Расчет страховой премии КАСКО 8-926-187-79-27 auto-insure.ru.
АВТО страхование +




Осаго выезжает из кризиса


"Все признаки кризиса страховой отрасли налицо" – Коммерсантъ FM – Коммерсантъ

О причинах и последствиях кризиса на рынке страхования в интервью Александру Руснаку рассказал генеральный директор ОСАО "Ингосстрах" Александр Григорьев.

— Тема сегодняшней нашей беседы — кризис в страховании. Но хотелось бы поговорить, в первую очередь, о том, что является драйвером этого кризиса на сегодняшний день, на ваш взгляд?

— Действительно, тема не новая. И есть ли сейчас кризис — тоже вопрос, который мучает и чиновников, и наблюдателей, и экспертов, и нас — участников рынка. Он пока не очень мучает клиентов, как ни странно. На самом деле, наши оценки, об этом неоднократно в этом году специалисты "Ингосстраха" уже заявляли: мы уже находимся в кризисе, в кризисе страхового рынка. Вот здесь я хочу подчеркнуть одну особенность: обычно кризис финансового рынка следует за кризисом макроэкономики. История 2008 года — классический пример, когда трудности финансового рынка, банковского и страхового, следовали за кризисом макроэкономики. Вот сейчас у нас абсолютно уникальная ситуация, и она, к сожалению, приведет к более тяжелым последствиям. У нас именно страховой рынок находится уже в кризисе. Как мы все знаем, макроэкономика сейчас сильно тормозится и сильно ухудшается, и к экономическому кризису мы приходим. И макроэкономика всегда является основой либо для развития страхового рынка, либо для торможения страхового рынка. Вот когда страховой кризис уже наступил, а макроэкономический только грядет, ситуация будет более тяжелой. Мы действительно находимся уже в кризисе страхового рынка. Об этом еще не свидетельствует статистика. Статистика страхового рынка начнет об этом свидетельствовать месяцев через . Но все тенденции всей ситуации на рынке говорят об этом. Страховые компании уходят из целого сегмента, первое — ОСАГО. Страховые компании повышают резко тарифы КАСКО. Страховые компании в большом объеме отказываются от клиентов. И, самое главное, страховые компании начинают платить все хуже и хуже, а некоторые из них вообще уходят с рынка. Вот все признаки кризиса страховой отрасли налицо.

— Можно ли назвать драйвером этого кризиса, если он существует, именно моторное страхование? Вы сказали сейчас об ОСАГО и о КАСКО.

— Да, конечно. Напомню, что на ОСАГО и КАСКО приходится до 40% вообще сборов. Поэтому, конечно, основной драйвер кризиса страхового рынка — это моторное страхование: ОСАГО, ДСАГО, КАСКО. Особенность кризиса заключена в том, что он рукотворный, как ни печально это говорить. И ваш любимый вопрос, который еще не задан, но точно будет задан: кто виноват?

— И что делать?

— Конечно, этот кризис рукотворный. Изначально страховой рынок развивался, в общем, криво в 90-е годы. Напомню, что он развивается с 1991 года. И в "лихие девяностые" страхования-то не было. А вот с 2000 года примерно страховой рынок стал развиваться как страховой рынок. И он развивался со всеми плюсами и минусами. И государство прокладывало определенные рельсы, чтобы рынок ехал по ним в каком-то направлении, и страховщики ехали по этим рельсам в каком-то направлении, и клиенты понимали, что поезд, в котором они едут, страховой, идет туда-то и туда-то. И так страховой рынок развивался. Но история развития вот этого нынешнего кризиса — это история 2012-2013 года, когда рукотворно создан кризис. Он создан именно в области моторного страхования. И виноваты здесь обе стороны — самое печальное — как государство, так и страховщики, которым не хватило ни профессионализма, ни принципиальности заставить капитана подумать о другом направлении движения.

— Вы сказали, что все ехали по рельсам, заранее проложенным. На сегодняшний день что следует изменить: рельсы, паровоз или, мож

Действенный способ преодолеть кризис в ОСАГО

Недавно глава комитета Госдумы по финрынку Наталья Бурыкина заявила, что Российский союз автостраховщиков (РСА) следует сделать менее зависимым от страховых компаний. Соответствующие поправки, скорее всего, будут скоро готовы и рекомендованы комитетом к принятию Госдумой.

