Расчет страховой премии КАСКО 8-926-187-79-27 auto-insure.ru.
АВТО страхование +




Осаго проблемы и пути решения


Актуальные проблемы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Библиографическое описание:

Меда, М. А. Актуальные проблемы страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств / М. А. Меда. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2019. — № 13 (251). — С. 199-200. — URL: https://moluch.ru/archive/251/57642/ (дата обращения: 07.05.2020).



Законодательством Российской Федерации на физических и юридических лиц, эксплуатирующих транспортные средства, возложена обязанность иметь действующий полис обязательного страхования автогражданской ответственности (далее — ОСАГО). Более того, за невыполнение этой обязанности статьей 12.37 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность и наказание в виде административного штрафа.

ОСАГО представляет собой социально-правовую меру, направленную на обеспечение возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших.

Отношения, возникающие в сфере страхования автогражданской ответственности регламентированы специальным нормативным правовым актом — Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Несмотря на то, что нормативный правовой акт, регулирующий рассматриваемые отношения, был принят еще в 2002 году, в настоящее время существует немало практических проблем, давно требующих анализа и разрешения на законодательном уровне. Речь идет о повышении качества системы защиты прав субъектов института ОСАГО.

Одной из распространенных проблем в сфере ОСАГО на сегодняшний день является отказ страховщика в выплате ввиду непредставления страхователем транспортного средства для осмотра и проведения независимой технической экспертизы.

В силу положений абзаца 1 пункта 10 статьи 12 Закона Российской Федерации «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», при причинении вреда имуществу в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению страховщиком убытков потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату или прямое возмещение убытков, в течение пяти рабочих дней с даты подачи заявления о страховой выплате и прилагаемых к нему в соответствии с правилами обязательного страхования документов обязан представить поврежденное транспортное средство или его остатки для осмотра и (или) независимой технической экспертизы, проводимой в порядке, установленном статьей 12.1 настоящего Федерального закона.

Между тем, непредставление поврежденного транспортного средства страховщику не наделяет его правом отказа в страховой выплате, поскольку отказ с юридической точки зрения возможен в случае, когда ремонт или утилизация автомобиля до проведения оценки или независимой экспертизы не подтверждают наличие страхового случая или не позволяют определить стоимость восстановительного ремонта транспортного средства.

Интересна в этом вопросе позиция Верховного суда Российской Федерации, который в своём определении от 15.09.2015 по делу № 80-КГ15–15 пояснил, что непредставление поврежденной машины на осмотр не является безусловным основанием для отказа в выплате.

Поводом к судебному разбирательству послужил отказ страховой компании в страховой выплате в связи с тем, что поврежденный автомобиль не был представлен ей для осмотра.

Гражданин не согласился с таким отказом и обратился в суд. Суды первой и второй инстанций в иске отказали, указав, что на момент проведения судебной экспертизы автомобиль был отремонтирован, а в поврежденном состоянии не был представлен для осмотра ни страховщику, ни эксперту. Кроме того, ранее машина уже была повреждена в другом ДТП, и была ли она после него отремонтирована полностью, не установлено.

Верховный суд судебные акты нижестоящих судов отменил, отметив, нижестоящие суды исходили из недобросовестности страхователя. Между тем, добросовестность участников предполагается, пока не установлено иное.

«Судом не установлено обстоятельств недобросовестности страхователя. В частности, не установлено того, что страховщик предпринимал какие-либо меры к организации осмотра автомобиля истца и оценке ущерба, а истец уклонялся от этого», указал Верховный суд [3].

Таким образом, страхователь может намеренно не предоставить транспортное средство страховщику с тем, чтобы завысить стоимость восстановительного ремонта автомобиля и при возникновении спора в суде не будет лишен соответствующей выплаты.

Здесь стоит сказать и о другой сопутствующей проблеме — проведение экспертизы организацией или специалистом, не имеющими государственной аккредитации.

