Расчет страховой премии КАСКО 8-926-187-79-27 auto-insure.ru.
АВТО страхование +




Полис осаго на предъявителя


Ст. 930 ГК РФ с Комментариями 2019-2020 года (новая редакция с последними изменениями)

1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

3. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»).

При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

Комментарий к Ст. 930 ГК РФ

1. В комментируемой статье установлены основные правила, касающиеся договора страхования имущества. Содержащаяся в п. 2 ст. 929 ГК РФ отсылка к комментируемой статье свидетельствует, что указанный договор является разновидностью договора имущественного страхования. Соответственно, он подпадает под общее определение указанного договора по п. 1 ст. 929 ГК РФ. Из этого усматривается смысл данного договора с позиции страхователя (выгодоприобретателя) — при наступлении страхового случая получить в оговоренных договором пределах возмещение причиненных вследствие этого случая убытков в застрахованном имуществе.

Имуществом, которое может быть застраховано по договору страхования имущества, выступают прежде всего вещи. Отнесение к такому имуществу иных объектов гражданских прав, составляющих понятие имущества с точки зрения ст. 128 ГК РФ (деньги и др.), весьма спорно. Однако стоит согласиться с тем утверждением, что допустимо страхование таких видов имущества, которые в принципе (исходя из их природы) могут быть уничтожены, похищены или повреждены , например животных .

———————————
См. п. 1 комментария к ст. 930 ГК РФ в кн.: Абрамова Е.Н., Аверченко Н.Н., Арсланов К.М. и др. Комментарии к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая: Учебно-практический комментарий / Под ред. А.П. Сергеева. М.: Проспект, 2010 // СПС «Гарант» (автор комментария к гл. 48 — В.В. Грачев). Здесь в качестве примера такого имущества названы программы для ЭВМ.

См., например, Постановление ФАС Поволжского округа от 28 июля 2010 г. по делу N А06-6459/2009 // СПС «Гарант».

2. В п. 1 комментируемой статьи определено лицо, в пользу которого заключается договор страхования имущества. Подобный договор заключается либо в пользу самого страхователя, либо в пользу иного лица — выгодоприобретателя. В любом случае указанное лицо должно иметь интерес в сохранении этого имущества. Речь идет об интересе, который (1) является имущественным, (2) должен отвечать требованиям ст. 928 ГК РФ, т.е. не должен относиться к числу тех интересов, страхование которых в силу закона не допускается. Вместе с тем с точки зрения сложившейся судебно-арбитражной практики интерес собственника в сохранении имущества не может считаться противоправным исключительно на основании того, что застрахованное имущество в момент заключения договора страхования находилось на территории России с нарушением таможенных правил (п. 5 Обзора практики по страхованию). Думается, что этот вывод имеет и более общее значение — он должен касаться всех ситуаций, когда собственник (иной законный владелец) допускает в отношении застрахованного имущества нарушение установленных публичным правом предписаний.

Названный интерес следует понимать с учетом п. 2 ст. 929 ГК РФ, а также с учетом разъяснения, данного на примере интереса ссудополучателя в п. 4 Обзора практики по страхованию. Таким образом, рассматриваемый интерес представляет собой потребность лица в сохранении (сбережении) непосредственно для себя определенного (конкретно установленного) имущества от утраты (гибели), недостачи или повреждения. К подобным негативным имущественным последствиям могут привести различные обстоятельства, например хищение застрахованного груза путем разбойного нападения .

———————————
Пункт 6 Обзора ФАС Северо-Кавказского округа от 3 декабря 2010 г. «Обобщение практики рассмотрения споров по страхованию и хранению».

Согласно п. 1 комментируемой статьи означенный имущественный интерес должен основываться на законе, ином правовом акте (указе Президента РФ или постановлении Правительства РФ — см. п. 6 ст. 3 Гражданского кодекса РФ) или на договоре. С учетом отмеченного договор страхования имущества может быть заключен прежде всего в пользу собственника имущества. Причем, как отмечено в п. 3 Обзора практики по страхованию, интерес в сохранении имущества имеется у его собственника и тогда, когда обязанность нести расходы по замене утраченного или восстановлению поврежденного имущества возлагается на другое лицо. Также такой договор может быть совершен в пользу ссудополучателя по договору ссуды (п. 4 Обзора практики по страхованию), арендатора , заказчика или подрядчика по договору строительного подряда (ст. 742 ГК) и пр.

———————————
Однако статус арендатора как страхователя или выгодоприобретателя, т.е. наличие или отсутствие у него страхового интереса, зависит от содержания договора аренды. Соответственно, если из этого содержания страховой интерес не усматривается, то нет оснований и для страховой выплаты. См., например, Постановление ФАС Северо-Западного округа от 22 сентября 2010 г. по делу N А56-49204/2008 // СПС «Гарант».

