Расчет страховой премии КАСКО 8-926-187-79-27 auto-insure.ru.
АВТО страхование +




Осаго одновременно в двух компаниях


Можно ли застраховать квартиру в двух страховых компаниях?

Здравствуйте, Владислав!

Вы можете застраховать гражданскую ответственность по этой же квартире на этот же срок в другой страховой компании. 

Подробнее:

Корнеева О.В., Лысенко Т.И., Танага А.Н., Чебунин А.В., Беляев М.А., Томтосов А.А., Котухов С.А., Слесарев С.А. Комментарий к главе 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ (постатейный) // СПС КонсультантПлюс. 2017.

Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости

Комментарий к статье 951
4. Как закрепляет п. 4 комментируемой статьи, предусмотренные ею правила соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).
Двойное страхование может применяться как умышленно с противоправной целью обогащения за счет обмана страховщиков и получения с каждого из них страхового возмещения, так и в целях минимизации риска, связанного с возможной нестабильностью на рынке страхования, с целью повышения вероятности получения страхового возмещения. При этом страхование может осуществляться по разным системам страхования, но обязательно у разных страховщиков. В этом случае страховая сумма по всем договорам страхования по одному и тому же объекту страхования не должна превышать страховой стоимости этого объекта, а сумма страхового возмещения лимитируется страховой стоимостью с учетом других заключенных договоров (см., например, Апелляционное определение Московского городского суда от 6 июня 2016 г. по делу N 33-18156/2016). Таким образом, при двойном страховании сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.
Между тем следует учитывать, что двойным страхование считается при совпадении страхователя по договорам в одном лице и однородности страхового интереса.
Пример: суд указал, что страхование одного и того же груза разными экспедиторами в целях обеспечения их имущественной ответственности перед своими клиентами не обладает признаками двойного страхования, поскольку страховые интересы различны (см. Постановление Арбитражного суда Московского округа от 30 июня 2016 г. по делу N А40-83635/2015).

Двойное страхование — Википедия

Двойное страхование (многократное страхование) — одновременное страхование одного и того же имущественного интереса, одного и того же объекта и риска у разных страховщиков, при котором суммарный лимит ответственности страховщиков (общая страховая сумма по всем договорам) превышает страховую стоимость [1].

Важно отличать двойное страхование от сострахования —- и при двойном страховании, и при состраховании в отношении одного и того же объекта на том или ином отрезке времени действуют несколько договоров страхования и страховых полисов. Отличие состоит в том, что при состраховании несколько страховщиков страхуют один и тот же объект от одних и тех же рисков, но совокупный лимит ответственности при этом не превышает страховой стоимости.

Нередко двойное страхование является проявлением и индикатором страхового мошенничества.

Ситуации с двойным страхованием и его последствия кардинально различаются для имущественного и личного страхования.

Двойное страхование в нормативных актах РФ[править | править код]

Гражданский кодекс РФ

Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости 1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

2. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

4. Правила, предусмотренные в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Кодекс торгового мореплавания РФ

Статья 260. Двойное страхование

1. В случае, если объект застрахован у нескольких страховщиков на суммы, которые в итоге превышают его страховую стоимость (двойное страхование), все страховщики отвечают только в размере страховой стоимости; при этом каждый из них отвечает в размере, пропорциональном отношению страховой суммы согласно заключенному им договору морского страхования к общей страховой сумме по всем договорам морского страхования, заключенным в отношении данного объекта.

2. В случае, если одна и та же ответственность судовладельца застрахована у нескольких страховщиков (двойное страхование), каждый из страховщиков отвечает в размере, равном его ответственности в соответствии с заключенным им договором морского страхования.

В случае, если при наступлении страхового случая размер ответственности судовладельца меньше размера ответственности всех страховщиков, каждый из страховщиков отвечает в размере, пропорциональном отношению размера его ответственности к размеру ответственности всех страховщиков.

Двойное страхование в страховании имущества[править | править код]

Если страхователь страхует уже застрахованное имущество в других страховых организациях, он должен в письменном виде сообщить страховщику сведения о других страховщиках и страховых суммах (в противном случае он может попасть под уголовное преследование). При наступлении страхового случая каждый из страховщиков выплачивает не полную сумму страховой выплаты, а только её часть, пропорциональную доле полученной им страховой премии в суммарном объёме страховых премий, полученных всеми страховщиками в процессе двойного страхования.

