Расчет страховой премии КАСКО 8-926-187-79-27 auto-insure.ru.
АВТО страхование +




Коэффициент скоринга в каско


Скоринг в автостраховании: едем в будущее

Летом 2014 года в результате поправок в 218-ФЗ «О кредитных историях» страховые компании получили возможность получать кредитные истории своих клиентов.

Как и для кредиторов, для страховых компаний максимальный интерес кредитные истории представляют с точки зрения возможности оценки риска. В кредитовании оценка риска необходима для прогноза дефолта, в страховании – для прогноза убыточности по полису.

Таким образом, перед страховой индустрией и Национальным бюро кредитных историй (НБКИ), местом, где хранятся кредитные истории 72 млн россиян, встал вопрос построения математической модели, предсказывающей убыточность на основе данных из кредитных историй, – страхового скоринга.

В работе по созданию страхового скоринга на основе кредитных историй принимали участие крупные российские страховые компании, НБКИ и международный лидер в области предиктивной аналитики – компания FICO. Опыт работы FICO на американских и европейских страховых рынках был взят за основу исследовательской работы и во многом обеспечил получение быстрого и сильного с математической точки зрения результата. Именно благодаря международному опыту мы сразу стали ориентироваться на моторное страхование. Эта отрасль во всем мире показывает сильную корреляцию между убыточностью по страховым полисам и персональной ответственностью клиента.

Для начала исследовательских упражнений была сформирована гипотеза о наиболее сильных прогнозных переменных из кредитной истории. На этом этапе был использован опыт построения кредитного скоринга, предсказывающего дефолт заемщика по кредитным обязательствам. Как и в страховании, в кредитном процессе кредитор оценивает ответственность клиента – его персональную характеристику, выстраиваемую на основе истории выполнения ранее взятых обязательств. Каждая переменная проходила тщательный анализ на сформированной базе исторических страховых полисов, в результате были выбраны наиболее сильные и стабильные переменные.

Среди наиболее сильных переменных, конечно, данные о нарушении обязательств. Количество и глубина просроченных платежей оказывают понижающее влияние на скоринговый балл. С другой стороны, приветствуется опыт пользования длинными кредитами: положительный опыт ипотеки и автокредитования оказывает повышающее влияние на результат. Одним из наиболее сложных вопросов для построения скоринговой модели стал учет региональной специфики. В результате в итоговую модель вошли несколько переменных, основанных на данных о регионе.

К неосновным, но тем не менее оказывающим влияние на скоринговый балл переменным можно отнести данные о членах семьи клиента. Эта информация включена в скоринговую модель для того, чтобы учесть ситуацию, при которой, например, один из супругов берет на себя все вопросы взаимодействия с кредиторами, хотя экономика у семьи общая. То есть, условно говоря, идеальная кредитная история женщины вовсе не означает, что у нее не будет проблем, если у ее мужа – сплошные нарушения по обязательствам.

Валидация переменных и скоринговой модели в целом – сложнейшая задача. Ее успешное решение во многом зависит от репрезентативности и объема данных, доступных для ретротестирования. В этой связи необходимо отдать должное лидерам российского рынка автострахования. Все они включились в работу по созданию и валидации модели буквально с первых дней. Цифры говорят сами за себя: общее количество участвовавших в анализе полисов каско – более 6,5 млн. Историческая ретроспектива полисов – более шести лет. Это позволило создать модель отдельно для Москвы и регионов, убедиться в ее стабильности – замеры осуществлялись по пяти реперным периодам с интервалом в один год. Была не только изучена корреляция скорингового балла с общей убыточностью по полисам, но и построена зависимость от отдельных видов – например, по убыточности от угона.

В результате полученная скоринговая модель показала: убыточность по полисам в низшем скоринговом диапазоне до 600 баллов (шкала страхового скоринга приведена к большинству популярных скорингов FICO: от 350 до 850 баллов, при этом меньшие значения балла означают больший риск) в среднем на 20% выше, чем в диапазоне от 700 баллов для Москвы и на 30% – для регионов.

Интересные результаты дало изучение корреляции скорингового балла с убыточностью по отдельным видам возмещений. Например, при изучении зависимости выплат по угонам автомобиля от скоринговых баллов выявлена аномалия – резкий рост убыточности (в 4–5 раз) в диапазоне ниже 550 баллов. Консультации с коллегами позволили дать объяснение этому явлению: граждане с низкой платежной дисциплиной и чрезмерной долговой нагрузкой уже не могут получить заемные средства у кредиторов, так как им отказывают, и пытаются решать свои материальные проблемы за счет страховых компаний. То есть фактически речь идет о страховом мошенничестве. Как выяснилось, страховой скоринг на базе кредитных историй позволяет эффективно противостоять и этой угрозе.