3. Правило п. 1 комментируемой статьи о необходимости наличия у лица, в пользу которого заключен договор страхования, особого интереса подкрепляется содержанием п. 2 этой же статьи. Здесь установлено правовое последствие совершения договора страхования имущества при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества. Данный договор считается недействительным. В таком случае к этому договору применяется положение ст. 168 ГК РФ — сделка является ничтожной как не соответствующая закону . Если же между сторонами возникает спор о действительности договора страхования имущества в связи с отсутствием интереса у лица, в пользу которого заключен договор, обязанность доказывать отсутствие интереса лежит на лице, предъявившем соответствующее требование о признании договора недействительным (п. 2 Обзора практики по страхованию).

———————————

КонсультантПлюс: примечание.

Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (учебно-практический). Части первая, вторая, третья, четвертая (под ред. С.А. Степанова) включен в информационный банк согласно публикации — Проспект, Институт частного права, 2009 (2-е издание, переработанное и дополненное).

Бесплатная юридическая консультация по телефонам:

В юридической литературе в отношении этой ничтожности считается дискуссионным следующий вопрос: имеет ли место ничтожность уже в момент заключения договора страхования имущества при отсутствии названного интереса, что отвечает буквальному смыслу п. 2 комментируемой статьи, или же данная норма подлежит ограничительному толкованию — на момент наступления страхового случая страховой интерес был, значит, договор действителен и подлежит исполнению? Об этом см. п. 4 комментария к ст. 930 ГК РФ в кн.: Комментарии к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая: Учебно-практический комментарий / Под ред. А.П. Сергеева; п. 2 комментария к ст. 930 ГК РФ в кн.: Алексеев С.С., Васильев А.С., Голофаев В.В., Гонгало Б.М. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (учебно-практический). Части первая, вторая, третья, четвертая / Под ред. С.А. Степанова. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Проспект; Екатеринбург: Институт частного права, 2010. Конечно, здесь остается открытым вопрос о том, почему подобное ограничительное толкование нужно связывать именно с моментом наступления страхового случая, а не, скажем, с моментом осуществления страховой выплаты. Представляется, что в любом случае такое ограничительное толкование необходимо применять при страховании «за счет кого следует» (п. 3 комментируемой статьи).

В судебно-арбитражной практике рассмотренное правило п. 2 комментируемой статьи применяется, например, тогда, когда у страхователя или выгодоприобретателя нет права собственности на застрахованное имущество .

———————————
См., например, п. 15 Обзора ФАС Северо-Кавказского округа от 3 декабря 2010 г.

4. В п. 3 комментируемой статьи определены специальные правила об одной из разновидностей договора страхования имущества. Согласно данной норме производится так называемое страхование «за счет кого следует». В этом случае договор страхования имущества (1) совершается в пользу выгодоприобретателя, (2) заключается без указания имени (ст. 19 ГК) или наименования (ст. 54 ГК) выгодоприобретателя, (3) оформляется путем выдачи страхователю страхового полиса на предъявителя. Причем значение этого документа не только удостоверительное (подтверждает факт заключения договора страхования). Наряду с этим страховой полис на предъявителя необходим на стадии осуществления прав, следующих из договора страхования: при осуществлении данных прав страхователем или выгодоприобретателем он должен предъявляться страховщику. Такое предъявление не является единственной удостоверительной процедурой. В целях осуществления своих прав (получения страхового возмещения) страхователь или выгодоприобретатель должны традиционно подтвердить и факт наступления страхового случая, и факт наличия соответствующего страхового интереса (статус собственника и пр.).

5. Одним из спорных вопросов в области имущественного страхования, в том числе и страхования имущества физических лиц (непредпринимателей), является вопрос о применении к этим отношениям Закона о защите прав потребителей. Учитывая, что слабой стороной в страховых отношениях выступает, как принято считать, страхователь, одной из главнейших задач законодателя в области правового регулирования названных отношений, а также в рамках правоприменительной практики по страховым делам являются, соответственно, организация и реальное осуществление повышенной правовой защиты именно страхователя. Тем не менее в последнее время совершенно очевидной тенденцией стало снижение уровня указанной защиты для ситуаций, когда в роли страхователей выступают обычные физические лица (не индивидуальные предприниматели).

Такая тенденция в значительной степени обусловлена позицией Верховного Суда РФ в вопросе о том, применяется ли Закон о защите прав потребителей к правоотношениям, вытекающим из договоров имущественного страхования . Ее суть сводится к тому, что названный Закон регламентирует отношения, связанные с защитой прав потребителей товаров, работ и услуг, а в случае с имущественным страхованием страхователь (физическое лицо) не является указанным субъектом (потребителем услуг). Это, в свою очередь, обусловлено тем, что, очевидно, по мнению Верховного Суда РФ, имущественное страхование не относится к услугам. По крайней мере напрашивается такой вывод. Получается, что в правоотношениях по имущественному страхованию нет оказания услуг, отсюда — нет такого субъекта, как потребитель услуг, а следовательно, нет и применения Закона о защите прав потребителей.