Аккредитация — это процедура официального подтверждения соответствия установленным критериям и стандартам, осуществляемая в отношении оценочных компаний, соответствующих требованиям статьи 15 Федерального закона от 29.07.1998 № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» и изъявивших желание получить признание своей компетентности в области предоставления услуг по оценке.

Экспертиза, проведенная некомпетентным специалистом, влечет за собой недостоверность его выводов, завышение или занижение стоимости деталей и восстановительных работ и, как следствие, нарушение прав субъектов страховых отношений, а это уже совершенно иная проблема, являющаяся следствием вышерассмотренных.

Решение рассмотренных в статье проблем видится в реализации комплексного подхода, направленного не только на внесение соответствующих изменений в нормативные правовые акты, но и на реформирование институтов, осуществляющих правоприменительную практику, в том числе на усиление роли правоохранительных органов в вопросах правового просвещения населения, а также на повышение их взаимодействия со страховыми компаниями.

Литература:

1. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: федер. закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ //Собрание законодательства РФ. — 2002. — № 18. Ст. 1720.

2. Хмелевский Д. А. Особенности правового регулирования ОСАГО как одного из видов страхования ответственности в России: проблемы и пути их преодоления/ Д.А, Хмелевский// Вестник Саратовской государственной юридической академии. — 2016. — № 1. — С. -110–115.

3. Определение Верховного Суда РФ от 15 сентября 2015 г. № 80-КГ15-15 // [Электронный ресурс]. Документ опубликован не был. – Доступ из справочно-правовой системы «Гарант» (дата обращения 15.03.2019).

Основные термины (генерируются автоматически): Российская Федерация, Верховный суд, транспортное средство, страховая выплата, отказ, суд, автогражданская ответственность, обязательное страхование.

moluch.ru

Пути решения проблем страхования

СТРАХОВАНИЕ ОТ ЧС: РЕЗУЛЬТАТ СТОИТ УСИЛИЙ

После каждой крупной природной или техногенной чрезвычайной ситуации активизировалось обсуждение необходимости страхования жилья от ЧС. С принятием федерального закона разговоры переходят в практическую плоскость. Об опыте реализации региональных программ и зонах особого внимания в интервью с генеральным директором АО «МАКС» Надеждой Мартьяновой.

НА ПУТИ К СОКРАЩЕНИЮ СПОРОВ

Через полгода после внедрения обязательного рассмотрения споров по моторным видам страхования Службой финансового уполномоченного наш журнал попытался разобраться, какое влияние этот новый процесс оказал на ситуацию с мошенничеством, злоупотреблением правом, огромным количеством исков в судах. Анализ текущей ситуации провела исполнительный директор – статс-секретарь АО «СОГАЗ» Елена Александрова.

СУД ДА ДЕЛО

Страховщики ожидают, что Служба судебных приставов внимательно отнесется к потребностям страховой отрасли. Со своей стороны, страховые компании готовы оказывать поддержку приставам в их работе, ведь это в их интересах: чем эффективнее будет работать ФССП, тем проще страховым компаниям будет реализовывать свои предусмотренные законом права на регресс, суброгацию и иные законные требования по исходящим претензиям и искам. Заместитель начальника судебно-претензионного отдела правового управления СПАО «РЕСО-Гарантия» Андрей Мишин рассказал о том, как правильно выстроенное взаимодействие страховщиков и судебных приставов помогает в работе и тем, и другим.

ЧТОБЫ СТЕНЫ ПОМОГАЛИ

Председатель Комитета ТПП РФ по предпринимательству в сфере жилищно-коммунального хозяйства Андрей Широков считает, что для успешного внедрения обязательного страхования жилья нужно не придумывать показатели оценки работы губернаторов (KPI), а сделать из многоквартирных домов полноценные объекты недвижимости и научить людей ими управлять.

НСА принял участие в совещаниях Банка России по обсуждению агрострахования

«23 декабря в Банке России состоялось совещание, на котором были обсуждены вопросы, связанные с состоянием и перспективами развития рынка страхования сельхозрисков и профильного союза, – сообщил президент Национального союза агростраховщиков Корней Биждов. – Намечены практические цели, реализация которых должна привести к внесению изменений в систему страхования с господдержкой уже в 2020 году».