Двойное страхование в личном страховании[править | править код]

В личном страховании понятие двойного страхования, как правило, вообще не используется. Поскольку размер страховой суммы в личном страховании устанавливается исключительно соглашением страхователя и страховщика, повторное страхование одного и того же риска (например - дожития до определенного возраста в страховании жизни) не может привести к превышению страховой стоимости и каким-то образом ущемлять интересы какого-то из страховщиков. Таким образом, жизнь и здоровье можно застраховать сразу в нескольких страховых компаниях на любую сумму - это не будет противоречить ни законам РФ, ни правилам страхования и при наступлении страхового случая выплата (компенсация) будет получена от каждого страховщика в полном объёме.

Двойное страхование в литературе и кино[править | править код]

Какая схема страховки (осаго) в случае покупки второй машины?

Сам придумал, сам возмутился!)))) На каждую машину отдельная страховка, скидка сохраняется. Все просто.

Сколько машин столько страховок. Страхуется гражданская ответственность по управлению конкретным автомобилем. Так как высчитывается исходя из данных автомобиля. Ездить одновременно на 2х не получится, но это не повод не ездить на нем кому нибудь другому. Со скидкой проблем не было. при оформлении следующего ТС всегда сохранялась. Правда недавно тут один утверждал, что все начинается с начала. Хорошо это или плохо уже не важно, так как это есть и давно действует. Действует давно и вряд ли, что то будет кардинально меняться. А если изменить то вряд ли будет лучше.

На каждое ТС страховка отдельная, КБМ переносится, я при покупке с мотоцикла на машину перенёс свою скидку. Правда есть подстава, попадёшь в ДТП и окажешься виновным, так у тебя на двух страховках КБМ слетит...

в нормальных странах отсутствует привязка ГРАЖДАНСКОЙ ответственности к ТС. 1 водитель=1 страховка! в роисси же всё через ЖОПУ - надо ободрать как липку. за ТС должен платиться налог, включенный в бензин. ВСЁ.

каждое авто-новый полис по осаго -ведь там оплачивается ваша ответственность перед другими участниками движения, то есть на одном авто или на другом ,,вот почитайте о своих скидках--<a rel="nofollow" href="http://strahovkunado.ru/auto/osago/kbm.html" target="_blank">http://strahovkunado.ru/auto/osago/kbm.html</a>

КАСКО и ОСАГО в одной «корзине»? Или не стоит?

Когда автовладелец планирует застраховать свою машину по КАСКО, у него возникает естественный вопрос: стоит ли покупать полис в той же компании, где оформлено (или будет оформляться) ОСАГО? А может лучше выбрать разные компании? Чтобы прийти к удобному для себя решению, необходимо, прежде всего, знать последствия обоих вариантов.

Что по этому поводу говорит закон?

До 01 сентября 2014 года возмещение убытков по ОСАГО было альтернативным, т.е. потерпевший мог обратиться, как в свою страховую компанию, так и в компанию виновника аварии. Поэтому вопрос о том, страховаться по ОСАГО и КАСКО в одной фирме или покупать полисы в разных СК, стоял менее остро. Всегда оставался тройной выбор:

  • Воспользоваться договором КАСКО.
  • Обратиться в свою компанию по ОСАГО.
  • Получить деньги по ОСАГО в СК виновника.

По новому Закону об ОСАГО, если в ДТП участвовали только два ТС, и не пострадали люди (а таких аварий у нас, порядка, 80%), обращаться можно только в свою компанию. Поэтому сегодня вопрос о выборе страховщика по КАСКО стал более актуальным.

Не верьте навязчивым уговорам

Основной постулат: клиент имеет право оформить полис на каждый конкретный вид страхования в какой угодно компании. И не надо слушать небылицы менеджеров в салоне официального дилера или сотрудников компании, что КАСКО оформляется только вместе с ОСАГО, и что обе страховки должны быть обязательно в одной компании. Не верьте и брокеру, который с жаром пытается уверить, что разумнее застраховаться по ОСАГО у одного, а по КАСКО у другого страховщика. Вполне вероятно, что в одной СК у него есть бонусы за страхование КАСКО, а другая «отблагодарит» за автогражданку (хотя по нынешней жизни брокер, скорее, получает дивиденды за избавление компании от лишнего клиента по ОСАГО).

В общем, чтобы найти конструктивный вариант, нужно ориентироваться на тех страховщиков, которые не навязывают готовых решений и доходчиво разъясняют все «за» и «против».