———————————
См. вопрос 2 и ответ на него в разделе «Ответы на вопросы» Обзора законодательства и судебной практики Верховного Суда РФ за I квартал 2008 г., утв. Постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 28 мая 2008 г. // СПС «Гарант». По сведениям СПС «Гарант», данный акт официально не опубликован.

Думается, что подобная позиция не должна быть взята за основу существующей судебной практики по спорам между страхователями (физическими лицами) и страховыми организациями. Это подтверждается следующими аргументами.

Во-первых, сначала ответим на вопрос: является ли имущественное страхование областью оказания услуг? Общее определение услуги в ГК РФ, как известно, содержится в п. 1 ст. 779: это совершение определенных действий или осуществление определенной деятельности. Хотя формально сфера действия нормы, содержащей данное определение, ограничена, о чем свидетельствует содержание п. 2 ст. 779 ГК РФ, представляется, что указанная дефиниция в силу ее универсального характера может быть использована для определения практически всех услуг — подпадающих и не подпадающих под действие договора возмездного оказания услуг, т.е. под действие правила гл. 39 ГК РФ о возмездном оказании услуг.

Соответственно, встает вопрос: можно ли считать имущественным страхованием совершение страховщиком определенных действий или осуществление определенной деятельности? Представляется, что на данный вопрос нужно дать положительный ответ. Действительно, предоставляя в рамках имущественного страхования страховую защиту, страховщик выполняет в пользу страхователей конкретные действия: формирует и в установленных пределах управляет специальными денежными фондами, принимает на себя на определенное договором страхования время имущественные риски страхователя (имущественную ответственность перед другими лицами либо возникновение убытков), при наступлении страхового случая осуществляет в рамках специальной юридической процедуры выплату страхового возмещения. Таким образом, имущественное страхование нужно оценивать в качестве деятельности по организации и осуществлению страховой защиты страхователя от указанных имущественных рисков. Другими словами, имущественное страхование есть страховая услуга. А если это услуга, то физическое лицо, которому она оказывается, нужно именовать потребителем услуги. Поэтому в том случае, если физическое лицо обладает всеми правовыми признаками потребителя, указанными в преамбуле Закона о защите прав потребителей (данное лицо заказывает конкретную услугу для непредпринимательских нужд и др.), нужно распространять на отношения с его участием действие названного Закона.

Характеристика страхования как особой сферы оказания услуг находит свое подтверждение в действующем законодательстве. При этом в ряде нормативных правовых актов прямо использован термин «страховая услуга». Приведем несколько примеров: в ст. 28 Федерального закона от 13 марта 2006 г. N 38-ФЗ «О рекламе» устанавливаются специальные требования к рекламе финансовых услуг, в числе которых названы и страховые услуги. В ст. 4 Федерального закона от 26 июля 2006 г. N 135-ФЗ «О защите конкуренции» сформулирован аналогичный подход: страховая услуга отнесена к разряду финансовых услуг.

———————————
Собрание законодательства РФ. 2006. N 12. Ст. 1232.

Собрание законодательства РФ. 2006. N 31 (ч. I). Ст. 3434.

В центральном акте отечественного законодательства о налогах и сборах — Налоговом кодексе — законодатель исходит из представления о страховании как о деятельности в области оказания услуг. В соответствии с п. 3 статьи 149 НК РФ не подлежит обложению налогом на добавленную стоимость (освобождается от налогообложения) на территории РФ оказание услуг по страхованию, сострахованию и перестрахованию страховыми организациями, а также оказание услуг по негосударственному пенсионному обеспечению негосударственными пенсионными фондами.

Аналогичный подход к страхованию как особого рода услугам имеет место и в ряде федеральных подзаконных актов. Так, например, отмеченный подход, формально выраженный в использовании термина «страховая услуга», применен в Концепции развития страхования в Российской Федерации, одобренной распоряжением Правительства РФ от 25 сентября 2002 г. N 1361-р , в п. 2.4 Общих требований к бизнес-инкубатору и порядку предоставления помещений и оказанию услуг субъектам малого предпринимательства в бизнес-инкубаторе .

———————————
Собрание законодательства РФ. 2002. N 39. Ст. 3852.

Приложение N 5 к Приказу Минэкономразвития России от 25 апреля 2008 г. N 119 «О мерах по реализации в 2008 году мероприятий по государственной поддержке малого предпринимательства» // СПС «Гарант».

Кроме актов российского законодательства использование термина «страховая услуга» можно встретить в отдельных международно-правовых актах. Например, в п. 69 Международной стратегии развития на третье десятилетие развития Организации Объединенных Наций, принятой Резолюцией Генеральной Ассамблеи ООН от 5 декабря 1980 г. N 35/56 , в ряде двусторонних соглашений, подписанных Россией .

