Расчет страховой премии КАСКО 8-926-187-79-27 auto-insure.ru.
АВТО страхование +




Лимиты ответственности по осаго


Лимит ответственности — Википедия

Материал из Википедии — свободной энциклопедии

Лимит ответственности (или лимит ответственности страховщика) — максимальный размер страховой выплаты по одному страховому случаю, по одному объекту, по одному риску, или по некоторой совокупности объектов и рисков. Лимит ответственности указывается в договоре страхования или перестрахования, либо устанавливается законом[1]. Лимит ответственности не может превышать страховой суммы. В страховании ответственности, если заранее нельзя предусмотреть возможный ущерб при страховом случае, лимит ответственности заменяет страховую сумму[2]. В ряде европейских стран (Великобритания, Франция, Нидерланды) при страховании ответственности (например - ОСАГО) размер страховой выплаты (лимит страхования) при нанесении вреда жизни и здоровью не ограничен и может быть сколь угодно большим[3][4].

  1. ↑ Лимит ответственности // Глоссарий страховых терминов, используемых при проведении страховых операций, связанных с жилищным ипотечным кредитованием (жилищным финансированием). — Москва: МФК, 2007. — С. 26. — 72 с. — ISBN 5-279-02306-X.
  2. Под общ. ред. А.Г. Грязновой. Лимит ответственности страховщика // Финансово-кредитный энциклопедический словарь. — Финансы и статистика (рус.). — М., 2002.
  3. Рыбин, Игорь. ОСАГО может подорожать вдвое (неопр.). «Утро.ру» (3 декабря 2009). — В Италии лимит страхового возмещения по ОСАГО только по "железу" составляет €774685, в Германии – €511292, в Великобритании и Франции - 250 тыс. фунтов стерлингов и €460 тыс. соответственно. Выплаты по ущербу здоровью в Германии составляют до €2,5 млн на человека. В Великобритании и Франции они вообще не ограничены. Дата обращения 18 октября 2014.
  4. Рожков,Алексей Бочкарева,Татьяна Губский,Александр. Драконовский тариф (неопр.). «Ведомости» № 52 (1826) (26 марта 2007). — В марте вступили в силу поправки к закону об ОСАГО, которые ставят под сомнение получение скидки за безаварийную езду: депутаты привязали тариф к страховой истории и водителя, и автомобиля. Проанализировав ценообразование по ОСАГО в Евросоюзе на примере Великобритании, Германии, Литвы и Франции, редакция выяснила, что столь недружелюбной к клиенту системы тарифов, как в России, нет нигде. Дата обращения 18 октября 2014.

И.Б.Цимбалистов. Лимит ответственности страховщика (неопр.). «STOP-газета» (18 сентября 2000). — Лимит ответственности — предельная сумма страхового возмещения, единовременно выплачиваемая страховщиком. Если в страховом полисе установлен лимит ответственности, выплата страхового возмещения при хищении и полной конструктивной гибели производится, независимо от размера страховой суммы, только в пределах установленного лимита ответственности. Дата обращения 29 сентября 2014.

ru.wikipedia.org

какой по выплатам, ответственности, страховой суммы по здоровью, что делать, если превышен

Обязательное автострахование предполагает ограничения по сумме возмещения, положенного потерпевшему после аварии. И получить максимально возможную выплату очень трудно. А кроме того, ее размер зависит от того, были ли в ДТП физически пострадавшие, или повреждена только машина. О том, что такое лимит ОСАГО, реально ли добиться максимальной выплаты, как быть, если он исчерпан, читайте в статье.

📌 Содержание статьи

Что такое лимит ОСАГО

По поводу размера выплат в Федеральном законе №40-ФЗ от 2002 г. сказано следующее:

Потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, в пределах страховой суммы, установленной настоящим Федеральным законом…

То есть величина компенсации за аварию ограничена определенным значением. И каким бы огромным ни был ущерб, понесенный из-за нее потерпевшим, он не получит от страховщика больше положенного.

Норма действует, даже если перечисленных средств недостаточно для ремонта машины и полноценного лечения. Это касается вреда здоровью, имуществу и даже жизни пострадавшего. В каждом из трех случаев устанавливается свой предельный размер суммы. Это и есть лимит. Выплатить потерпевшему меньше установленной величины можно, а больше – нельзя.