Это предложение может показаться неожиданным. Однако если посмотреть на существующие проблемы ОСАГО беспристрастно, то оно предстает в другом свете.

Что стало источником проблем ОСАГО?

Если послушать страховщиков, то это – «безответственные и недобропорядочные» страховые компании, которые уже ушли с рынка. Однако странно: компании ушли, а проблемы не только остались, но и множатся. Более того, еще чуть-чуть – и они доведут власти, вынужденные реагировать на жалобы граждан, до таких жестких мер, что немногие страховщики смогут с ними сосуществовать. А такие меры уже всерьез обсуждаются в Госдуме.

Между тем, достаточно очевидно, что все нынешние проблемы созданы самими страховщиками в отсутствие эффективного регулирования (а точнее – саморегулирования) рынка ОСАГО.

Кто виноват?

Несмотря на то, что РСА претендует на роль саморегулируемой организации на рынке ОСАГО, структура управления союзом имеет мало общего с теорией и практикой нормального саморегулирования. Отсюда – перекосы в принятии решений. Ситуация, при которой решения принимаются несколькими крупными игроками рынка ОСАГО, а затем формально утверждаются формальным коллегиальным органом, нельзя назвать правильной и полезной для всего рынка.

В результате де-факто правила работы РСА обязательны только для массы небольших и средних страховщиков. На крупные компании, чьи представители входят в правление союза, они в действительности не распространяются. В итоге несколько компаний могут легко диктовать всем выгодные для них условия (например, отказывая в выдаче бланков полисов «непокорным»). При этом сами они абсолютно безнаказанно ведут себя как угодно. Вследствие этого «правила игры» на рынке становятся хуже, в первую очередь, для потребителей. А это затягивает в «воронку» общественного недовольства весь рынок.

Что делать?

Очевидно, что нужно таким образом формировать органы управления РСА, чтобы приблизить их к стандартам саморегулирования. Для этого необходимо внести соответствующие изменения в закон ОСАГО (а подготовить их несложно).

Кроме того, у надзорного органа должны наличествовать и быть формализованы методы воздействия на профобъединения. Эти меры должны применяться в случаях нарушения объединениями законодательства и неисполнения их функций. Это также потребует изменений в законодательстве. Отмечу, что сегодня по закону ЦБ может лишь внести страховой союз в реестр, а вот исключить его оттуда закон уже не позволяет. Полагаю, что и Банк России не будет возражать против такой дополнительной функции.

Эти действия можно и нужно реализовывать уже сегодня. Единственный способ свести к минимуму негативную реакцию властей на существующий кризис в ОСАГО – быстрое и качественное изменение системы саморегулирования на этом рынке. И в этом никто не поможет страховщикам, кроме их самих.

Особенности страхования в кризис

Аналитики дают не очень благоприятный прогноз по страховому рынку на текущий период. В 2016 году номинальный объем российского страхового рынка в целом вырастет в пределах 2-5%, а это значит падение рынка без учета инфляции. Как правильно выбрать страховку для бизнеса в такой ситуации?

Фото: PhotoXPress

2016 год — третий год кризиса со всеми вытекающими последствиями. По итогам 1-го квартала мы уже понимаем, что тенденции 2015 года в корпоративном сегменте сохранятся: основные линии бизнеса пока стагнируют. И рынок потерял бы около 4% без учета прироста по ОСАГО за счет увеличения тарифов.

Если рассматривать отдельные сегменты, то, например, рынок страхования юридических лиц в 2015 году сократился на рекордные 11%. Это очень серьезный показатель. Но, если смотреть, что стоит за этим сокращением, то в большей степени мы видим падение за счет того, что не реализовывались крупные инфраструктурные проекты, подразумевающие страхование строительно-монтажных рисков.

А если посмотреть на компании, которые просто страхуют свое имущество, то в этом сегменте, как это ни парадоксально, никаких сокращений мы не увидели. Наши клиенты понимают, что в этот сложный период нужно как минимум обезопасить свои основные средства и никоим образом не экономить на том, что может привести к убыткам в хозяйственной деятельности.