———————————
СПС «Гарант».

См., например: Договор между Российской Федерацией и Азербайджанской Республикой о долгосрочном экономическом сотрудничестве на период до 2010 года (Москва, 25 января 2002 г.) // Бюллетень международных договоров. 2004. N 1; Договор между Российской Федерацией и Республикой Армения о долгосрочном экономическом сотрудничестве на период до 2010 года (Ереван, 15 сентября 2001 г.) // Бюллетень международных договоров. 2005. N 10.

Наряду с действующим отечественным законодательством, международно-правовыми актами и в нашей судебной практике также часто исходят из понимания сферы страхования как специальной области оказания услуг. По существу, знак равенства между имущественным страхованием и услугами поставлен в п. 3.3 Постановления Конституционного Суда РФ от 31 мая 2005 г. N 6-П «По делу о проверке конституционности Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в связи с запросами Государственного Собрания — Эл Курултай Республики Алтай, Волгоградской областной Думы, группы депутатов Государственной Думы и жалобой гражданина С.Н. Шевцова» , в котором указано: «Исходя из того что договор обязательного страхования гражданской ответственности является институтом частного права, а участниками страхового правоотношения — независимые, имущественно самостоятельные, равноправные субъекты, страховая премия, представляющая собой плату за оказание страховщиком — организацией, занимающейся предпринимательской деятельностью, услуги (страхование), т.е. эквивалентную, возмездно-индивидуальную цену договора, имеет, вопреки мнению заявителей, гражданско-правовую, а не налоговую природу».

———————————
Вестник Конституционного Суда РФ. 2005. N 4.

Не только в практике Конституционного Суда РФ, но и в соответствующей судебно-арбитражной практике употребляется (и довольно часто) термин «страховая услуга» . Вместе с тем в опубликованных материалах практики судов общей юрисдикции использование данного термина не обнаруживается.

———————————
См., например, Постановления: ФАС Северо-Кавказского округа от 21 февраля 2008 г. N Ф08-520/08, ФАС Центрального округа от 3 июля 2008 г. N А64-5709/07-8 // СПС «Гарант».

Исследуемая категория «страховая услуга», кроме различных нормативных правовых актов разной отраслевой принадлежности и судебной практики, используется в научной и практической литературе, в том числе в той, которая представлена в СПС «Гарант» . Например, профессор Л.В. Санникова отмечает, что с экономических позиций страховая деятельность причисляется к отношениям по оказанию услуг, в связи с чем в действующем законодательстве о страховании используется термин «страховые услуги». Однако, по ее мнению, поскольку объектом страхового обязательства господствующая доктрина признает страховой интерес, а не услуги, то нет оснований относить страховое обязательство к обязательствам по оказанию услуг .

———————————
См., например: Майфат А.В. Гражданско-правовые конструкции инвестирования. М.: Волтерс Клувер, 2006; Комментарий (постатейный) к главам 21 «Налог на добавленную стоимость» и 22 «Акцизы» Налогового кодекса Российской Федерации / Под ред. Н.С. Чамкиной. М.: ООО «Статус-Кво 97″, 2007; Шишкин С.Н. Государственное регулирование экономики: предпринимательско-правовой аспект. М.: Волтерс Клувер, 2007; и др.

Санникова Л.В. Услуги в гражданском праве России. М.: Волтерс Клувер, 2006.

Думается, что указанная позиция нуждается в некотором уточнении. Действительно, страховой интерес ярко выражен в страховом обязательстве, с помощью которого данный интерес, собственно говоря, и удовлетворяется. Тем не менее непосредственным объектом страхового обязательства выступает не сам интерес. Полагаем, что страховое правоотношение, возникающее из договора имущественного страхования, имеет организационный характер. Его объектом выступает юридическая процедура получения (выплаты) денежных средств. Юридическая процедура, в свою очередь, в традиционном ее понимании представляет установленную правом последовательность определенных действий. Для страхования это действия по организации страховой защиты и выплате, в соответствующих случаях, в рамках установленной процедуры страхового возмещения. Таким образом, следует исходить из того, что в рамках страхового обязательства страховщик оказывает страхователю услуги особого рода — страховые услуги.

Все изложенное позволяет сформулировать два вывода: 1) на поставленный выше вопрос нужно дать положительный ответ: да, имущественное страхование является областью оказания услуг; 2) страховая услуга с терминологических позиций представляет собой межотраслевую правовую категорию, используемую не только в области действия гражданского права, но и в других правовых областях, в частности в законодательстве о налогах и сборах. Конечно, основа представления о страховых услугах, несомненно, гражданско-правовая. Это обстоятельство подтверждает тезис о межотраслевом значении ряда гражданско-правовых терминов (например, «предпринимательская деятельность», «юридическое лицо» и др.).