Какой максимально предусмотрен по выплатам

Лимит выплат по ОСАГО зависит от вида понесенного ущерба, а также способа урегулирования аварии:

  • Если речь о разбитой машине, повреждения серьезные, участники вызывают ГИБДД, проводится полноценное расследование, в том числе страховщиком. Последний занимается установлением размера урона, выясняет сумму, которая потребуется на ремонт техники.

При невозможности восстановлении машины выплата все равно полагается. Предельная сумма, которую перечислит потерпевшему страховая компания, равна 400 тыс. р. Она указана в статье 7 Закона об ОСАГО. Если серьезно пострадали несколько автомобилей, страховщик обязан выплатить каждому потерпевшему 400 тыс. р. при выявлении ущерба такого размера, но не делить эту сумму на всех.

  • При составлении участниками ДТП европротокола страховой лимит по ОСАГО установлен иной. Такой способ оформления аварии допустим, когда дефекты авто незначительны, а люди не пострадали вообще. И участников не должно быть больше двух. Понятно, что ущерб здесь не может быть большим. Поэтому максимально возможная сумма, которую получит потерпевший, 100 тыс. р., если авария случилась после 1 июня 2018 г.
  • Те, кто попал в ДТП до этой даты, смогут добиться не более 50 тыс. р. А если происшествие зафиксировано в столице, Московской области, Санкт-Петербурге или Ленинградской области, максимальная сумма компенсации по европротоколу возрастает до 400 тыс.р.

Смотрите в этом видео о том, от чего зависит лимит выплат страховой по ОСАГО после ДТП:

Лимит ответственности по ОСАГО

Обязательная автостраховка означает, что денежная компенсация в случае аварии будет выплачена не только пострадавшему, но и родственникам при его гибели. Этот лимит ответственности по ОСАГО указан в пункте 7 статьи 12 ФЗ №40. За погибшего близкие получат 475 тыс. р. Если имеющих право на компенсацию родственников несколько (они перечислены в пункте 6 той же статьи), деньги делят на всех поровну. Получить каждому наследнику 475 тыс. за одного погибшего в аварии не удастся.

Деньги от страховой компании виновника положены и на погребение жертвы ДТП. Максимум, на который могут рассчитывать родственники, это 25 тыс. р. Если на похороны потрачено больше, страховая компания все равно ограничится лишь этой суммой.

Максимальная страховая сумма по здоровью

На выплату от страховщика имеют право и физически пострадавшие участники аварии, если виновны в происшествии другие лица. Эти деньги предназначаются на лечение травм, восстановление. Лимит ОСАГО по здоровью определен в 500 тыс. р. Это максимально возможная сумма, указанная в статье 7 ФЗ №40 от 2002 г. Но получить ее смогут только пострадавшие с тяжелыми травмами.

Средства предназначаются для оплаты услуг в больнице, если их нельзя получить по полису ОМС, диетическое питание, реабилитацию в санатории, протезирование и т. п.

Дополнительные деньги положены, если человек в результате ДТП приобрел инвалидность. Сумма в этом случае регулируется «Правилами расчета…» от Центробанка РФ:

  • если речь о 1-й группе – это еще 500 тыс. р.;
  • для получивших 2-ю группу – плюс 350 тыс. р.;
  • при установлении 3-й группы – 250 тыс. р.

Основой для расчетов здесь является все тот же лимит страховой суммы по ОСАГО в 500 тыс. р. Компенсация за инвалидность определяется как процент от нее (100, 75 и 50 соответственно). Но если речь идет о получившем увечье ребенке, за это положено 2 млн. р.

Что делать, если превышен лимит ОСАГО

Даже при получении максимально возможной компенсации денег может не хватить на ремонт машины или восстановление здоровья. Тогда пострадавший вынужден думать, что делать, если превышен лимит по ОСАГО. Ведь требовать что-то от страховой компании виновника аварии не получится. По закону тот уже выполнил свои обязательства в полном объеме.