Из общей модели традиционно выделяется добровольное медицинское страхование. Здесь прирост неразрывно связан с инфляцией на стоимость медицинских услуг. Поэтому в 2016 году рынок ДМС продолжит расти невысокими темпами. Негативное влияние на динамику показателя оказывает снижение предприятиями расходов на страховые программы.

Такая ситуация привела к более активной концентрации рынка вокруг крупных страховых компаний. Остальным выживать на рынке становится все сложнее. Нужно отметить, что процесс консолидации характерен для рынка страхования последние 5 лет. Большую роль в этом также сыграл Центробанк, который тщательно следит за соблюдением всех необходимых требований к ведению страхового бизнеса. Таким образом рынок очищается, становится более конкурентным в части тех игроков, которые готовы выполнять свои обязательства. Поэтому кризис только усиливает этот процесс.

Демпинг снизит качество услуг на страховом рынке

Тяжелая ситуация на рынке провоцирует недобросовестных страховщиков демпинговать. С таким явлением российский страховой рынок уже столкнулся в период кризиса 2008-2009 гг. И сегодня прослеживается та же тенденция — необоснованно снижать цены себе позволяют даже крупные брендовые страховщики. Это чревато тем, что уровень страховой защиты значительно ухудшается. Через 2–3 года подобной работы у страховщика возникают проблемы с выплатой страховых возмещений. Последствия для страхователей не менее очевидны — чем шире масштабы применения демпинга, тем больше вероятность столкнуться с затягиванием сроков выплат или с необоснованными отказами в выплате страхового возмещения.

«Основная часть крупных игроков все-таки отказывается от демпинга и очень внимательно оценивает риски. Это продиктовано желанием рентабельно вести свой бизнес», — объясняет заместитель генерального директора ВТБ Страхование Алексей Володин. Так, например, увидев предложение о покупке автомобиля стоимостью в несколько раз ниже, чем у официального дилера, клиент в первую очередь задумается, а не побывала ли машина в аварии, нет ли в ней скрытых дефектов. Та же история и в страховании. Невозможно продавать качественные услуги по нерентабельной цене.

Выход в этой ситуации один — выбрать надежную страховую компанию.

ВТБ Страхование стабильно держится в ТОП-10 отечественных страховщиков, а также входит в тройку лидеров в рэнкинге крупнейших страховых компаний России по объему чистой прибыли (по РСБУ). Широкий продуктовый портфель позволяет оперативно реагировать на изменения рынка и сохранять прибыльность даже при наличии убыточных направлений бизнеса. Компания показала прирост по итогам 2015 года. В том числе и по итогам 1-го квартала 2016 года сборы увеличились на 85%.

По словам Алексея Володина, 2016 год не будет сильно отличаться от предыдущего с точки зрения бизнеса: «Мы не ожидаем роста, но, тем не менее, понимаем, что если мы будем способны вести эффективно наш бизнес, то этот год, так же, как 2015-й, может быть прибыльным. Помимо всего прочего серьезно поддержал компанию инвестиционный доход, переоценка валютных активов, восстановление стоимости евро-облигаций, акций и так далее. Наверное, в 2016 году такого резкого прироста не будет, но тем не менее, есть запас прошлого года, есть возможности пережить этот период. Мы надеемся, что уже 2017 год даст возможность развиваться, особенно по всем тем направлениям, которые сокращались во время кризиса, и в целом в будущее мы смотрим с оптимизмом».

Участие крупнейшей международной финансовой Группы ВТБ и работа с ведущими мировыми перестраховщиками позволяет компании брать на себя обязательства по самым серьезным рискам и проектам. Надежность и финансовая стабильность ВТБ Страхование ежегодно подтверждается самыми высокими оценками российского и международного рейтинговых агентств.

Помимо этого компания владеет еще одним ценным активом — грамотными специалистами, которые помогут клиенту правильно распределить бюджет на страхование, выявить и закрыть самые актуальные риски. «Мы стараемся предложить оптимальные решения, которые позволяют с одной стороны экономить на страховании, когда не нужно платить за те вещи, которые не столь необходимы. Но с другой стороны — покрывать все, что нужно, — прокомментировал Алексей Володин. — И за счет такой оптимизации, комплексного подхода мы просто стараемся предлагать новые решения, выгодные для клиента».