Во-вторых, нужно дать оценку возможным правовым последствиям реализации рассматриваемой позиции Верховного Суда РФ в отношении имущественного страхования. Одним из таких последствий является распространение анализируемого подхода на область страхования в целом, т.е. не только на имущественное, но и на личное страхование. Другим последствием выступает изменение судебной практики.

В-третьих, приведенная позиция Верховного Суда РФ выступила в качестве нового направления судебной практики судов общей юрисдикции. Причем в данном случае судебная практика меняется не в пользу страхователей — физических лиц, что характеризует ее известную нестабильность. До появления такой позиции судебная практика в области защиты прав потребителей-страхователей формировалась в основном с учетом разъяснений, данных федеральным антимонопольным органом в 1996 г. . Суть этих разъяснений сводится к тому, что к страховым отношениям законодательство о защите прав потребителей применяется, но ограниченно. В частности, к ним не применяется гл. 3 Закона о защите прав потребителей, где содержится известное правило о взыскании 3% неустойки. Иными словами, данная неустойка неприменима к отношениям из договора страхования.

———————————
См. п. 14 разъяснений ГКАП РФ по отдельным вопросам применения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в редакции Федерального закона от 9 января 1996 года // СПС «Гарант». По сведениям СПС «Гарант», данный акт официально не опубликован. Согласно действующей в период принятия указанного акта редакции ст. 40 Закона о защите прав потребителей указанный орган был вправе давать официальные разъяснения по вопросам применения законов и иных правовых актов РФ, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей. Вместе с тем правовая природа данных и иных подобных разъяснений, механизм их применения в судебной практике до конца неясны.

Представляется верным сохранить отмеченную прежнюю судебную практику по спорам между страховыми организациями и физическими лицами — страхователями, поскольку в ней был заложен сбалансированный подход к соблюдению интересов страхователей и страховщиков, а также к соблюдению довольно жестких (императивных) предписаний законодательства о защите прав потребителей и законодательства о страховании. Полагаем, что будет правильно, если вопрос о применении законодательства о защите прав потребителей к отношениям по страхованию, а также к иным спорным ситуациям будет решен на уровне федерального закона.

stgkrf.ru

Страховой полис на предъявителя для страхование партии товара

 ____________________________________________ ____________________________________________ ____________________________________________ (наименование, адрес и банковские реквизиты страховой организации) серия ________ Nо. ________ СТРАХОВОЙ ПОЛИС НА ПРЕДЪЯВИТЕЛЯ на страхование партии товара Основание: Генеральный полис Nо. ____________ от _______________. Объектом страхования является следующая партия товара: ---------------------------------------------------------------------- ХАРАКТЕРИСТИКА ТОВАРА ¦ УСЛОВИЯ ПОСТАВКИ ¦ СТРАХОВАЯ СТОИМОСТЬ ¦ ¦ (стоимость имущества ¦ ¦ на день страхования) --------------------------+--------------------+---------------------- ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ---------------------------------------------------------------------- Страховые случаи и страховые суммы ---------------------------------------------------------------------- СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ ¦ СТРАХОВАЯ СУММА ------------------------------------+--------------------------------- ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ---------------------------------------------------------------------- Страхователь ____________________________________________________ ______________________________________________________________________ (ф. и.о. или наименование, адрес, платежные реквизиты) Страховая премия ________________________________________________ (прописью и цифрами) Порядок внесения страховой премии: ___________________ не позднее ________________________________. Срок действия договора: ________________________________________. При наступлении страхового случая, повлекшего ___________________ (гибель, утрату, недостачу или повреждение) товара, Страховщик обязан выплатить предъявителю настоящего полиса страховое возмещение в течение _____________ после получения и составления всех необходимых документов, указанных в Генеральном полисе и Правилах страхования. Настоящий договор может быть изменен или прекращен в порядке, устанавливаемом законом, Генеральным полисом и Правилами страхования. Подписи сторон: Страховщик ________________________ Страхователь ________________________ Правила страхования мне вручены: ________________________________ 

Вид документа: 

Ключевые слова: 

Рубрика: 

Оцените публикацию

hr-portal.ru

Страхование транспорта, правила страхования наземного транспорта, страховые риски, стоимость ТС, базовые тарифные ставки

От каких рисков необходимо страховать транспортное средство? Какие основные правила такого страхования в РФ? Какие особенности страхования различных видов средств передвижений? Всю полезную информацию вы найдёте в наших подсказках.

Содержание

Скрыть
  1. Правила страхования транспорта
    1. Страхование наземного и других видов транспорта
      1. Страховые риски
        1. Стоимость ТС
          1. Базовые тарифные ставки

              Правила страхования транспорта

              Согласно действующему в нашей стране законодательству, страхование транспорта может быть добровольным или обязательным.

