Расчет страховой премии КАСКО 8-926-187-79-27 auto-insure.ru.

АВТО _{страхование} +

Надежность Безопасность Рейтинги Скидки Заказать полис!

Каско без амортизации

Преимущества и недостатки страхования по КАСКО без учета амортизации

Любое транспортное средство со временем теряет свой первоначальный вид: на корпусе появляются царапины, изнашиваются механизмы и детали.

Цена машины постепенно снижается. Страховые компании предлагают своим клиентам застраховать автомобиль без учета старения, но стоимость такого полиса довольно высока.

Особенности страхования

После заключения договора, гарантирующего полные выплаты без поправки на износ, машина считается новой в течение всего периода действия полиса КАСКО. В случае аварии собственнику машины возместят ущерб деньгами без каких-либо вычетов или заменят испорченные комплектующие на новые.

КАСКО с учетом износа стоит гораздо дешевле, но сумма компенсации будет уменьшена на определенный процент амортизации. Среднее значение параметра — 12 % за год. Если автомобиль отправили на ремонт, страхователю придется делать частичную доплату.

Покупать или нет: несколько полезных советов

Перед тем, как выбрать договор с теми или иными условиями, обязательно проанализируйте сложившуюся ситуацию. КАСКО без каких-либо ограничений — это удобно, однако его цена примерно на 15 % выше. Насколько выгодно приобретение, решать автомобилисту.

Выводы необходимо делать, опираясь на такие обстоятельства:

сколько водителей имеет доступ к машине;
их возраст, опыт;
страховая сумма по риску «ущерб»;
стоимость транспортного средства, его характеристики;
процент амортизации.

Если планируется застраховать новую машину, допустить за руль начинающего водителя или несколько шоферов с разным уровнем мастерства, лучше оформить КАСКО без учета износа, ведь шансы попасть в ДТП существенно повышаются.

Дисциплинированному автомобилисту из пригорода с большим стажем необязательно тратить лишние деньги на дорогую страховку, он умеет оперативно реагировать на опасные маневры, а обстановка на дороге в его регионе спокойнее, чем в мегаполисе.
Обладатели элитных иномарок оказываются в сложном положении: ремонт дорогой модели после аварии обойдется в огромную сумму, но и договор КАСКО без учета износа — весьма недешевое удовольствие.

Владельцам б/у автомобилей

Страховые компании оформляют КАСКО в том числе на подержанные машины, однако берут за это повышенную плату. Эксперты справедливо считают, что чем старше транспорт, тем вероятнее его повреждение. Сравнивая цену договора добровольного страхования на новый и аналогичный б/у автомобиль, обнаружим, что гораздо выгоднее условия в первом случае.

КАСКО без учета амортизации обеспечит качественный ремонт с использованием фирменных деталей без дополнительной платы или полноценную компенсацию. Чем старше машина, тем выше процент износа, денежное возмещение будет мизерное, а за восстановление новыми запчастями пришлось бы добавить немалую сумму.

Судебная практика

Многие автовладельцы, имеющие КАСКО с ограничениями, добивались в ВС РФ компенсации без поправок на износ. Это касается случаев угона или полной гибели машины. Высшая инстанция приходила к выводу, что учет амортизации при полной утрате имущества неправомерен, страховщики нарушают сразу несколько действующих законов РФ, а также игнорируют Постановление Пленума ВС от 27.07.2018 №20.

Возвращаем франшизу по КАСКО без амортизации

Скорее всего, вы знаете, что такое страховка КАСКО с франшизой, и на этом моменте заострять внимание мы не будем. Практически каждый автомобилист, пожелавший вернуть франшизу, сталкивался с учетом износа при возмещении. К слову, не только с учетом износа можно столкнуться, но и с откровенными махинациями с увеличением этого самого износа, об этом мы писали в предыдущей статье, сегодня поговорим о том, как можно вернуть франшизу без износа.

Почему учет износа является спорным моментом

Согласно положениям ст. 15 ГК РФ:

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Как мы знаем, при наличии полиса КАСКО право требования переходит от виновника к страховщику по полису ОСАГО. В ГК, явно написано «если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере» учет износа для возмещения франшизы прописан не в законе, а в правилах ОСАГО, по сути, в данном пункте правила противоречат основному закону.

Кроме того, при безусловной франшизе вы выплачиваете размер франшизы деньгами, без всякого износа, т.е. это вполне реальный убыток. Объясняя учет износа при выплатах ОСАГО законотворцы и РСА упирали на то, что если вместо старых деталей оплачиваются новые, то выходит незаконное обогащение. Но где есть обогащение при возмещении франшизы деньгами? Полис КАСКО уже учитывает проблемы с износом и учет износа получается двойным в данном случае.