Добавить BFM.ru в ваши источники новостей?

Эксперты предложили экстренное решение проблем автострахования

По их мнению, кризис ОСАГО не решить, если просто поднять тарифы

Единственным выходом из сложившегося на рынке ОСАГО кризиса является либерализация. Такой вывод был сделан автором исследования текущей ситуации на рынке ОСАГО «Влияние тарифов ОСАГО на развитие рынка автострахования», доктором экономических наук, профессором, заведующим кафедрой факультета финансового и банковского дела РАНХиГС Константином Корищенко.

Из выводов исследования следует, что в условиях возникшего в отрасли кризиса, когда ОСАГО убыточно для страховых компаний, дальнейшее функционирование рынка под вопросом. Необходимо экстренное решение проблемы. Единственной альтернативой повышению тарифов для всех автовладельцев, которое неизбежно произойдет, если ситуация будет развиваться по текущему сценарию, является постепенное введение свободных тарифов, позволяющее повысить премию для реально убыточных сегментов и сохранить ее для остальных водителей. Такой вариант не только правильней с социальной точки зрения (поскольку неправильно «наказывать» всех автовладельцев за действия менее 20%), но и более эффективный экономически (потому что создает реальную заинтересованность участников дорожного движения в снижении аварийности), считает Корищенко.

По его мнению, кризис отрасли, вызванный убыточностью ОСАГО, подтверждают результаты исследования. Причин его возникновения несколько. Распространение на ОСАГО закона о защите прав потребителей привело к активизации мошенников, недобросовестных автоюристов и потребительского экстремизма. Суды взыскивают со страховщиков судебные расходы, зачастую превышающие сумму ущерба, за счет штрафов, пени, завышенной стоимости экспертизы и т. д. Причем по различным оценкам, от 70 до 90% всех судебных расходов, понесенных страховщиками в рамках ОСАГО, получают именно автоюристы. Развитие электронного страхования привело к существенному недобору премии за счет предоставления страхователем возможности указывать при заключении договора недостоверную информацию и из-за отсутствия у страховщика технической возможности проверки этой информации.

«Но главной причиной системного кризиса стало отсутствие у страховщиков рыночного механизма компенсации роста убыточности – возможности изменения тарифов для наиболее убыточных категорий клиентов. Из-за несовершенства тарифной системы большая часть «хороших» водителей вынуждена платить за небольшую часть сильно убыточных водителей», - пояснил Константин Корищенко.

Поэтому повышение тарифов для всех автовладельцев, по мнению эксперта, является тупиковым вариантом. Оно приведет к тому, что все страхователи будут расплачиваться за небольшую группу убыточных клиентов, тогда как согласно данным Российского союза автостраховщиков около 83% водителей имеют положительную историю страхования. Альтернативное решение – постепенно двигаться к либерализации тарифов. Это позволит устанавливать стоимость полиса в зависимости от реального уровня риска для конкретного человека и справедливо распределить нагрузку между «хорошими» и «плохими» водителями. Тогда тариф будет справедливым. Каждый водитель будет платить за ОСАГО исходя из того, насколько велика вероятность причинения вреда именно по его вине. 

«Сейчас водители дифференцируются только по двум параметрам – КБМ и КВС, соответственно, разница в премии между «хорошими» и «плохими» водителями не очень велика. К тому же есть ограничения по максимальной премии, которые также не позволяют установить справедливый тариф. В случае, если тарифы будут либерализированы, страховщики смогут использовать дополнительные параметры для оценки потенциальной аварийности водителя, включая манеру вождения, характер использования ТС и т. д., что должно привести к большей дифференциации. Тогда «хорошие» водители будут платить меньше, чем сейчас, «плохие» - больше, при этом средняя премия не изменится», - рассказал Константин Корищенко.