Выход подскажет Гражданский Кодекс РФ. В соответствии с пунктом 1 статьи 1064:

Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Есть также статья 1079 того же правового документа, имеющая прямое отношение к автомобилистам:

Юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (использование транспортных средств…), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.

То есть недостающие на ремонт машины или лечение травмированного участника аварии средства можно стребовать с самого виновника события. Сначала следует обратиться к нему с тем, чтобы выплаты осуществились добровольно. Пострадавший может написать виновнику претензию, указав в ней сумму реального вреда, приложив копии подтверждающих ее документов. Себе нужно оставить второй экземпляр письма.

Если виновник отказывается платить, придется подавать в суд по месту жительства устроившего аварию. Иск оформляется заявлением. К нему тоже прилагают документы (счета, чеки, квитанции, подтверждающие размер реального вреда, а также претензию и ответ на нее). Если превышен лимит ОСАГО, от виновника таким образом можно добиться средств, недостающих на ремонт машины или восстановление здоровья. Моральные страдания компенсируются при подаче другого иска.

Можно ли получить максимально возможную компенсацию

Лимиты по обязательному страхованию исчерпываются достаточно редко. Страховщики избегают больших трат, и для этого у них немало законных возможностей. Это необходимое уменьшение выплаты из-за износа машины, игнорирование скрытых повреждений техники и многое другое.

Получить как можно больше участнику ДТП удастся, если он:

  • проконтролирует составление протокола сотрудником ГИБДД;
  • настоит на проведении независимой экспертизы автомобиля;
  • будет документировать все свои расходы, связанные с событием.

Готовясь подать заявление в компанию потерпевшему имеет смысл также заключить соглашение с адвокатом. Это сделает страховщика более лояльным, отобьет желание схитрить и заплатить поменьше. Иногда для получения максимального возмещения нужно подавать в суд на компанию виновника, ведь некоторые фирмы уменьшают его размер безосновательно.

Рекомендуем прочитать о полисе ОСАГО и причинении вреда здоровью. Из статьи вы узнаете о лимите ответственности страховщика по ОСАГО, таблице выплат пострадавшим, типах страховых выплат в зависимости от степени тяжести урона здоровью.

А здесь подробнее о плюсах и минусах ДСАГО.

Лимит ОСАГО недавно увеличился, но его суммы и за разбитую машину, и за вред здоровью все равно остаются небольшими. Поэтому владельцам дорогих авто стоит подумать о страховании своего транспорта еще и по КАСКО. И, конечно, следует требовать компенсации от виновника аварии, если денег от ОСАГО не хватило.

Полезное видео

Смотрите в этом видео о том, что делать, если сумма страховой выплаты по ОСАГО не покрывает расходы на ремонт:

avto-urist.online

Лимит по ОСАГО: какой по выплатам, ответственности, страховой суммы по здоровью, что делать, если превышен

Обязательное автострахование предполагает ограничения по сумме возмещения, положенного потерпевшему после аварии. И получить максимально возможную выплату очень трудно. А кроме того, ее размер зависит от того, были ли в ДТП физически пострадавшие, или повреждена только машина. О том, что такое лимит ОСАГО, реально ли добиться максимальной выплаты, как быть, если он исчерпан, читайте в статье.

В этой статье:

Что такое лимит ОСАГО

По поводу размера выплат в Федеральном законе №40-ФЗ от 2002 г. сказано следующее:

Потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортного средства, в пределах страховой суммы, установленной настоящим Федеральным законом…

То есть величина компенсации за аварию ограничена определенным значением. И каким бы огромным ни был ущерб, понесенный из-за нее потерпевшим, он не получит от страховщика больше положенного.

Норма действует, даже если перечисленных средств недостаточно для ремонта машины и полноценного лечения. Это касается вреда здоровью, имуществу и даже жизни пострадавшего. В каждом из трех случаев устанавливается свой предельный размер суммы. Это и есть лимит. Выплатить потерпевшему меньше установленной величины можно, а больше – нельзя.

Какой максимально предусмотрен по выплатам

Лимит выплат по ОСАГО зависит от вида понесенного ущерба, а также способа урегулирования аварии:


  • Если речь о разбитой машине, повреждения серьезные, участники вызывают ГИБДД, проводится полноценное расследование, в том числе страховщиком. Последний занимается установлением размера урона, выясняет сумму, которая потребуется на ремонт техники.

