Кто может оценить автомобиль:


  • работники страховщика, но только при условии наличия соответствующего разрешения на проведение оценки;
  • независимые эксперты, имеющие лицензию на предоставление оценочных услуг.

В России популярен второй вариант. Страховщ

Спорное КАСКО: ремонт или «тотал»?

Полная (конструктивная, тотальная) гибель автомобиля – это термин, обозначающий фактическое уничтожение ТС при экономической нецелесообразности его ремонта. В просторечии, среди автовладельцев и страховщиков, бытует краткое обозначение – «тотал» или «тоталь». В правилах страхования КАСКО каждой компании прописано своё значение порога, превышение которого позволяет признать полную гибель авто. К примеру, в Росгосстрахе он составляет 65%. Иными словами, если по оценкам экспертов РГС, затраты на ремонт составят 65% или более от стоимости ТС на момент страхового случая, автомобиль будет признан неподлежащим восстановлению.

«Тотальная гибель». Что дальше?

Казалось бы, клиенты страховых компаний, подписывая договор КАСКО, прекрасно понимают, на какие условия соглашаются. Но камнем преткновения оказывается всё та же независимая ни от кого, кроме страховой компании, экспертиза. В случае близкого к «полной гибели» ущерба оценщики страховщика так и норовят оценить ущерб не в меньшую (как это делается при стандартной выплате), а в большую сумму. Клиент прекрасно видит, что страховые эксперты явно переусердствовали, и настаивает на ремонтопригодности автомобиля: «Как же так?! Электроника совсем не пострадала, починить – и машина еще не один десяток лет пробегает!» А страховщик не сдается. Видимо, признать авто «тотальным» ему выгодно. Почему? Попробуем разобраться.

После того, как признается полная гибель ТС, возможно два варианта возмещения ущерба:

  1. Автовладелец получает всю обозначенную в договоре страховую сумму за вычетом амортизационного износа и передает битое ТС в собственность страховой компании.
  2. Страхователь оставляет автомобиль себе и получает выплату в размере страховой суммы минус стоимость ГОТС (годных остатков ТС), минус износ.

Подводные камни первого варианта

В 1-м случае объем возмещения может оказаться вполне приличным, даже несмотря на учтенную амортизацию. Особенно, если страховой случай произошел в начале срока действия полиса КАСКО , или же конкретным договором страхования вовсе предусмотрены условия выплаты «без учета износа». Вроде бы нормальный для страхователя вариант возмещения. Но если, например, автомобиль новый и кредитный (а популярность автокредитов не снижается), ситуация получается довольно печальная:

  • Страхователь ездил на арендованной машине (иногда несколько месяцев, а бывает, что год-два) и нес при этом постоянные расходы в виде немалых процентов по кредиту.
  • После признания ТС неподлежащим восстановлению, он получил выплату в полном/неполном объеме.
  • Эта выплата почти целиком «ушла» выгодоприобретателю (банку) в счет погашения кредита.

В результате человек остался без автомобиля и с деньгами, которых едва хватит на первоначальный взнос за какой-нибудь недорогой автомобиль.

А страховая компания отогнала перешедшее ей в собственность ТС в дружественную автомастерскую, восстановила его почти задаром и благополучно перепродала. При этом договор КАСКО автоматически прекратил свое существование и больше по нему, в случае чего, платить не придется. Это дополнительная выгода для СК от признания авто «полностью погибшим». Правда при такой политике есть риск потерять клиента. Он наверняка уйдет в другую компанию и, кстати, ее калькулятор КАСКО насчитает стоимость страховки без повышающего коэффициента за произведенную выплату.

Подводные камни первого варианта: Кому хорошо, что есть ГОТС?

Второй вариант (возмещение убытка за вычетом ГОТС) – вообще настоящая сказка для страховой компании, потому что определять стоимость годных к продаже или использованию остатков будет опять же ее «родной» оценщик. А он, как водится, считает их по максимуму. Очевидно, что денежная часть выплаты страхователю при этом окажется максимально заниженной.

В результате снова: «и без денег, и без машины». Конечно, кое-какие средства страхователь получит, но его КАСКО не выполнит своего главного предназначения – не сохранит материальное благополучие клиента на прежнем достойном уровне.

ГОТС – это больная тема, поскольку не существует никаких законодательно принятых норм их расчета. Битый автомобиль оценивается к реализации целиком или по деталям. «Целиком» – тут в принципе невозможно ничего точно рассчитать, поэтому эксперты просто изучают стоимость продаваемых ТС с аналогичными повреждениями и делают на основании этого свои выводы. «По деталям» – будут определять стоимость каждой «живой» детали с помощью фактически отсутствующего рынка сбыта б/у запчастей, затем делать поправки на ее снятие, реализацию и прочее. Одним словом, определение стоимости ГОТС – это бесконечное поле для творчества страховщика. А в результате – смехотворная выплата клиенту.