Автор исследования представил рекомендуемый план выхода из кризиса. На первом этапе предполагается отмена фиксированных значений некоторых коэффициентов. Это изменение уже запланировано Банком России и должно произойти в июле 2018 г. Страховщики смогут определять ряд коэффициентов, что уже существенно повысит точность тарификации и выведет отрасль из кризиса, исчезнут проблемы с доступностью ОСАГО в отдельных регионах. Однако важно понимать, что на начальном этапе возможен незначительный рост средней премии. На втором этапе в рамках коридора должен начать устанавливаться индивидуальный тариф. Тогда средняя премия начнет снижаться, при этом заметно возрастет разрыв между ее размером для аккуратных водителей с большим стажем и для неопытных, молодых и «лихачей». На третьем этапе должна произойти полная либерализация тарифов, она ожидается к 2020 г. Страховщики смогут разрабатывать более совершенные системы тарификации, позволяющие установить справедливый тариф для каждого клиента. Благодаря высокому уровню конкуренции размер средней премии не будет расти, при этом низкорисковые водители будут платить существенно меньше, чем водители с высоким уровнем риска (то есть увеличится разница между минимальной и максимальной премией).

Читайте также:

Минфин объяснил, что будет с ОСАГО

Ведомство опасается, что для некоторых автовладельцев страховка окажется запредельно дорогой

«Проведенные в настоящей работе исследования показали, что страховщики смогут сделать тарифную систему более гибкой за счет применения цифровых технологий и современного оборудования. Прежде всего, речь идет о возможности более объективно тарифицировать риски конкретного водителя с помощью оценки его манеры (стиля) вождения, которая напрямую влияет на вероятность убытка», - пояснил Константин Корищенко.

В качестве дополнительной меры по нормализации ситуации на рынке ОСАГО рекомендуется внести в законодательство еще ряд изменений, направленных на ограничение деятельности недобросовестных автоюристов и установление утраченного баланса между интересами страхователей и страховщиков. Наряду с развитием страховых технологий и законодательными изменениями нужно обеспечить и рост страховой культуры граждан России, чтобы подобная защита из навязанной услуги превращалась в осознанную потребность.

«На наш взгляд, предложенные меры помогут стабилизировать ситуацию в ОСАГО и дать толчок развитию всего страхового рынка, как это было сделано в 2003 г., когда ОСАГО было введено в России», - резюмировал автор исследования.

Путин снял запрет на перестрахование рисков по ОСАГО

МОСКВА, 1 мая - РИА Новости. Президент России Владимир Путин подписал закон, снимающий запрет на перестрахование рисков по ОСАГО и вносящий другие изменения в законодательство, в том числе вводящий норму об электронном полисе страхования, соответствующий документ опубликован на портале правовой информации в среду.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является в настоящее время единственным видом имущественного страхования, риски по которому не передаются в перестрахование. Снятие данного ограничения связано, в том числе, со значительным увеличением за годы действия закона об ОСАГО объемов собираемых страховщиками страховых премий, размера средней выплаты и ростом активов страховщиков.

Закон также уравнивает в статусе страховые полисы ОСАГО, оформленные в бумажном и электронном виде. Каждому договору ОСАГО будет присвоен уникальный номер для идентификации страховщика и подтверждения достоверности полиса. Это нововведение упростит автомобилистам жизнь, поскольку больше не нужно будет возить полис с собой, достаточно знать его номер. Эта норма позволит обезопасить автовладельцев от поддельных полисов.

Сотрудники таможни смогут проверять наличие ОСАГО либо международной страховки у въезжающих в Россию на своих автомобилях иностранцев. При этом на владельцев таких транспортных средств, ответственность которых застрахована в рамках международных систем страхования, будут распространяться действия закона об ОСАГО в части составления европротокола.

При составлении европротокола законом предусматривается возможность составления электронного извещения о ДТП с использованием портала госуслуг. Одновременно вводится обязанность страховщиков обеспечивать непрерывное и бесперебойное функционирование информационных систем, необходимых для получения сведений о ДТП в рамках европротокола.

Неполучение страховщиком сведений о ДТП, переданных в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, не будет являться основанием для отказа в страховом возмещении. В случае признания нескольких участников ДТП ответственными за причиненный ущерб страховая выплата будет осуществляться страховщиками солидарно.

Также уточняются основания для предъявления страховщиком, выплатившим возмещение, регрессного требования к ответственному за причиненный вред лицу. Одновременно вводится претензионный порядок рассмотрения споров, касающихся осуществления РСА компенсационных выплат в случаях, когда страховое возмещение по ОСАГО не может быть выплачено самим страховщиком.


Смотрите также