При невозможности восстановлении машины выплата все равно полагается. Предельная сумма, которую перечислит потерпевшему страховая компания, равна 400 тыс. р. Она указана в статье 7 Закона об ОСАГО. Если серьезно пострадали несколько автомобилей, страховщик обязан выплатить каждому потерпевшему 400 тыс. р. при выявлении ущерба такого размера, но не делить эту сумму на всех.

  • При составлении участниками ДТП европротокола страховой лимит по ОСАГО установлен иной. Такой способ оформления аварии допустим, когда дефекты авто незначительны, а люди не пострадали вообще. И участников не должно быть больше двух. Понятно, что ущерб здесь не может быть большим. Поэтому максимально возможная сумма, которую получит потерпевший, 100 тыс. р., если авария случилась после 1 июня 2018 г.
  • Те, кто попал в ДТП до этой даты, смогут добиться не более 50 тыс. р. А если происшествие зафиксировано в столице, Московской области, Санкт-Петербурге или Ленинградской области, максимальная сумма компенсации по европротоколу возрастает до 400 тыс.р.

Смотрите в этом видео о том, от чего зависит лимит выплат страховой по ОСАГО после ДТП:

Лимит ответственности по ОСАГО

Обязательная автостраховка означает, что денежная компенсация в случае аварии будет выплачена не только пострадавшему, но и родственникам при его гибели. Этот лимит ответственности по ОСАГО указан в пункте 7 статьи 12 ФЗ №40. За погибшего близкие получат 475 тыс. р. Если имеющих право на компенсацию родственников несколько (они перечислены в пункте 6 той же статьи), деньги делят на всех поровну. Получить каждому наследнику 475 тыс. за одного погибшего в аварии не удастся.

Деньги от страховой компании виновника положены и на погребение жертвы ДТП. Максимум, на который могут рассчитывать родственники, это 25 тыс. р. Если на похороны потрачено больше, страховая компания все равно ограничится лишь этой суммой.

Максимальная страховая сумма по здоровью

На выплату от страховщика имеют право и физически пострадавшие участники аварии, если виновны в происшествии другие лица. Эти деньги предназначаются на лечение травм, восстановление. Лимит ОСАГО по здоровью определен в 500 тыс. р. Это максимально возможная сумма, указанная в статье 7 ФЗ №40 от 2002 г. Но получить ее смогут только пострадавшие с тяжелыми травмами.

Средства предназначаются для оплаты услуг в больнице, если их нельзя получить по полису ОМС, диетическое питание, реабилитацию в санатории, протезирование и т. п.

Дополнительные деньги положены, если человек в результате ДТП приобрел инвалидность. Сумма в этом случае регулируется «Правилами расчета…» от Центробанка РФ:

  • если речь о 1-й группе – это еще 500 тыс. р.;
  • для получивших 2-ю группу – плюс 350 тыс. р.;
  • при установлении 3-й группы – 250 тыс. р.

Основой для расчетов здесь является все тот же лимит страховой суммы по ОСАГО в 500 тыс. р. Компенсация за инвалидность определяется как процент от нее (100, 75 и 50 соответственно). Но если речь идет о получившем увечье ребенке, за это положено 2 млн. р.

Что делать, если превышен лимит ОСАГО

Даже при получении максимально возможной компенсации денег может не хватить на ремонт машины или восстановление здоровья. Тогда пострадавший вынужден думать, что делать, если превышен лимит по ОСАГО. Ведь требовать что-то от страховой компании виновника аварии не получится. По закону тот уже выполнил свои обязательства в полном объеме.

Выход подскажет Гражданский Кодекс РФ. В соответствии с пунктом 1 статьи 1064:

Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Есть также статья 1079 того же правового документа, имеющая прямое отношение к автомобилистам:

Юридические лица и граждане, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (использование транспортных средств…), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.

То есть недостающие на ремонт машины или лечение травмированного участника аварии средства можно стребовать с самого виновника события. Сначала следует обратиться к нему с тем, чтобы выплаты осуществились добровольно. Пострадавший может написать виновнику претензию, указав в ней сумму реального вреда, приложив копии подтверждающих ее документов. Себе нужно оставить второй экземпляр письма.