Полученные результаты открывают перспективы использования страхового скоринга на базе кредитных историй в моторном страховании в краткосрочной перспективе. Во-первых, страховые компании уже сейчас могут использовать скоринг НБКИ для ценообразования по каско и принятия решения о продаже полиса конкретным клиентам. Например, применяя повышающие коэффициенты для высокорисковых сегментов. Во-вторых, страховой скоринг применим для прогноза убыточности по портфелю – архиважная задача, с которой регулярно сталкиваются актуарии и от точности решения которой во многом зависит финансовый результат всей компании.

И наконец, успех создания скоринговой модели в автостраховании позволяет надеяться, что и в других видах страхования применимы аналогичные технологии. По оценкам НБКИ и крупных страховых компаний, поиск и валидация зависимостей между ответственностью человека и его поведением по большинству страховых продуктов – дело ближайшего будущего.

Источник: banki.ru

Скоринговый балл для одобрения кредита

От величины скорингового балла зависит решение банка о предоставлении кредита. Показатель рассчитывается исходя из кредитной истории пользователя и дополнительной информации, которую заемщики предоставляют банкам в анкете-заявке, в документах и справках. БКИ рассчитывают кредитный рейтинг пользователей на основании данных, содержащихся в кредитном отчете.

Содержание

Скрыть
  1. Что такое скоринговый балл в кредитной истории?
    1. Какой максимальный скоринговый балл?
      1. Какой должен быть скоринговый балл для одобрения кредита?
        1. Как узнать скоринговый балл бесплатно?
          1. Методика подсчета скорингового балла
            1. Какие личные данные влияют на скоринг балл?
              1. Как повысить свой скоринговый балл?

                  Что такое скоринговый балл в кредитной истории?

                  Раньше, заявку на кредит от клиента рассматривали кредитные работники банков. На основании представленной информации специалист выносил решение о возможности предоставления кредита. Это было долго и существовал риск ошибок и предвзятого отношения к клиенту. В связи с развитием автоматизированных технологий, банки начали применять скоринговую систему расчета кредитоспособности клиента. Система применяется при получении небольших кредитов, если требуется крупная сумма, дополнительно к скоринговому расчету специалист банка выносит мотивированное суждение, и заявка рассматривается кредитным комитетом индивидуально по каждому заемщику.

                  Скоринговый балл – это показатель платежеспособности заемщика, выраженный в цифровом формате. Чем больше балл, тем выше вероятность одобрения заявки. Даже с нулевой кредитной историей заемщик будет иметь свой рейтинг. Он будет зависеть от пола, возраста, места работы, должности, наличия собственности и т. д.

                  Если клиент уже пользовался кредитами банков или оформлял займы в МФО, скоринговый балл будет зависеть от качества обслуживания им своих долгов. Расчет рейтинга заемщика по кредитной истории осуществляется БКИ. При заказе отчета, пользователю будут предоставлена информация.

                  Какой максимальный скоринговый балл?

                  Расчет кредитного рейтинга заемщика производится пока тремя самыми крупными БКИ, информация заемщикам передается двумя БКИ: НБКИ, ОКБ. Системы расчетов скорингового балла в разных БКИ различны, поэтому максимальный балл также различается в зависимости от компании. Например, в НБКИ – 850 баллов.

                  Расчет рейтинга заемщика может быть произведен по трем шкалам:

                  • 1–900;
                  • 1–1300;
                  • 300–850.


                  В зависимости от применяемого метода, показатель у одного и того же заемщика может быть разный.

                  Максимальный скоринговый балл заемщиков, чья КИ находится в ОКБ, – более 961. Дополнительно рассчитываются рисковой индикатор, индикатор достоверности, учитывается код скоринга.

                  Какой должен быть скоринговый балл для одобрения кредита?

                  В среднем, чтобы кредит был одобрен значение скорингового балла должно быть не менее 600 баллов.

                  Для банков балл, рассчитанный Бюро, не является главным критерием при принятии решения о выдаче. Кредиторы самостоятельно рассчитывают рейтинг заемщика, учитывая его КИ и дополнительную информацию, полученную из анкеты. Если скоринговый балл больше 1000, то кредит банком будет одобрен. Скоринговый балл меньше 250–300, например, 111, – что значит низкая вероятность одобрения кредита.

                  Как узнать скоринговый балл бесплатно?