Ну и наконец, сам учет износа со вступлением в силу поправок к закону «Об ОСАГО» в 2017 году есть далеко не всегда, в частности, он уже не предусмотрен для целей восстановительного ремонта по направлению страховой компании.

Как действовать?

Скажем сразу, придется судиться (с высокой вероятностью), если в вашем случае нет откровенного обмана, о котором мы вскользь говорили в первом абзаце статьи. Страховые компании уповают на то, что люди не станут судиться из-за относительно небольших сумм, даже с учетом последующей компенсации судебных издержек. Мы же считаем, что добиваться справедливости можно и нужно. И так, для начала вам надо будет подготовить документы из СК по КАСКО, которые подтвердят, что франшиза вами уплачена в полном объеме, либо вычтена из суммы возмещения (условная франшиза). Далее два варианта:

Подавать в суд на СК, при этом надо будет аргументировать свой иск, например, положениями ГК и подтверждением фактических издержек. Для составления иска лучше обратиться к юристу. Здесь надо быть готовым ко всему, в том числе и к отказу в суде первой инстанции и к походу в кассацию.
Более простой путь, это обратиться за возмещением к непосредственному виновнику, вы можете это сделать на основании все той же статьи 15 ГК РФ. При этом, вначале лучше всего обратиться с письменной претензией. В которой вы опишете сколько конкретно вам хотелось бы получить (разницу за износ) и приложите копии подтверждающих документов и реквизиты для оплаты. С высокой вероятностью виновник компенсирует уже на этой стадии и затрат почти не понадобится. В случае отказа со стороны виновника вы можете подать на него в суд и с вероятностью близкой к 100% суд встанет на вашу сторону и помимо основного иска предпишет возместить судебные и иные издержки.

3. КАСКО! Полезные советы для всех. Продолжение. — DRIVE2

Часто возникает такой вопрос о том, как правильно действовать, если на авто обнаружил потертости/царапины и второго участника уже явно не найти или их (царапин) появление трудно объяснить.

Думаю, многим может пригодиться следующий совет в данной ситуации.

1) Если потертости/царапина любого происхождения на ОДНОМ кузовном элементе, то можно заявить без справок (более точно такую возможность смотрите в правилах страхования или узнайте в Вашей страховой по телефону порядок обращения без справок) и обязательно сказать, что "сам зацепился, тогда-то, в таком-то месте" (например: "вчера на даче об забор/проволоку/ветку". Проверять не будут, но желательно, чтобы место было реальное).

2) Если повреждено несколько кузовных элементов + без справок по правилам Вашей страховой Вы не "прокатываете" и по характеру видно, что они возникли в результате эксплуатации и плохого чувства габаритов авто у водителя =) (т.е. очевидно, что Вам НЕ поцарапали гвоздем/ключом), то можно:
а) если повреждения "родственные" и похоже, что их можно отнести к одному ДТП, то можно вызвать ГАИ (скорее всего, придется купить "правильные" справки, где будет указано место и время повреждения, иначе Вам дадут с формулировкой "неизвестно место и время происшествия", а это 100% отказ).
б) если повреждения "разбросаны" по всей машине, то здесь будет очень сложно. Скорее всего, надо будет комбинировать варианты — например, бампер заявить без справки (см. п.1), а на дверь + крыло делать справку из ГАИ (см. п.2а). При этом сказать, что повреждения были получены в один день, но в разных местах (например: "утром на даче об забор/проволоку/ветку бампер и решил его без справок, а днем, уже в городе, задел крыло и дверь, и уже решил вызвать ГАИ").

3) Если повреждено несколько кузовных элементов, а с "чувстовом габаритов" Вы на "ты" и видно, что царапины сделаны кем то "вручную", то вызывать ОВД (без вариантов) и писать заяление обязательно:
а) с требованием возбудить угловное дело;
б) не слушать "развод" милиционеров и ставить в нем пометку, что "ущерб моему автомобилю НАНЕСЕН ЗНАЧИТЕЛЬНЫЙ"
иначе отказ от СК 100%.