Как решить проблемы в свою пользу?

Итак, признание полной гибели ТС, как правило, наименее затратный для СК вариант рассчитаться по серьезному убытку. Особенно в том случае, когда страхователь соглашается забрать годные остатки себе. Но всегда стоит побороться за свою версию и доказать страховщику, что ТС нужно и можно ремонтировать (если, конечно, автомобиль, действительно не разбит вдребезги). Примерная последовательность действий:

  • Добиться от страховой компании выдачи на руки всей калькуляции по поводу признания «конструктивной гибели» ТС. Подписывая заключение СК, отметить в нем свое несогласие и намерение оспорить проблему в суде.
  • Сделать независимую экспертизу по оценке стоимости восстановительного ремонта. Если по ее результатам выходит, что сумма не дотягивает до порога по «тоталу», определенного СК, необходимо оформить и предоставить страховщику досудебную претензию. К ней нужно приложить полученные расчеты. Чаще всего страховые компании при безупречности доводов со стороны клиента дают ход стандартному рассмотрению дела.
  • Если же независимые эксперты определят, что страховая компания была права и событие действительно подпадает под понятие полной гибели, лучше «не отходя от кассы» заказать оценку стоимости годных остатков. На основе этого документа в дальнейшем можно при необходимости предметно спорить со страховой компанией по поводу стоимости запчастей.
  • Составить исковое заявление в суд, приложив к нему все документы. Кроме самой выплаты требовать компенсации морального вреда, судебных и экспертных издержек, а также взыскания штрафа за пользование чужими денежными средствами.

Выводы. Когда СК «тоталит» автомобиль по КАСКО, а собственник категорически с этим не согласен, только независимая экспертиза и суд помогут решить вопрос в пользу страхователя. Если же «конструктивная гибель» – объективная реальность, выгоднее соглашаться на «тотал» только на условиях выплаты полной страховой суммы с передачей права собственности на поврежденное ТС страховщику.

Зачем страховая компания "тоталит" автомобиль?

При наступлении страхового случая по "автомобильным" видам страхования некоторые автомобилисты попадают в ситуацию, называемую "полная гибель" автомобиля или "тоталь" (тотал"). В общем смысле этот термин означает техническую невозможность либо экономическую нецелесообразность восстановления автомобиля. Чаще всего имеет место второе - восстановление автомобиля экономически нецелесообразно, исходя из соотношения между его доаварийной стоимостью и стоимостью его восстановления.

"Тоталь" по ОСАГО и КАСКО различается.

 

По ОСАГО, в соответствии с "Единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства", "тоталь" наступает в случае, когда стоимость восстановления автомобиля (без учета износа на заменяемые запасные части) превышает его рыночную стоимость на момент ДТП. Размер выплаты определяется в этом случае как разница между его доаварийной стоимостью и стоимостью т.н. "годных остатков" - автомобиля в том виде, в котором он оказался после ДТП.

 

По КАСКО большинство страховых компаний устанавливают некий порог - как правило, от 70 до 80% от стоимости, при превышении стоимости ремонта над которым, автомобиль считается погибшим. Выплата определяется, как правило, в размере страховой суммы по договору страхования минус стоимость годных остатков и минус другие удержания, среди которых могут быть:

- неуплаченные взносы страховой премии (законно)

- "амортизационный износ" за срок действия договора страхования (незаконно)

- ранее полученные страховые выплаты (может быть как законно, так и незаконно в зависимости от ситуации).

 

Для чего страховая компания "тоталит" автомобиль? Правильно - для того, чтобы заплатить поменьше.

 

При определенной стоимости ремонта, тоталь экономически выгоден страховой компании в .т.ч. за счет вычитания стоимости годных остатков, которые могут составлять существенную величину.

Практика работы страховой компании заключается в "проверке" автомобилей с большой стоимостью ремонта (как правило, от 50% стоимости автомобиля) "на тоталь" - определении того, каким образом выплата составит меньшую величину - через ремонт или через тоталь. Если тоталь выгоден, происходит "натягивание на тоталь" - в смету стоимости ремонта добавляется все, что можно - агрегаты , жгуты проводов в сборе и т.д. - все то, что страховая компания никогда не стала бы добавлять в смету ремонта при условии ее согласования и оплаты со стороны страховой компании.

 

Выгоден ли тоталь автовладельцу? В большинстве случаев - нет.

 

По ОСАГО - из-за занижения его доаварийной стоимости и завышения стоимости годных остатков.