Если виновник отказывается платить, придется подавать в суд по месту жительства устроившего аварию. Иск оформляется заявлением. К нему тоже прилагают документы (счета, чеки, квитанции, подтверждающие размер реального вреда, а также претензию и ответ на нее). Если превышен лимит ОСАГО, от виновника таким образом можно добиться средств, недостающих на ремонт машины или восстановление здоровья. Моральные страдания компенсируются при подаче другого иска.

Можно ли получить максимально возможную компенсацию

Лимиты по обязательному страхованию исчерпываются достаточно редко. Страховщики избегают больших трат, и для этого у них немало законных возможностей. Это необходимое уменьшение выплаты из-за износа машины, игнорирование скрытых повреждений техники и многое другое.

Получить как можно больше участнику ДТП удастся, если он:

  • проконтролирует составление протокола сотрудником ГИБДД;
  • настоит на проведении независимой экспертизы автомобиля;
  • будет документировать все свои расходы, связанные с событием.

Готовясь подать заявление в компанию потерпевшему имеет смысл также заключить соглашение с адвокатом. Это сделает страховщика более лояльным, отобьет желание схитрить и заплатить поменьше. Иногда для получения максимального возмещения нужно подавать в суд на компанию виновника, ведь некоторые фирмы уменьшают его размер безосновательно.

Лимит ОСАГО недавно увеличился, но его суммы и за разбитую машину, и за вред здоровью все равно остаются небольшими. Поэтому владельцам дорогих авто стоит подумать о страховании своего транспорта еще и по КАСКО. И, конечно, следует требовать компенсации от виновника аварии, если денег от ОСАГО не хватило.

Полезное видео

Смотрите в этом видео о том, что делать, если сумма страховой выплаты по ОСАГО не покрывает расходы на ремонт:

autolex.net

лимит ответственности, страховая стоимость, агрегатность

Всем привет! Многие автострахователи, изучая свой полис, задавались вопросом: что такое страховая сумма в Каско и на что она влияет? Почему она иногда равна оценочной стоимости машины, а иногда нет? Для чего эту сумму прописывают в договоре несколько раз?

Для понимания перечисленного, нужно иметь базовые знания по ряду смежных понятий: лимиту ответственности, страховой стоимости, агрегатности, пропорциональному/объективному износу и др.

Страхователь хотя бы немного ориентирующийся во всем этом может хорошо сэкономить и выбирать только нужные ему страховые опции. Разобраться со всей перечисленной терминологией поможет моя статья.

Страховая сумма – определение термина

Для понятия страховой суммы (далее – ССМ) существует общее законодательное определение, прописанное в части 1 ст. 10 ФЗ РФ № 4015-1 (от 27.11.1992 г.). Оно гласит, что ССМ – это определенная сумма денежных средств, на основе которой формируется величина страховой выплаты и страховой премии.

При этом размер ССМ может определяться как законодательством, так и/или самим страховым договором, что зависит от вида страхования. В случае с КАСКО и другими видами добровольного страхования – это условия договора. Однако базовые критерии ФЗ № 4015-1 страховыми компаниями (далее – СК) все равно соблюдаются.

Статья в тему: ОСАГО либо КАСКО – что выбрать при страховании и возмещении ущерба?

Определения ССМ в СК практически одинаковы – там упор делается на условия договора: «Страховой суммой является денежная сумма, обозначенная договором, в рамках которой страховщик обязан осуществлять страховое возмещение страхователю».

Вроде все ясно, но на деле подобные определения сами по себе не дают полного понимания сути ССМ – чтобы оно появилось по данному понятию нужно обладать дополнительной информацией, а также ознакомиться со смежной терминологией.

На что может влиять страховая сумма в каско

Страховая сумма прямо влияет на два важнейших критерия имущественного страхования, которыми являются:

  • Страховая премия.
  • Страховое возмещение.
Страховая премия – что это такое

В понятии страховой премии (далее – СП или С-премия) многие также нередко путаются, т. к. кроме основного здесь имеются еще два смежных термина:

  • Страховой тариф (СТ или С-тариф).
  • Страховой взнос (СВ или С-взнос).