Аргументы «за» страхование ОСАГО и КАСКО в одной СК

  • Большинство автовладельцев совершенно логично выбирают компанию, где они уже страховали ОСАГО. КАСКО – один из самых дорогих видов страхования, и страховщики очень заинтересованы в постоянном притоке клиентов. Причем, заметим, безаварийных! Поэтому, некоторые СК, делая расчет КАСКО , предлагают своим клиентам своего рода «динамическую» скидку за каждый безаварийный год страхования ОСАГО: за 1 год – 2%, за 2 года – 3%, за 5 лет – 5%, и т.д. (у всех по-разному). Вот и получается, что автовладелец, страховавшийся несколько лет в одной и той же компании и не побывавший ни в одном ДТП, может получить в такой компании скидку на КАСКО 10-15%. Вот почему каждый желающий приобрести КАСКО должен в первую очередь обратить внимание на своего страховщика ОСАГО.
  • Небольшие скидки предлагает большинство СК и при одновременном страховании ОСАГО и КАСКО даже для новых клиентов.
  • Нельзя забывать и о текущей ситуации с автогражданкой. Дефицит полисов ОСАГО, наличие тарифного коридора, «зажимание» страховщиками скидок и прочее привели к тому, что фактическая стоимость приобретения ОСАГО (с учетом навязываемых страховок) в разных компаниях может сильно разниться. Поэтому те, кому интересна финансовая составляющая, могут отлично сэкономить на общей сумме страхового взноса при оформлении КАСКО и ОСАГО в одной компании.
  • Экономия времени. Зачем совершать длительные поездки, когда в шаговой доступности имеется вполне «рентабельная» по рейтингу страховых компаний фирма, где просто и быстро можно оформить сразу два полиса?

В разных - тоже хорошо

  • Серьезный аргумент – «не класть все яйца с одну корзину». Например, если у компании возникнут проблемы, то сразу обе страховки окажутся «пустышками». И, конечно, если в отзывах о вашем страховщике прослеживается один негатив, однозначно не стоит рисковать и приобретать у него КАСКО. Чужие обязательства по КАСКО никто на себя брать не будет, даже РСА.
  • КАСКО – продукт многовариантный, в каждой страховой компании его условия могут сильно различаться. И жаль выбрасывать большие деньги, чтобы в дальнейшем испытать жестокие разочарования. Поэтому закономерно, когда клиент не гонится за льготной стоимостью КАСКО в своей компании, а предпочтет другую с более подходящими условиями страхования.
  • Иногда КАСКО в ближайшей страховой компании (где страхователь купил ОСАГО) по всем параметрам сопоставимо с предложением компании, офис которой расположен на другом конце города. Однако в более удаленном офисе полис стоит существенно дешевле. Кому-то и такой вариант покажется вполне интересным.
  • Если пострадал в ДТП, будет выбор: обращаться в одну СК по ОСАГО или в другую по КАСКО.

Знание – сила

Пожалуй, наиболее справедливы следующие выводы.

  1. ОСАГО и КАСКО можно оформить как в одной, так и в разных страховых компаниях.
  2. Никаких предписаний по поводу того, как лучше поступить, не существует. Каждый автовладелец сам выбирает наиболее удобный и выгодный вариант, исходя из индивидуальных условий.
  3. Чтобы понять свою выгоду, необходимо сначала рассчитать на калькуляторе КАСКО стоимость страхования в интересующих страховых компаниях, а затем не полениться и ознакомиться с условиями, которые они предлагают.

Можно ли застраховаться в двух или трех компаниях одновременно. В чем неудобство такого способа страхования имущества?

Имеет место сострахование – страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования. Каждый страховщик возмещает убыток пропорционально полученной им доли страховой премии.

Неудобства при оформлении сострахования раздельными полисами:

-технические сложности,

-временные сложности,

-финансовые сложности (если один страховщик окажется неплатежеспособен, то другие его долю убытка возмещать не обязаны).

Страхование одного и того же интереса против одной и той же опасности, в течение одного и того же времени в нескольких страховых компаниях не запрещается законодательством, если данное страхование не является двойным (страховые суммы вместе взятые больше страховой стоимости).

Неудобство:

-страхователь обязан предоставить информацию страховщику обо всех договорах страхования, заключённых в отношении застрахованного имущества.

-двойное страхование можно обжаловать в суде:

Если двойное страхование возникло без злого умысла, то возможно следующее:

*двойное страхование обнаружено до страхового случая, страховщик может потребовать снижения страховой суммы второго договора и уменьшения страховых выплат.

*двойного страхования обнаружено после наступления страхового случая - страховщики обязаны выплатить страхователю страховое возмещение, общая сумма которого не должна превышать величину ущерба.

Контрибуция - право страховой компании обращаться к другой , которая подобным же образом ответственна перед страхователем, с предложением поделить между собой расходы по возмещению ущерба. Контрибуция рассчитывается по каждому полису по принципу пропорциональности.