                  По закону, любой пользователь 2 раза в год сможет бесплатно узнать свой скоринговый балл, заказав кредитный отчет в БКИ.

                  Сначала потребуется узнать, где хранится кредитная история заемщика. Это можно сделать через портал Госуслуги.

                  Получение кредитного рейтинга на примере НКБИ:

                  • Открыть официальный сайт Бюро nbki.ru.
                  • Нажать «Получить кредитный рейтинг».

                  • Зарегистрироваться на сайте. Потребуется ввести адрес электронной почты, придумать пароль.

                  • Для подтверждения регистрации открыть ссылку, высланную на электронную почту.
                  • Подтвердить свои паспортные данные через портал Госуслуги.
                  • Заказать отчет в личном кабинете.

                  Клиент может заказать полный кредитный отчет или только расчет кредитного рейтинга.

                  Поскольку КИ пользователя зачастую хранится в нескольких Бюро, чтобы узнать свой рейтинг, пользователю нужно заказать отчеты во всех организациях.

                  Методика подсчета скорингового балла

                  При расчете применяются различные подходы. Каждому показателю, присваивается определенное количество баллов, затем они суммируются и получается итоговый рейтинг заемщика.

                  Например, как рассчитывается рейтинг в БКИ «Русский Стандарт» по отдельным показателям:


                  Какие личные данные влияют на скоринг балл?

                  Кроме качества обслуживания ранее полученных кредитов и займов, на скоринг балл оказывают влияние такие показатели, как возраст заемщика, его место работы, должность, образование, количество иждивенцев, величина дохода, регион проживания и т. д.

                  Как повысить свой скоринговый балл?

                  Поскольку рейтинг заемщика зависит от множества показателей, для увеличения скорингового балла можно сделать следующее:

                  • Проверить свою КИ на наличие ошибок;
                  • Погасить проблемные кредиты, платежи по которым выносились на просрочку;
                  • Перечислить в анкете всю имеющуюся в собственности недвижимость, автотранспорт;
                  • Указать в анкете дополнительные источники дохода;
                  • Предоставить справки о доходах и занятости.

                  На стоимость каско может повлиять кредитная история

                  Объединенное кредитное бюро (ОКБ) запустило новый сервис – скоринг для страховых компаний.
                  Сервис представляет собой аналитический инструмент для оценки возможной будущей
                  убыточности владельца страхового полиса КАСКО на основании данных в его
                  кредитной истории. Сервис позволяет сегментировать страховой портфель с целью
                  оценки будущих убытков и принимать взвешенные решения о сумме страховой премии
                  для различных категорий клиентов.

                  При
                  построении скоринговой модели используется метод линейной регрессии. Значение
                  выдается в виде скорингового балла и отражает вероятность убыточности клиента в
                  течение последующих 12 месяцев. Скоринг легко встраивается в системы принятия
                  решений в актуарных моделях. Модель регулярно совершенствуется и
                  актуализируется.

                  Максимальный
                  эффект достигается при применении скоринга на стадии принятия решения о выдаче
                  полиса новым клиентам.

                  "При построении скоринга мы исследовали данные договоров добровольного
                  страхования (КАСКО) российских страховых компаний, – комментирует Александр
                  Ахломов, директор по развитию продуктов ОКБ. – В результате исследования
                  было выявлено, что в исследуемой выборке 71% владельцев полисов КАСКО имеют
                  кредитные истории. 20% из них содержат "негативную" информацию о
                  наличии просроченных платежей: 16% добровольных страхователей допускали
                  просрочки по выплатам до 60 дней, 4% – 60 и более дней. Данные страховых
                  компаний показали, что водители с хорошей кредитной историей либо без нее в
                  среднем являются хорошими клиентами и для страховщиков. У водителей, имеющих
                  просрочки сроком 0-60 дней, средняя сумма убытка выше на 15%, а у водителей с
                  просрочками более 60 дней – убыток выше в среднем на 36%. 
                  Предварительное сегментирование страхователей на основании анализа их платежной
                  дисциплины может снизить убыточность автострахования в среднем на 10%, что
                  несравнимо со стоимостью самого сервиса".