Сам термин СП является обобщающим и обозначает просто оплату за полис. Это прописано не только в Правилах СК, но и в ч. 1 ст. 11 ФЗ № 4015-1. В СК данным термином также обозначается единовременная оплата за полис.

Путаница чаще всего возникает со С-взносом – в СК под взносами понимается не единовременная оплата за полис, а ее рассроченный вариант, поделенный на части по договору.

Но главное в С-премии касается С-тарифа – в Каско это рассчитанный и согласованный процент от С-суммы (т. е. процентная ставка от нее), уплачиваемый за полис. В ФЗ № 4015-1 за С-тариф отвечает ч. 2 ст. 11, в абз. 5 которой указано, что СТ при добровольном страховании зависит от соглашения сторон. Однако абз. 2 этой же статьи уточняет, что С-тариф должен быть актуарен – обоснован экономически.

Именно на С-тариф влияет величина С-суммы – чем она больше, тем больше может быть предельное значение СТ. При этом в полисах Каско СК для большей простоты указанный тариф прописывают в виде обобщающего понятия – С-премии.

Внимание! На С-тариф оказывают большое влияние страховые риски, а также иные условия договора.

Лимит ответственности страховой компании по КАСКО

Существует такой термин как лимит страховой ответственности (далее – ЛСО), который не всегда ясно понимается даже некоторыми рядовыми работниками СК из-за схожести нескольких смежных терминов, включая ССМ. Чтобы было более понятно перечислю их:

  • Страховая сумма.
  • Лимит ответственности СК.
  • Лимит страхования.

Все это разные термины, хотя в некоторых случаях они могут обозначать одно и то же.

Определение лимита ответственности довольно просто – это особо указанная в договоре сумма, в рамках которой ограничиваются максимально возможные выплаты возмещения. У ЛСО имеется специальное английское название «limit of indemnity», которое буквально переводится как ограничение компенсации.

Сложность заключается в схожести понятий ЛСО и ССМ. Страховая сумма включает в себя обязательство по всему договору, а сумма лимита может быть установлена на отдельные его пункты, если они как-то особо оговариваются. Но часто подобных оговорок нет и тогда суммы ЛСО и ССМ имеют одинаковые значения, однако они обычно все равно прописываются особо – каждая в своей графе.

Внимание! Не путайте лимит ответственности СК и лимит страхования. Последний определяет сумму, на которую у страховщика можно получить полис по отдельно взятой программе (обычно это два значения – минимальное и максимальное).

На что может распространяться лимит ответственности и как он ограничивает страховую сумму

Из предыдущего раздела прояснилось, что лимит ответственности в определенных случаях выступает в качестве ограничителя выплат в рамках страховой суммы. Тут нужно пояснить, что С-сумма не всегда относится только к автомобилю. Страховщики могут разделять транспортное средство (ТС) на его базовую составляющую и дополнительное оборудование (далее – ДО или Д-оборудование).

При этом условия страхования по этим двум категориям могут быть разные и иметь свой ЛСО, свои страховые риски (далее С-риск) и т. п. Интересно, что к ДО СК могут причислять не только объекты, но и услуги (например, стоимость тонирования остекления, стоимость антикоррозийного покрытия и т. п.).

Кроме этого ЛСО может ограничивать С-сумму в рамках совокупности ДО или каких-либо его отдельных элементов (например, для стоимости элементов типа обвесов одни условия, а для навесной оптики другие).

Внимание! Полис также может предусматривать какую-либо франшизу – и она выступает как нижние лимитные рамки по сумме ущерба, до превышения которых возмещение не производится.

Лимит ответственности по количеству страховых случаев

В зависимости от условий возмещения по полису Каско, в договоре страховщик может указывать определенные лимитные ограничения, касающиеся выплат не по отдельным элементам, а по страховым случаям (далее – С-случай).

Здесь может играть роль количество С-случаев. Например, лимит устанавливается на определенное число возмещений в рамках действия договора – иногда это одна страховая выплата, иногда несколько. При этом, в зависимости от серьезности повреждений, по каждому С-случаю, которые входят в лимит, может быть произведена выплата составляющая значительную часть С-суммы.