 

Билет 6.

 

4. На примере предложенного Вами конкретного риска покажите сложности, которые возникают при его изучении.

Риск - случайное событие, в результате осуществления которого наносится ущерб.

В научно-технической сфере невозможно достоверно установить будет ли эффективно действовать новая технологическая линия или нет. Всегда существует риск от применения новых технологий, так как успех зависит не только от качества технологических процессов, но и от методов организации производства качества персонала и многих других факторов. Для того, чтобы бороться с рисками их изучают, используя для оценки теорию вероятности.



Сложность изучения рисков определяется обстоятельствами:

1. Очень трудно измерить затраты и потери в результате влияния неблагоприятного фактора, так как они могут быть распределены во времени, по территории и связаны с демографическими факторами.

2. Риски проявляют свое действие не только прямо, но и косвенно. Ущерб связанный с недопоставкой или потерей в пути ограниченного числа материалов, комплектующих изделий для комбайнов может привести к остановке сборочного конвейера, резкому снижению объема реализации и прибыли комбайнов завода и в результате страхование грузов может не возместить большого косвенного ущерба.

3. Система учета многих рисков не существует и в этих условиях создается ложная видимость отсутствия их действия. Риски не видны, но проявляют себя до тех пор пока не создана система их регистрации изучения.

4. Риск и его воздействие на предприятие в значительной степени зависит от внутренних факторов (компетентность бизнеса, системы организации производства). Аварийность на железнодорожном транспорте определяется такими внутренними причинами, как скорость движения состоянием рельсов, квалификацией машиниста .

5. Риск зависит от внешних факторов (состояния рынка, местоположения предприятия, криминогенная обстановка). К внешним факторам аварийности на жд тс можно отнести: уклоны жд пути, климатические условия.

6. Риски зависят от решений отдельных лиц или коллектива людей. Введение повышения налогов на ликероводочные изделия в 1994 г привело к повышению цен на продукцию, снижение спроса, снижению рентабельности и подвело к разорительной черте многие предприятий этой отрасли. Риск разорения в этом случае обусловлен решениями правительства.

 

5. Обеспечение приемлемой доходности страховых операций и инвестиционной деятельности.

Выручка страховщика формируется за счет поступлений страховых взносов по договорам страхования, сострахования и перестрахования за вычетом страховых выплат, отчислений в страховые резервы (кроме резерва предупредительных мероприятий) и страховых взносов по договорам, переданным в перестрахование.

Прочие поступления от страховой деятельности включают: доходы, полученные от размещения страховых резервов и других средств; суммы полученных доходов, начисленных на депо премий по рискам, принятым в перестрахование.

Доходы от иной деятельности: прибыль от реализации основных фондов, материальных ценностей и прочих активов; доход от сдачи имущества в аренду.

Показатели относительной доходности страховой деятельности: финансовый результат страховой деятельности включает два элемента:

-прибыль (убыток) страховщика и прирост резерва взносов;

-рентабельность страховых операций (отношение балансовой прибыли по всем операциям без доходов от инвестиций и от прочей деятельности к премиям по прямому страхованию и перестрахованию. Должна быть больше или равна уровню, предусмотренному страховыми тарифам).

*Рентабельность инвестиций - это отношение доходов от инвестиционной деятельности к ликвидным активам; *Рентабельность активов = отношению балансовой (чистой) прибыли к общим активам.

 

6. Какими способами можно уменьшить гражданину страховой взнос, если он собирается уехать в туристическую поездку за границу?

Страховой взнос - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Влияющие факторы:

1. возраст застрахованного. (скидки для детей 5-16 лет; для застрахованных, чей возраст превышает установленный (60-70лет), тарифы увеличиваются в 1,5-3 раза, поскольку риск внезапного возникновения болезни или несчастного случая для данной возрастной категории существенно выше).

2. Страна поездки. (Минимальные страховые тарифы устанавливаются для Европы и стран Средиземноморья. Для поездок в другие страны тарифы могут быть увеличены в 1,5—2 раза. Это связано с высокими ценами на медуслуги, с удаленностью территорий).

3. Продолжительность поездки (страховая премия в расчете на один день страхования несколько уменьшается).

4. Цель поездки. (min тарифы для туристических поездок и высокие тарифы для спортивных походов, соревнований)

5. Лимит ответственности страховщика (с увеличением лимита величина страхового тарифа в расчете на один день возрастает)

6. Применение лимитов и франшиз. (Применение влечет за собой некоторое снижение страховой премии. )

7. Способ продаж. (скидки для туристических групп в зависимости от числа застрахованных)

 

Билет 7.

 


Смотрите также