как происходит выплата в случае угона/тотальной гибели кредитного автомобиля. Размещаю мой ответ в форуме для общего ознакомления форумчан, т.к. он может быть интересен многим:

"1) В случае выплаты на условиях полной конструктивной гибели/угона в любой страховой компании учитывается амортизация (естесственная потеря рыночной стоимости). Это не противоречит законодательтсву, т.к. по ГК РФ страховая компания должна возместить клиенту реальный материальный ущерб, т.е. стоимость имущества (в данном случае авто) на момент его гибели/угона.
Амортизация составляет примерно 18% в год и распределяется примерно так: 5% — первый месяц, 3% — второй, 1% — все оставшиеся = 18%.
Например, авто стоимостью 1 400 000 р. угоняют через полгода, значит цена авто на момент угона составляет 1400 000 р. — 12% = 1 232 000 р. Если Вы занимали у банка 600 000 р. например на год, значит должны ему примерно 670 000 р (ежемесячный платеж в этом случае равен приблизительно 55 800 р).
СК выплачивает банку 670 000 р. — 334 800 р. (погашенные за полгода платежи) = 335 200 р. а Вам оставшиеся 896 800 р. Естесственно, расчет приблизительный, но я думаю, что ошибся не более чем на +/- 50 000 р. При выплате не минусуются деньги, которые были потрачены на ремонт по Вашим предыдущим обращениям в СК (если таковые были), т.к. банки специально пытаются себя и клиента обезопасить, ставя жестким условием неуменьшаемую (неагрегатную) страховую сумму по полису КАСКО.

2) При тотальной гибели то же самое с амортизацией, только СК еще учитывает и стоимость годных остатков, которые либо:
а) минусуются из суммы выплаты клиенту (которая осталась после выплаты от страховой банку в счет задолженности), если клиент решил реализовать их сам;
б) включаются в сумму выплаты клиенту (которая осталась после выплаты от страховой банку в счет задолженности), если клиент от них отказался в пользу СК;
в) автоматически остаются на реализацию в страховой компании и идут в пользу выплаты банку, в том случае, если на погашение задолженности не хватило суммы без учета стоимости годных остатков.
Оценка стоимости годных остатков происходит также, как и оценка размера ущерба. Но обычно, многие СК их стоимость, увы, занижают (если Вы изначально отказались от их реализации), чтобы удержать %% амортизации с большей суммы или завышают (если Вы их собираетесь забрать), чтобы меньше пришлось выплачивать. =( Бороться с этим тяжело, и сей факт действительно можно отнести в реальным "косякам" страховых компаний в целом.
Авто признется "тотальным" согласно правилам страхования СК, после оценки стоимости ремонта. Если восстановительный ремонт составляет сумму более 70% (в некоторых СК 75%) от стоимости автомобиля на момент ДТП — авто признают полностью конструктивно погибшим (бывает, что при ущербе в 50-60% СК зачастую предлагает признать клиенту авто тотальным, но, повторюсь, только предлагает — соглашаться на это не стоит опять же из-за сомнений в разумной оценке годных остатков). Целесообразность же ремонта определяется СТОА по согласованию со страховой компанией."

Напоследок полезный совет тем, кто попал в неприятную ситуацию с тотальной гибелью автомобиля. На моей практике таковых было пока что, слава богу, лишь четыре раза — все четыре закончились удовлетворительным результатом для клиентов, благодаря нехитрым действиям, подсказанным мною (увы, в 50% случаев общей статистики выплат по тоталу клиенты идут в суд или остаются категорически недовольны выплатой):
1) если Ваш автомобиль признан тотальным и с этим уже не поспоришь, никогда не подписывайтесь под вариантом с реализацией годных остатков до момента их оценки! Некоторые СК начинают настаивать на обратном, но правда на Вашей стороне, поэтому действуйте только так — сначала оценка, потом выбор варианта с реализацией. На практике столкнулся с "интересным" фактом. Некоторые СК (если память мне не изменяет, то это Стандарт-Резерв, Цюрих и еще несколько) сразу прописывают в правилах, что "реализация годных остатков возлагается на страхователя…". Можно конечно это оспорить (см. начало топика), но лучше, при возможности выбора компании, кредитные авто изначально страховать там, где правила подразумевают справедливый выбор, в соответствии с Законом о Страховании, и оставляют Вам право отказаться от годных остатков в пользу полной выплаты;
2) после того, как независимая оценка (в лице страховой компании…) объявит Вам оценку стоимости годных остатков, позвоните в 4-5 организаций, покупающих битые авто на запчасти (также рекомендую предложить купить остатки дилерской СТОА, которые часто берут тотальные авто по адекватной цене и все-таки восстанавливают/ремонтируют их по себестоимости, оставляя для своих сотрудников/тест драйва/краш тестов) и сравните предложенную Вам цену с оценкой эксперта. Если цена остатков занижена — берите их себе, продавайте дороже желающим купить и получайте оставшуюся к выплате сумму. Если завышена — оставляйте страховой компании и получайте выплату в полном размере (за вычетом, конечно, все той же амортизации).