НСА и Департамент сельского хозяйства Приморского края будут совместно развивать агрострахование

Национальный союз агростраховщиков совместно с Департаментом сельского хозяйства и продовольствия Приморского края приступили к реализации пилотного проекта по агрострахованию в регионе. Соответствующее соглашение 13 декабря подписано Президентом НСА Корнеем Биждовым и директором Департамента Андреем Бронцем. Страхование посевов и животных в рамках проекта начнется уже в весеннюю посевную – в начале 2020 года.

2 ШАГА НАВСТРЕЧУ КЛИЕНТАМ

Страхование жизни – эффективный инструмент финансовой защиты жизни и здоровья при непредвиденных ситуациях, таких как несчастные случаи, серьезные болезни и травмы. Благодаря выплатам от страховых компаний клиенты получают возможность не только оперативно оплатить лечение, но и сохранить привычный уровень жизни и свои накопления в сложной ситуации. О том, как можно улучшить этот инструмент, рассказывает Максим Данилов, вице-президент Всероссийского союза страховщиков.

Депутаты ГД: реформу ОСАГО необходимо продолжить

Депутаты Государственной думы считают, что несмотря на возникшие споры вокруг предстоящей реформы обязательного автострахования, законопроект необходимо принимать. По мнению парламентариев, тариф должен быть в первую очередь привязан к поведению водителя на дороге и его персональному опыту.

Компания «МАКС-М» в Саратове провела конференцию «Современное состояние системы ОМС: оценка и векторы развития»

Медицинская страховая компания «МАКС-М» провела в Саратове межрегиональную научно-практическую конференцию на тему: «Современное состояние системы ОМС: оценка и векторы развития».

Страховой агент. Будущее или прошлый век?

Во всем цивилизованном мире работа страхового агента популярна и высоко оплачивается. Хороший агент, как семейный доктор, знает о потребностях и подбирает индивидуальные варианты решения проблем.

ПОНЯТНАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ

Тема совершенствования законодательства в части установления простого и понятного механизма возмещения вреда, причиненного потерпевшему или его имуществу в результате пожара на объекте с массовым пребыванием людей, поднимается после каждого резонансного трагического события. Однако никаких решений до сих пор не принято. Почему так сложно определить размер возмещения в случае вреда жизни, здоровью и имуществу, мы поговорили с вице-президентом АО РНПК Юлией Архангельской.

ЕДИНАЯ ЭКОСИСТЕМА

Один из глобальных вопросов страхового рынка – текущее состояние сегмента моторного страхования. В России большинство страховщиков не получают прибыль от этих видов. Изменить ситуацию может внедрение технологий, позволяющих автоматизировать ресурсозатратные операции при урегулировании убытков и исключить риски, связанные с автоюристами или мошенниками. Об этом рассказывает директор по развитию интернет- решений в финансовом секторе ООО «Аудатэкс» Максим Алекбашев.

Законопроекту по либерализации ОСАГО дан ход: правительство рассмотрит документ 4 июля

Законопроекту по либерализации системы ОСАГО наконец дан официальный ход: документ одобрен правительственной комиссией по законопроектной деятельности и будет рассмотрен на заседании правительства 4 июля. Об этом сообщил замминистра финансов Алексей Моисеев. По итогам рассмотрения правительство может принять решение о внесении законопроекта в Госдуму.

23 мая - Конференция «Рубеж 2019. Выявление и пресечение мошенничества в процессе урегулирования убытков»

23 мая 2019 года в Москве, в гостинице «Холидей Инн Москва Лесная» (ул. Лесная, д.15), состоится конференция «Рубеж 2019. Выявление и пресечение мошенничества в процессе урегулирования убытков», организованная МИГ «Страхование сегодня» при участии и поддержке Всероссийского союза страховщиков (ВСС).