              В обязательном порядке оформляется:

              1. Полис ОСАГО;
              2. Полис страхования ответственности перевозчика перед пассажирами воздушного транспорта;
              3. Договор личного страхования пассажиров;

              Другие виды страхования, например, имущественное (КАСКО) или страхование ответственности (гражданская ответственность перевозчика) осуществляются страхователем добровольно.

              Страхование наземного и других видов транспорта

              При страховании КАСКО автомобильного, водного, железнодорожного или воздушного транспорта основным документом считается договор страхования. Согласно ему, предмет страхования (транспортное средство) будет защищён от негативных последствий – гибели, утраты или повреждения – которые могут наступить в результате непредвиденных событий.

              Совокупность таких рисков примерно одинакова для всех видов транспорта, за исключением некоторых специфичных угроз.

              Договор обычно оформляется на имя страхователя. Он же и будет получать компенсацию. На современном рынке страховых услуг используется также оформление полиса «на предъявителя», когда выгодоприобретатель не указывается. В этом случае на компенсацию ущерба имеет право держатель полиса (ГК РФ – ч. 3, ст. 939).

              Страховые риски

              Главным образом страхование автотранспорта включает риск угона и повреждения (гибели) автомобиля в ДТП. Полное КАСКО предполагает также утрату или повреждение имущества в результате пожара, удара молнии, опасных природных явлений, падения различных объектов на ТС, техногенных аварий и много другого.

              Страхование водного и воздушного транспорта, а также средств передвижения, которые эксплуатируются в опасных или сложных условиях, предполагает использование всего перечня страховых рисков.

              Что же касается количества страховщиков, то страхователь имеет право застраховать ТС от одних и тех же рисков в нескольких СК, но при этом суммарная страховая сумма по всем полисам не должна превышать его оценочной стоимости (ГК РФ – ч. 2 ст. 947 и ч. 1 ст. 950). В противном случае – договор страхования будет признан недействительным.

              Стоимость ТС

              При расчёте стоимости движимого имущества агентом СК учитывается его:

              • балансовая или восстановительная цена;
              • износ на момент оформления договора.

              Страховщик может руководствоваться также техническим состоянием транспорта, его внешним видом или текущим спросом на рынке ТС.

              Если во время действия страховки стоимость автомобиля возрастёт, то страхователь сможет увеличить и страховую сумму, дополнительно оплатив при этом услуги СК (по дополнительному соглашению).

              Базовые тарифные ставки

              Страхование водного транспорта предполагает разделение судов на речные, морские и озёрные плавсредства. От этого зависит и размер страхового тарифа. Средний же показатель для водного транспорта – 0,5–8%.

              Тарифные ставки могут быть скорректированы в большую или меньшую сторону такими показателями:

              1. Возрастом судна;
              2. Страховой стоимостью и страховой суммой;
              3. Величиной ответственности СК;
              4. Степенью риска при эксплуатации плавсредства (территории плаванья, типа груза, длительности рейса и т. п.).

              В страховании воздушного транспорта применяются такие показатели тарифных ставок: 3,5–6,8%.

              Страховой тариф для автотранспорта (в среднем 4–18%) зависит от вида ответственности и категории ТС (легковое или грузовое). На процентную ставку влияет также марка машины, срок её эксплуатации и грузоподъёмность.

              Страхование железнодорожного транспорта происходит по принципам, общим для всех видов транспорта. Средняя тарифная ставка – 0,5–5%.

              Это интересно: Если условиями договора предусмотрена франшиза, то во время расчёта стоимости услуг СК она вычитается из страховой суммы – это уменьшает размер страховой премии.

              www.sravni.ru

              Комментарий к статье 2 Закона "Об организации страхового дела в РФ"

              Комментарий к статье 2 Закона "Об организации страхового дела в РФ"

              1. Приведенное в комментируемой статье определение страховых отношений полностью отвечает современным представлениям о страховании, за исключением требования об имущественном характере интереса, которое является, до некоторой степени, анахронизмом. Имущественный интерес - это интерес, имеющийся у лица в отношении имущества, т.е. вещей и имущественных прав. Раньше гражданское право имело дело в основном с оборотом имуществ, соответственно, только имущество относилось к объектам гражданских прав. Английский закон о страховании жизни, принятый в 1774 году (The Life Assurance Act 1774), известный под названием Gambling Act разрешил заключать договоры страхования на случай причинения только такого вреда заинтересованному лицу, который имел бы денежную оценку.

              Современные законодательные системы относят к объектам гражданских прав и нематериальные блага - жизнь, здоровье, честь и др. (ст.128 ГК, ст.150 ГК). Соответственно и страховая защита распространилась на интересы, связанные с этими благами. В ст.934 ГК разрешено страховать жизнь, здоровье и т.д. независимо от того причинены ли застрахованному лицу материальные убытки или нет. Формально ст.934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако, страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку (см. комментарий к ст.934 ГК). Иными словами, не требуется, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением (п.3 ст.9 настоящего Закона).