 

По КАСКО - из-за удержаний из страхового возмещения и стоимости годных остатков, а также положительной динамики стоимости новых автомобилей, имеющей место в нашей стране на протяжении длительного срока. Т.е. даже получив на руки стоимость автомобиля (страховую сумму - по КАСКО автовладелец имеет право отказаться от годных остатков в пользу страховщика, получив на руки полную страховую сумму), новый такой же за эти деньги, скорее всего, не купить. Если автомобиль по КАСКО был куплен за счет банковского кредита- тогда тем более, поскольку основную часть средств заберет себе банк в счет погашения задолженности. Теоретически в идеальной ситуации автовладелец останется с тем первоначальным взносом, который у него был, когда он пришел в автосалон приобретать авто и получать кредит. Однако необходимо также учесть, что за все это время, с момента получения кредита, автовладельцем платились банку проценты за пользование им, таким образом общий финансовый результат этой операции останется с большим знаком минус.

 

Что делать, если Вы не согласны с "тоталем"? Звоните нам и мы расскажем Вам как правильно защитить Ваши права!

 

Как получить выгоду от «Тотал» так, чтобы не остаться без денег

Не всегда после ДТП автомобиль еще можно вернуть в рабочее состояние. Существенные повреждения автомобиля не всегда целесообразно устранять. В некоторых случаях ремонт автомобиля предполагает такие существенные материальные затраты, что признать его технически погибшим экономически выгоднее.

«Тотал» для страховщика и для страхователя – выгода или убытки

Каждая страховая обычно определяет для себя верхний предел стоимости ремонта в процентном соотношении от стоимости автомобиля на момент ДТП. Например, страховщик может признать автомобиль тотально погибшим в случае, если независимая экспертиза оценила стоимость ремонта на сумму свыше 60% от стоимости автомобиля с учетом естественного износа.

Но не все так прозрачно, как хотелось бы. При оценке ущерба по полису ОСАГО независимые эксперты часто немного занижают стоимость ремонтных работ для страховщика. если же речь идет о КАСКО, то страховым компаниям куда выгоднее, чтобы сумма ремонта при возможности достигла максимума.

И после того, как экспертом вынесено заключение об экономической нецелесообразности ремонта автомобиля, страховая компания предлагает своему клиенту два варианта:

  • • Оставить себе указанный автомобиль, не подлежащий восстановлению, при этом из суммы страхового возмещения вычитается его остаточная стоимость;
  • • Передать машину страховщику, который в свою очередь выплатит всю сумму страхового возмещения за вычетом стоимости естественного износа автомобиля.

Обман или выгода - страхователь остается без денег и без машины

Любой из предложенных ранее вариантов не предполагает выгоду для страхователя, в то время как страховщик остается в плюсе. Если выбор пал на первый вариант, то сумма остаточной стоимости годных остатков автомобиля дает простор для творчества эксперта. Не существует какого-либо установленного универсального алгоритма оценки годных остатков стоимости автомобиля. Поэтому их оценка остается на совести специалистов. Сумма может быть довольно существенной, к ней еще будет добавлена стоимость естественного износа машины. Таким образом остаточная денежная сумма страхового возмещения будет ничтожной.

Вариант с передачей искореженного автомобиля в собственность страховой компании тоже не отличается материальной выгодой для страхователя. Связано это с тем, что:

  • • От страховой выплаты вычитается стоимость естественного износа транспортного средства, следовательно, сумма уменьшится;
  • • Выплаченной суммы не хватит на покупку другого автомобиля, даже подержанного;
  • • Выплаты может не хватить даже на первоначальный взнос банку по автокредитованию;
  • • Фактически клиент страховой компании остается без автомобиля и без суммы денег, которая могла бы восстановить его финансовое благосостояние, что и является целью страхования;
  • • Автомобиль в ряде случаев вполне возможно отремонтировать по себестоимости, в результате чего страховая компания останется в выигрыше.

Как получить максимальную выгоду от «тотала» по КАСКО

Помочь себя в ситуации, когда страховая компания настаивает на нецелесообразности ремонта автомобиля, все-таки возможно. Конечно, первоначально реально оценить возможность проведения ремонта. Если транспортное средство «смято в лепешку», то нет никакого смысла отстаивать право на ремонт автомобиля.

Но если же повреждения машины не столь критичны, то побороться за его возвращение «к жизни» стоит. Для этого нужно:

  • • Настаивать на выдаче на руки страхователю всей документации от страховой компании;
  • • После ознакомления с заключение экспертизы отметить свое несогласие с ее результатами;
  • • Как можно быстрее провести независимую экспертизу, выбрав экспертное учреждение самостоятельно;
  • • При заключении эксперта о том, что возможная стоимость ремонта не превысит установленный процентный порог, можно смело составлять исковое заявление и направлять его в суд;
  • • Если же эксперт утверждает о «тотале», то можно оплатить оценку годных остатков транспортного средства, что впоследствии не даст себя обмануть при вычислении стоимости страхового возмещения.

В спорной ситуации со страхователем только проведение оценки независимым экспертом поможет разобраться и отстоять свои права.

Услуги нашего страхового советника

ОСАГО