                  ОКБ создано в 2004 году, входит в тройку крупнейших кредитных бюро
                  России. Акционеры: ОАО "Сбербанк России", ведущий мировой оператор
                  кредитных бюро Experian и ЗАО "Интерфакс". По данным на данным на 1
                  июля 2015 г. в базе данных ОКБ хранится 179 млн. кредитных историй. Бюро
                  уделяет большое внимание не только количеству кредитных историй в базе данных,
                  но и качеству предоставляемых данных. Линейка сервисов Объединенного Кредитного
                  Бюро обеспечивает все этапы работы кредитного конвейера – от получения
                  кредитных отчетов и скорингов до комплексных решений, включающих в себя
                  аутсорсинг процесса обработки кредитных заявок, мониторинг портфеля и борьбу с
                  мошенничеством. В числе клиентов ОКБ более 600 кредитных организаций, МФО,
                  страховых компаний и операторов связи. Сайт: http://bki-okb.ru

                  ИСТОЧНИК: пресс-служба ОКБ

                  Что такое скоринговый балл и как повысить кредитный скоринг в кредитной истории?

                  Высокий скоринговый балл можно сравнить с VIP-пропуском в сферу кредитных услуг. Идеальному клиенту банки и МФО готовы предложить лучшие программы, на комфортный срок, под самый выгодный процент.

                  Содержание

                  Скрыть
                  1. Что такое кредитный скоринг?
                    1. Как вычисляется кредитный скоринговый балл?
                      1. Как узнать свой скоринговый балл?
                        1. Как увеличить скоринговый балл за месяц?
                          1. Почему не растет скоринговый балл?

                              Вот только встает вопрос у неискушенного заемщика, что представляет собой этот самый скоринговый балл и как поднять скоринговый балл?

                              Что такое кредитный скоринг?

                              Скорингом называются программные системы, основанные на наборе регламентов, позволяющих поставить в соответствие ряду параметров потенциального заемщика его кредитные качества.

                              Скоринговый балл позволяет объективно оценить вероятность того, отдаст заемщик в срок, полученные в банке деньги или не отдаст.

                              Как вычисляется кредитный скоринговый балл?

                              Процедура скоринга происходит совершенно незаметно для клиента. Он просто приходит в банк, заполняет бланк анкеты, содержащей, на первый взгляд, вопросы, даже не связанные с процессом кредитования. Указывает:

                              • возраст;
                              • пол;
                              • образование;
                              • регион постоянного проживания;
                              • место работы и должность;
                              • уровень ежемесячного дохода;
                              • семейное положение;
                              • количество детей;
                              • наличие в собственности имущества.

                              А система каждому ответу на вопрос выставляет определенный балл. Общее количество всех полученных баллов будет:

                              • характеризовать заемщика;
                              • свидетельствовать о вероятности дефолта.

                              Самое интересное в этом математическом построении, что уровень доходов не всегда является решающим показателем. Иначе зачем банку знать, сколько детей у клиента, давно ли он состоит в браке и имеет ли высшее образование.

                              Факторы, влиящие положительно на скоринговый балл

                              Стоит учитывать, что отсутствует единый алгоритм оценки платежеспособности и надежности клиента. Каждое кредитное учреждение определяет баллы по индивидуальной системе, а иногда использует несколько разработок скоринговых систем.

                              Но, все-таки, имеются критерии, опираясь на которые можно сделать вывод о том, что они положительного повлияют на результат скоринг-теста:

                              • Высокий уровень платежеспособности - то есть подтвержденный документами размер заработной платы, достаточный для обслуживания кредита и бытовых расходов клиента.
                              • Престижная должность - понятно, что руководитель высшего звена получит балл больший, чем рабочий.
                              • Длительная работа в одной компании - свидетельствует о ценности работника и его профессиональной компетентности.
                              • Зарегистрированный брак является показателем ответственности и бюджета, состоящего из двух заработных плат.
                              • Высшее образование приносит в большинстве случаев дополнительные баллы.
                              • Наличие своевременно оплаченных кредитов характеризует заемщика с положительной стороны.

                              Заявлять о желании получить крупный кредит на покупку автомобиля или приобретения квартиры рекомендуется, находясь в возрасте от 25 до 50 лет.

                              Факторы, влиящие негативно на скоринговый балл

                              Система может снизить баллы клиенту, который предъявил солидный пакет документов, подтверждающих его высокий профессиональный статус и хороший заработок, если он:

                              • Находится в возрасте до 25 или после 50 лет, из-за того, что эта категория людей может легко потерять работу.
                              • Является родителем большого количества детей, воспитание которых требует значительных расходов.
                              • Работает не по специальности, указанной в дипломе.
                              • Закредитован, то есть имеет непогашенные активные кредиты.
                              • Представил недостоверную информацию.
                              • Не имеет кредитной истории.

                              Некоторые банки снижают балл обладателям творческих профессий в связи с нестабильностью их заработка. Другие снижают балл женщинам, находящимся в детородном возрасте.

                              Как узнать свой скоринговый балл?