В итоге совокупные выплаты могут эту сумму превысить. Поэтому СК нередко устанавливают еще и агрегатный лимит на эти совокупные выплаты, который обычно бывает равен С-сумме.

Внимание! Иногда СК применяют агентские и представительские лимиты. Это ограничение количества С-случаев или агрегатный лимит по сумме, возмещение по которым может быть выплачено региональными представительствами компаний или их агентами.

Что такое страховая стоимость

Еще одно важное смежное со С-суммой понятие – страховая стоимость (далее – С-стоимость). Под данным термином подразумевается фактическая стоимость застрахованного имущества. В случае КАСКО, часто это средняя рыночная цена транспорта, на момент покупки для него полиса в том регионе, где оформляется договор.

Это регламентируется ч. 2 (абз. 2) ст. 947 Гражданского Кодекса РФ (далее – ГК). Соответственно важное значение здесь имеет верная оценка стоимости ТС, которая проводится экспертами СК. Страхователь имеет право контроля правильности выводов специалистов в отношении цены авто.

Статья в тему: Как оценить автомобиль для получения наследства, при продаже, для страховой компании и в других случаях, и почему важна именно экспертная оценка?

Страховая стоимость и страховая сумма

Оценка стоимости ТС всегда предшествует определению С-суммы. Если покупается полис на полное страхование, то С-стоимость и С-сумма обычно равны между собой. А при различных видах неполного страхования С-сумма может быть ниже С-стоимости, что предполагает уменьшенные выплаты за ущерб пропорционально отношению ССМ и С-стоимости. Это регламентируется ст. 949 ГК.

Однако обратный порядок, когда С-сумма оказывается выше С-стоимости законодательно воспрещен – это прописано в ч. 2 (абз. 1) ст. 947. Правда там указано «…если договором страхования не предусмотрено иное…», но данный запрет однозначно продублирован в ч. 2 ст. 10 ФЗ № 4015-1 и там нет никаких намеков на теоретическую неоднозначность.

Возмещение равное страховой стоимости – можно ли его получить

Некоторые автомобилисты интересуются возможностью получения возмещения в сумме С-стоимости. Теоретически это возможно, если ТС было угнано или уничтожено (без возможности учета годных остатков) в день оформления полиса. При этом не должно быть ограничивающих выплату условий, что бывает редко.

Если же между оформлением договора и С-случаем имеется какой-либо временной промежуток, и/или установлены иные ограничивающие условия то СК обычно применяет соответствующие коэффициенты, которые могут существенно занизить сумму выплаты.

Но при одновременном оформлении дополнительного GAP-полиса, амортизация компенсируется суммой по этой страховке и если иных ограничений не установлено, то клиент получает выплату в виде полной С-стоимости ТС. С английского GAP-страхование так и переводится – «Гарантия сохранности стоимости ТС». Однако на дополнительный GAP-полис нужны и дополнительные средства, разумеется.

Статья в тему: Как получить выплату по КАСКО: подробная пошаговая инструкция + разбор всех возможных вариантов

Страховая сумма и выплата при угоне, безвозвратном уничтожении или тотальной гибели ТС

При угоне, безвозвратном уничтожении или тотальной гибели ТС полагается выплата в размере ССМ. Но, как указывалось выше, получить ее полностью возможно лишь в редких случаях по дорогим полисам.

Сейчас СК почти для всех полисов КАСКО стараются вводить ограничивающие условия, влияющие на возможность крупных выплат. В качестве почти всегда применяемого ограничивающего условия выступает изменяемая ССМ, при которой имеется возможность учитывать износ ТС при выплатах по угону, безвозвратном уничтожении или конструктивной гибели.

При этом, если в результате с-случая наступила полная конструктивная гибель машины, то величину выплат могут уменьшить годные остатки, если по условиям договора они не передаются в собственность СК (согласно ч. 5 ст. 10 ФЗ № 4015-1).

Кроме перечисленного, выплаты в указанных С-случаях уменьшает безусловная франшиза, а также условие агрегатности ССМ и недоплата взносов по полису, если они были рассрочены.