ВЕРХОВЕНСТВО ЗАКОНА

Руководитель Федеральной службы по надзору в сфере природопользования (Росприроднадзор) Светлана Радионова считает, что главным результатом начавшейся в России «экологической реформы» должно стать формирование конструктивного взаимодействия между природоохранным блоком, всеми органами и уровнями власти, бизнес-сообществом и жителями нашей страны.

consult-cct.ru

АСН | Страховое сообщество - Решение проблемы ОСАГО

Давайте немногу подумаем что такое ОСАГО?
Для страховщиков — это средство для извлечения прибыли, для потребителей — цивилизованный инструмент возмещения ущерба по риску ДТП. Исходя из этого противоречия начинаются проблемы. Какие?

1. Порядок возмещения ДТП, описанный в законе по ОСАГО. Потерпевший направляется для оценки ущерба в т.н. независимую экспертизу, организованную Страховщиком и оплачиваемую им же. В этом вся проблема занижения выплат Страховщиками. Всякие мудрые крылатые компании создали формально независимые федеральные конторы, вроде «Авто консалтинг» (для тех, кто в теме, тот понимает о чем речь) и отсюда идет управление размером ущерба, т.е. его систематическое занижение. Отсюда растет рассвет отрасли автоюристов и чрезмерная нагрузка на суды. Да, законодательно предложено в случае несогласия с размером выплаты самостоятельно обратиться в другую независимую оценку. На практике, мало кто туда идет, а сразу направляются к автоюристам.
Вывод, не ужесточать санкции против автоюристов, а поменять модель определения ущерба, чтобы потерпевший сам мог выбрать независимую экпертизу и сам же её оплачивал, а в случае несогласия Страховая компания будет сама организовывать экспертизу и потом, при необходимости, судиться.

2. Порядок формирования резервов и не только по ОСАГО. Что такое резервы — денежная оценка будущих выплат. Выплата, в свою очередь, формируется из затраченного труда, запасных частей и материалов. Да, на труд надо формировать резервы в денежной форме. А вот с запчастями не все так просто. Почему же резервы не формировать через базу запчастей на массовые, распространенные модели? Поясню, страховые компании централизованно передают часть премии на закупку и распределение зап. частей. Спрогнозировать потребность запчастей, имея статистику, возможно, как и организовать логистику по СТО. Соответственно, отпадут споры по поводу цен на запчасти при централизованной поставке и разумеется они будут существенно снижены. Вот кстати, где зарыта сущ. экономия для потребителей. Для примера, когда работал в урегулировании мы и считали стоимость собранной типовой машины в условиях СТО (срок поставки деталей был выбран 14 кал. дней), получилось в ТРИ раза дороже, чем стоит новая в автосалоне. Разумеется, такой вариант потребует сломать монополию автопроизводителей на поставку своих запчастей через дилеров.

3. Интернет все глубже проникает в нашу жизнь. Сейчас страховые компании в нагрузку к полису ОСАГО навязывают всякие там Фортуны и прочую дрянь с целью выкачать побольше средств из населения. Решение достаточно простое: заказ полиса через Интернет, распечатка в любом отделении почты России или самостоятельно и потребитель выбирает любую страховую компанию из числа имеющихся в данном регионе.

Тут в мягкой форме выразил свои замечания к накопившимся проблемам. Как мои предложения?

www.asn-news.com

Проблемы страхового рынка и сектора экономики России и пути их решения

Страховой бизнес является одним из стратегических направлений развития социально-экономической политики государства. Необходимо акцентировать внимание на существующих проблемах страхового рынка, поскольку страхование глубоко проникает в экономику и оказывает на нее существенное влияние. Решение существующих проблем поможет активизировать страховой потенциал как общества, так и государства.

Какие трудности в сфере страхования существуют?