                              Скоринговая система придумана для того, чтобы ускорить процесс оценки заемщика, и снизить влияние человеческого фактора. Именно поэтому алгоритм вычисления и его результат в числовом выражении держится в секрете. Если кредитный менеджер отказывает в выдаче кредита клиенту, значит, скоринговый балл клиент имеет низкий.

                              Но низкий балл в этом банке, совершенно не означает, что в другом банке заемщик не получит высокую оценку.

                              Как увеличить скоринговый балл за месяц?

                              Существуют способы повысить скоринговый балл за короткое время. Необходимо изменить в лучшую сторону то, что по силам изменить:

                              • Заключить брак, который длительное время считался гражданским.
                              • Стоит погасить текущие задолженности по кредитам.
                              • Помониторить базы данных ФНС и ФССП по факту наличия долгов и исполнительных производств
                              • Внести деньги на кредитные карты, чтобы долг не превышал 30 процентов от лимита.
                              • Открыть депозитный счет.
                              • Получить повышение по службе, даже если это не предусматривает повышение заработка.

                              Общие рекомендации

                              Чтобы иметь высокий балл, открывающий доступ к кредитам и ипотеке, необходимо изучать требования банка к заемщикам и соответствовать им. Идеальный клиент для банка - это человек, прежде всего, имеющий:

                              • стабильный заработок;
                              • движимое и недвижимое имущество;
                              • положительную кредитную историю;
                              • зарплатный счет.

                              Как улучшить скоринговый балл? - Вести добропорядочный образ жизни и ответственно исполнять кредитные обязательства.

                              Почему не растет скоринговый балл?

                              Намереваясь взять в банке крупный кредит, следует внимательно относиться к своим расходам:

                              • не опустошать ресурс кредитной карты;
                              • не совершать в рассрочку даже мелкие покупки;
                              • не рассылать напрасно заявки во все банки.

                              Если клиент соблюдает финансовую дисциплину, а скоринговый балл имеет низкий. Это повод запросить кредитную историю во всех бюро кредитных историй, в которых она хранится и изучить ее. Возможно, в документ внесена недостоверная информация.


                              Кредитный скоринг — Википедия

                              Материал из Википедии — свободной энциклопедии

                              Текущая версия страницы пока не проверялась опытными участниками и может значительно отличаться от версии, проверенной 22 апреля 2018; проверки требуют 8 правок. Текущая версия страницы пока не проверялась опытными участниками и может значительно отличаться от версии, проверенной 22 апреля 2018; проверки требуют 8 правок.

                              Кредитный скоринг — система оценки кредитоспособности (кредитных рисков) лица, основанная на численных статистических методах. Как правило, используется в потребительском (магазинном) экспресс-кредитовании на небольшие суммы. Также возможно его использование в бизнесе сотовых операторов, страховых компаний и т. д. Скоринг заключается в присвоении баллов по заполнению некой анкеты, разработанной оценщиками кредитных рисков андеррайтерами. По результатам набранных баллов системой принимается решение об одобрении или отказе в выдаче кредита.

                              Данные для скоринговых систем получаются из вероятностей возвратов кредитов отдельными группами заёмщиков, полученными из анализа кредитной истории тысяч людей. Считается, что существует корреляция между определенными социальными данными (наличие детей, отношение к браку, наличие высшего образования) и добросовестностью заемщика.

                              Является упрощённой системой анализа заёмщика, что позволяет упразднить субъективизм принятия решения кредитного инспектора, снижает уровень внутреннего мошенничества, увеличить скорость принятия решения по кредиту. Аналогичным способом скоринговая модель может позволять рассчитывать индивидуальную ставку по страховому продукту, устанавливая толерантность к риску.

                              Возможно построение скоринговой модели по кредитам субъектов хозяйствования, стандартизируя процесс принятия решения.

                              В США популярен вид кредитного скоринга FICO score, который принимает значения от 300 до 850 и 0. Часто рассчитывают на базе кредитной истории потребителей, собранной в трех крупнейших национальных бюро: Experian, Equifax, и TransUnion. Во внимание принимаются следующие составляющие: качество кредитной истории, наличие и размер текущих долгов, длительность отношений с кредиторами, соотношение количества поданных заявок и выданных кредитов, типы выданных кредитов. Заёмщик в соответствии с этим оценивается:

                              • выше 690 — «великолепно»
                              • 650—690 — средний стандартный уровень
                              • 640—650 — «очень хорошо»
                              • 620—640 — «хорошо»
                              • 600—620 — «плохо»
                              • ниже 600 — «очень плохо»

                              Для американцев медианное значение FICO score равно 723.


                              Смотрите также