              Кроме того, события, на случай наступления которых производится страхование должны обладать признаком вероятности, случайности (см. комментарий к ст.9 настоящего Закона).

              Таким образом, характерными признаками страховых отношений являются:

              (а) уплата денежной суммы при наступлении определенных событий;

              (б) случайность наступления этих событий;

              (в) наличие интереса (имущественного или неимущественного) у одного из участников отношений, защита которого и обеспечивается уплатой указанной денежной суммы;

              (г) платность услуги по предоставлению защиты;

              (д) наличие специально формируемых денежных фондов за счет средств которых и обеспечивается защита.

              2. Имеется целый ряд сходных со страхованием отношений, которые необходимо отличать от страховых.

              Отличие страхования от игр, пари, лотерей.
              В играх, пари, лотереях также как и в страховании одному из участников отношений при наступлении случайного события уплачивается установленная денежная сумма. Так же, как и при страховании с участников игр, пари и лотерей взимается определенная плата. Также как и при страховании, организаторы игр, пари и лотерей часто формируют из полученной платы специализированные денежные фонды для последующих выплат.

              Однако игры, пари и лотереи принципиально отличаются от страхования тем, что в них отсутствует защита интересов участников. Интерес в отношении определенных денежных сумм появляется у участников игр, пари и лотерей только после вступления в игру, заключения пари, покупки лотерейного билета. Для того чтобы отношения могли быть признаны страховыми у того из участников этих отношений, которому впоследствии предполагается выплата денежной суммы, должен существовать интерес еще до возникновения этих отношений.

              Очень часто в договорах личного страхования приходится встречать формулировку, подобную следующей "Объектом страхования является имущественный интерес страхователя, связанный с получением им страхового обеспечения". Это принципиально неверно. Страховой интерес, подлежащий защите, должен существовать сам по себе, независимо от интереса в получении обеспечения, так как иначе страхование ничем не будет отличаться от лотереи. У владельца лотерейного билета тоже есть интерес в получении выигрыша, но лотерея не является страхованием, так как в связи с выигрышем владельцу билета не причиняется вреда и поэтому выплата выигрыша не является формой защиты от вреда.

              Отличие страхования от поручительства.

              Поручитель также как и страховщик защищает интерес того лица, за которое он поручился. Эта защита осуществляется на платной основе и также как и в страховании состоит в уплате определенной денежной суммы при наступлении события, обладающего признаком случайности. Однако отличие страховщика от поручителя в том, что страховщик для обеспечения защиты формирует специализированные денежные фонды. Средства этих фондов имеют особый, льготный режим налогообложения. Хотя они и являются частью имущества страховщика, но страховщик весьма ограничен в правах распоряжения ими.

              Иными словами, страховщик осуществляет защиту на профессиональной основе, и эта деятельность лицензируется и находится под контролем государства. Поручитель осуществляет защиту не на профессиональной основе и не может заниматься этим систематически, так как без специализированных фондов он быстро разорится. Поскольку при поручительстве речь не идет об ограничении оборота крупных денежных сумм, отношения поручительства не контролируются государством и эта деятельность не лицензируется.

              Поручитель, не имеющий страховой лицензии, не может выступать в качестве страховщика, но страховщик может выступать в качестве поручителя. Иногда договоры страхования риска невозврата кредита (не путать с ответственностью за невозврат кредита) подписываются тремя сторонами - страховщиком, банком-страхователем и заемщиком. Стороны должны иметь в виду, что такие трехсторонние сделки можно в некоторых случаях истолковывать и как договоры страхования и как договоры поручительства, заключенные в соответствии со ст.361 ГК.

              Отличие полиса на предъявителя от ценной бумаги.

              В страховом полисе на предъявителя (ст.930 ГК) лицо, в пользу которого заключен договор страхования, не указывается. Требование к страховщику о выплате можно предъявить только имея на руках такой полис. Поэтому, на первый взгляд, этот полис очень похож на ценную бумагу. Ценная бумага - это "документ, удостоверяющий . имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении" (п.1 ст.142 ГК). Полис на предъявителя - это также документ, удостоверяющий имущественное право (на получение от страховщика определенной суммы денег) и осуществление этого права также возможно только по предъявлении полиса.

              Доктрина, как отечественная, так и зарубежная не признает такой полис ценной бумагой. Приводится следующее обоснование - обязанность исполнения по предъявительской ценной бумаге следует из самого факта ее предъявления, но из предъявления страхового полиса еще не следует обязанность исполнения. Кроме предъявления полиса необходимо доказать, во-первых, факт наступления страхового случая, а во-вторых, отсутствие иных обстоятельств, дающих право страховщику отказать в выплате. (Д. Потяркин Интерес в страховании - Государство и право, 1998, ? 4, с.92.) Однако ведь и по банковской сберкнижке на предъявителя обязанность исполнения не следует лишь из факта ее предъявления. Требуется доказать, что соответствующий банковский вклад был сделан. А банковская сберкнижка относится к ценным бумагам (ст.143 ГК).