Совершенно очевидно, что страховой рынок России находится в состоянии стагнации, обусловленном постоянным снижением объемов страховых премий в наиболее распространенных и привлекательных сегментах страхования. Помимо этого, решающим фактором формирования указанного состояния является постоянное снижение количества субъектов страхования — страховых организаций. В 2017 году согласно данным Центробанка России были отозваны лицензии у 40 страховщиков и 27 брокеров. Такая тенденция к сокращению игроков на страховом рынке наблюдается по крайней мере с 2010 года. В то время было зарегистрировано 600 организаций, осуществляющих страховую деятельность, а уже к 2015 году их количество сократилось до 334. Основными проблемами страхового рынка можно считать следующие:

  • Неготовность населения к восприятию страховых услуг;
  • Противоречия и недоработки страхового законодательства;
  • Нехватка квалифицированных специалистов;
  • Нерезультативная надзорная деятельность.

Развитие страхового рынка сдерживается внутрисистемными факторами, а также особым характером российской экономики. Очевидно, что уровень платежеспособности населения находится на достаточно низком уровне, чтобы привлечь внимание к рынку страховых услуг. Страдает и качество реализации таких услуг, поскольку подавляющее большинство граждан просто не знает о возможности защитить свои личные и имущественные интересы, или не представляет как действуют механизмы такой защиты. Огромную роль в торможении развития играет процветающее мошенничество и недобросовестная конкурентная борьба.

Предложения по решению

Согласно Концепции долгосрочного социально-экономического развития России до 2020 года страхование должно способствовать формированию эффективной пенсионной системы, совершенствовать механизмы развития финансового рынка, участвовать в активном развитии малого и среднего бизнеса и решать другие не менее важные задачи. Однако для начала необходимо решить проблемы, тормозящие развитие самого рынка страхования. На рисунке 1 представлены основные трудности, с которыми приходится бороться, а также актуальные пути решения таких проблем.

Рисунок 1 — Проблемы рынка страхования в России и пути их решения

Одной из актуальных проблем остается надзорная деятельность, функции которой с 2013 года выполняет Банк России. Передача таких функций ЦБ РФ предполагала единый подход к контролю за всеми финансовыми механизмами государства. Это касается не только платежеспособности субъектов, но и контроля за отчетностью, наличием резервов, прозрачности качества. Чтобы эти функции выполнялись в полном объеме и приносили результат необходимо ужесточить контроль, перейти на международные стандарты учета и отчетности, поскольку российское страховое законодательство должно основываться на международном праве, а именно стандартах добросовестности, открытости и предсказуемости.

Еще одной важной проблемой является повышение качества образования и переподготовки страховых специалистов. Для ее решения необходимо разработать курс, объединяющий теоретическую подготовку с практикой продаж и продвижения страховых услуг, развивать маркетинговые навыки специалистов, формировать специальные знания и умения, в том числе в области финансового менеджмента, умений планирования и прогнозирования страхового портфеля и его сбалансированности.

Для того чтобы решить проблему с неготовностью населения пользоваться предоставляемыми услугами необходимо формировать и развивать надежную и устойчивую хозяйственную среду, которая будет способствовать эффективной страховой защите имущественных и других интересов физических и юридических лиц. Необходимо искоренять негативное отношение потенциальных клиентов, которое во многом формируется из-за агрессивного навязывания страховых услуг, бороться с недоверием к страховым организациям, которое возникает из-за множественных случаев мошенничества как со стороны третьих лиц, так и со стороны организаций, которые всеми правдами и неправдами стараются избежать необходимости выплаты возмещения. В качестве решения таких проблем можно рассмотреть возможность создания благоприятного налогового режима, а также государственного надзора и регулирования за тарифной политикой страховщиков.

Заключение

Таким образом, рынок страховых услуг имеет большие перспективы на дальнейшее развитие. Необходимы корректировки в надзорной сфере, а также в развитии самого страхового потенциала. Органы власти должны контролировать деятельность организаций с целью активизации инвестиционной политики, поскольку страховщики являются мощным инструментом инвестирования как на региональном, так и на федеральном уровне. Необходимо усилить воздействие рекламы, развивать прямые продажи, а также продажи через агентские и банковские каналы, но действовать не агрессивно.

Советуем почитать: Анализ страхового рынка России 2014-2017 гг. и прогноз на 2018-2020 гг.

Рейтинг: 0/5 (0 голосов)

insur-portal.ru


Смотрите также