Привожу реального автора всех этих советов и ссылку на первоисточник.
Автор Виталий Белов
www.club-lexus.ru/forum/v…c5914bc734e1015514e13a108

Амортизация в страховании - что это, на что влияет, как рассчитывается?

В процессе использования или производственного применения средств происходит их амортизация, определяемая естественным моральным или физическим износом объекта, оформленного под страховую защиту. Она учитывается при определении страховой суммы, а также при проведении ремонтно-восстановительных работ и при ликвидации убытков. Амортизация интерпретируется бухгалтерской и налоговой концепцией, используемой для оценки потерь стоимости актива. Она уменьшает его стоимость, что сказывается на размере компенсационных выплат.

Что представляет собой процесс?

Амортизация определяет износ объекта, в результате которого происходит потеря его стоимости. Она измеряется в денежном выражении и идентифицирует перенос стоимости имущества, с помощью которого осуществляется определение воздействия на произведенный товар. К примеру, при оказании услуги при помощи оборудования, в ее стоимость будет включена потеря его собственником, обусловленная изношенностью в результате выполнения конкретной работы. Для амортизации характерно понятие нормы, выражаемой в процентах за годовой период. Степень изношенности имущества в процессе использования определяется правовыми актами, регламентирующими норматив. С его помощью можно рассчитать сумму, которую необходимо перенести на результат труда.

Согласно договору страхования, возмещению подлежит причиненный вред в результате страхового случая, который интерпретируется как расходы страхователя на восстановление поврежденного имущества или на приобретение нового объекта, равноценного утраченному. При расчете величины выплаты страхового возмещения учитывается амортизационный износ. Порядок его определения с учетом износа отдельных элементов не может быть отображен должным образом в договоре, чтобы изначально не ущемлять права страхователя. При отображении такого раздела в соглашении, величина компенсационной выплаты всегда будет меньше причиненного ущерба. В результате такого решения, собственник объекта не сможет привести его в состояние, соответствующее параметрам, актуальным до наступления обстоятельств.

Учитывается ли при страховых выплатах?

Учет амортизации в расчетах страховых возмещений не имеет единого решения для всех страховщиков. Поскольку отсутствует законодательное регулирование этого вопроса, то каждая страховая компания устанавливает свои регламенты в сфере порядка проведения расчетных операций. Вопрос учета амортизации актуален во всех страховых компаниях, предлагающих страховой продукт, ориентированный на покрытие рисков убытков при гибели застрахованного имущества. В такой ситуации многие страховщики снижают выплату в свою пользу за счет учета амортизационного износа ликвидированного объекта.

Его определение актуально при проведении технической экспертизы. К параметру можно отнести потерю стоимости объекта в результате изменения его технического состояния в процессе эксплуатации, что оказывает влияние на конструктивные, функциональные и эксплуатационные характеристики. Причинами изменения свойств застрахованного объекта, которыми оперируют страховщики в своих доводах, являются изнашивание, усталостные разрушения, пластические деформации и изменения физико-химических свойств конструктивных элементов и материалов.

Как производится расчет?

На практике, во избежание споров сторон, износ объекта изначально учитывается в страховой сумме за счет занижения его покупной стоимости до его потенциальной цены, актуальной на начальную дату действия страхового договора. В таком ракурсе, страховщик при наступлении страховых обстоятельств компенсирует страхователю стоимость его имущества, актуального на момент заключения договора. Для проведения расчетных операции, учитываются методики, на основании которых производятся расчеты страховых тарифов.

Законом определено, что при заключении страхового договора, в обязанности страховщика входит согласование со страхователем порядка определения компенсационных выплат, относительно включения в него раздела амортизационного износа или проведения расчета без учета параметра. Отсутствие документального подтверждения, что у страхователя была возможность заключения договора без включения в выплату амортизации, является основанием для клиента требовать компенсацию в полном объеме.

Заключение

Таким образом, амортизационный износ подразумевает уменьшение стоимости имущества в процессе его использования. Включение в страховое соглашение условий о компенсации ущерба с учетом амортизации и износа объекта (узлов, частей и другого) не обусловлено ни одним нормативным актом о страховании. Тем не менее страховщики практикуют такие выплаты возмещения, особенно в автостраховании.

Рейтинг: 0/5 (0 голосов)