Статья в тему: Франшиза по каско — что это такое и что значит + плюсы и минусы и что включает

Определение страховой суммы

В случае КАСКО С-сумма определяется договорным соглашением между СК и страхователем, согласно Гражданскому Кодексу РФ (ст. 947, ч. 1), а также ФЗ № 4015-1 (ст. 10). При этом может быть использована различная документация, подтверждающая или обосновывающая стоимость ТС. Если ее недостаточно, то СК могут использовать дополнительные независимые источники.

Основными критериями, на основе которых формируется С-сумма, являются:

  • С-стоимость ТС.
  • Условия СК.
  • Желание страхователя.

Страхователь может изменять сумму, на которую будет застрахована его машина в пределах ее С-стоимости, если это допускается правилами СК (непропорциональное страхование). Далее С-сумма может быть откорректирована согласно дополнительным условиям или правилам СК.

Основное внимание страховщики обращают на С-риски. В соответствии с их уровнем к С-сумме могут применяться С-лимиты, которые ее ограничивают. Также, если возмещение может быть предоставлено в натуральной форме, то в договоре могут прописываться особые оговорки, касающиеся корректировки С-суммы (по годным остаткам, к примеру).

Как рассчитывается страховая сумма в каско

Основные расчеты по ССМ производятся в отношении ТС и его Д-оборудования, если оно имеется и страхуется вместе с транспортом – определяется их С-стоимость (общая и по отдельности). При этом СК могут применять разные подходы и методики, но обычно в качестве базовой информации служат два критерия:

  1. Исходная цена ТС и ДО.
  2. Амортизационные показатели ТС и ДО.

Как правило, для определения исходных значений по этим критериям специалистами СК используется документация, которая предоставляется –клиентом-заявителем:

  • Документы на право собственности ТС – договор купли-продажи, дарственная, свидетельство о праве на наследство и т. п.
  • Документы от завода-производителя ТС или официального автодилера – прайс-листы, счет-фактура и т. п.
  • Платежная документация, выданная при покупке ТС платежная квитанция, приходной кассовый ордер банка, кассовый чек и т. п.
  • Регистрационная документация от ГИБДД, таможни или изготовителей ТС – паспорт  транспортного средства, таможенная декларация и др.
  • Заявление клиента в СК.

Статья в помощь: Какие документы нужны для продажи машины и как правильно оформить сделку

При этом СК в первую очередь интересуют следующие сведения:

  • Стоимость ТС и его ДО
  • Марка/модель транспортного средства.
  • Год производства и год приобретения ТС.
  • Модель агрегата и его серийная маркировка.
  • Тип коробки передач.
  • Вид Д-оборудования и произведенных работ с ТС, которые к нему причисляются.

Это базовые данные, но в разных СК и при разных условиях заключения договора указанный перечень может быть расширен. Также, если клиент-заявитель не согласен с выводами специалиста СК в отношении итоговой ССМ, то его мнение также берется в расчет. При этом клиент может предоставить свое заранее заготовленное оценочное заключение от независимого эксперта.

При возникновении разногласий или иных сложностей с оценкой, СК используют дополнительные независимые источники в бумажном или электронном виде:

  • Автомобильные каталоги импортных автомарок.
  • Справочники среднерыночных цен на ТС и ДО по региону.
  • Специальные или периодические издания.
  • Анализ цен по региону посредством мониторинга электронных площадок типа Avito.ru, Auto.ru и др.

На основе этого и иных данных, описанных ниже, определяются усредненные приблизительно-точные ценовые рамки, которые обсуждаются с клиентом до окончательного соглашения сторон по величине ССМ.

Расчеты по новым и подержанным автомобилям

При покупке полиса Каско для совершенно нового автомобиля ССМ обычно соответствует его стоимости, которая уплачена по предоставленной клиентом документации.

Однако подобный простой перевод цены покупки в ССМ применяется как правило лишь при полном страховании, которое включает риски «Тотальная порча/полное уничтожение» и «Угон». В остальных случаях в расчетах могут применяться уточняющие коэффициенты (износа ТС и др.).

Статья в тему:

kulikavto.ru


Смотрите также