              Отличие страхового полиса на предъявителя от ценной бумаги на предъявителя, на мой взгляд, в ином. Только лицо, имевшее при наступлении страхового случая интерес в сохранении имущества, может осуществить права по полису. Действительно, ведь договор страхования имущества может заключаться только в пользу лица, пусть и не названного в договоре, но имеющего интерес в сохранении этого имущества (п.1 ст.930 ГК). Следовательно, если в полисе указано, что договор заключен в пользу третьего лица, но сам выгодоприобретатель не назван, единственным характерным признаком, по которому его можно идентифицировать до предъявления требования о выплате является наличие интереса в сохранении имущества. Требование лица, предъявившего полис на предъявителя, но не имевшего интереса в момент наступления страхового случая недействительно, так как договор страхования заключался не в его пользу.

              Отличие накопительного страхования жизни от банковского вклада.

              Накопительное страхование жизни очень похоже на срочный банковский вклад тем, что в обоих видах отношений накапливается определенная сумма и через определенное в договоре время она выплачивается с процентами.

              Разница же в наличии элемента случайности, который в накопительном страховании жизни присутствует, а в срочном банковском вкладе - нет. Действительно, накопительное страхование жизни заключается на случай дожития застрахованного лица до определенного возраста. Но в случае смерти до достижения им этого возраста наследникам или иным указанным в договоре лицам выплачивается не накопленная сумма, а указанная в договоре (п.1 ст.934 ГК, п.1 ст.947 ГК). В этом и состоит защита - заранее известно, сколько денег будет получено независимо от того, сколько их будет накоплено. Страховщик знает, сколько он должен уплатить, но точно не знает, когда он должен произвести выплату и сколько к этому времени он получит денег. Для этого он вынужден из полученных денег формировать резервы, величина которых рассчитывается с использованием статистики страховых случаев. Банк, открывая срочный вклад, точно знает, когда он обязан возвратить деньги и то, что он обязан возвратить ровно столько денег, сколько получил с начислением известных процентов. Банку достаточно надежно разместить полученные деньги под процент более высокий, чем он обязан уплатить при возврате вклада. Тем самым он вернет вклад с процентами и получит прибыль в виде разницы в процентах.

              Иногда встречаются договоры накопительного страхования жизни, в которых предусмотрено, что в случае смерти застрахованного лица до достижения им указанного в договоре возраста выплачивается не сумма, указанная в договоре, а накопленная сумма с процентами. Это - не страхование, а банковский вклад. Страховщик не вправе производить из взносов, полученных по таким договорам отчисления в резервы и пользоваться в отношении этих средств налоговыми льготами. Подобная деятельность относится к банковской (ст.5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (СЗ РФ, 05.02.96, #6, ст. 492.)) и полностью запрещена страховщику (п.1 ст.6 настоящего Закона).

              Отличие выплаты аннуитетов от ренты.

              В личном страховании часто страховую выплату производят не единовременно, а в форме регулярных платежей (аннуитетов) и по договору ренты плательщик ренты также производит регулярные платежи (ст.583 ГК). В отношениях по договору ренты платежи производятся в обмен на переданное имущество и в страховых отношениях выплата аннуитетов производится в обмен на имущество - страховую премию. Однако в страховых отношениях выплата аннуитетов обусловлена наступлением в жизни застрахованного лица определенного в договоре события, а в договоре ренты такого условия нет. Рента платится независимо от каких-либо событий в жизни получателя ренты.

              Заключение договоров ренты, как плавило, не является систематической деятельностью плательщика ренты, и он не создает специализированных фондов. Соответственно, для занятия этой деятельностью в отличие от страхования не требуется лицензии.

              3. Специализированные денежные фонды (страховые резервы), формируемые страховщиком для обеспечения выплат, являются собственностью страховщика (см. комментарий к ст.954 ГК), но страховщик ограничен в праве распоряжаться этой частью своей собственности (п.3 ст.26, п.3 ст.27, подпункт г) п.3 ст.30 настоящего Закона). Это ограничение полностью соответствует п.2 ст.209 ГК, в котором установлена возможность ограничить законом правомочия собственника по распоряжению его собственностью.

              Деятельность по управлению средствами страховых резервов (их формирование и размещение) составляет важную сторону страховой деятельности. Эта часть страховой деятельности регулируется не гражданским, а специализированным финансовым законодательством. Поэтому страховая деятельность составляет предмет не только гражданского, но и финансового права.

              Нормативные акты, регулирующие деятельность по управлению средствами страховых резервов состоят из Главы III настоящего Закона и подзаконных актов органа страхового надзора, изданных в соответствии с нормами Главы III. Как уже было отмечено, эти нормативные акты не являются предметом настоящего комментария.

              назад

              insurant.ru

              Статья 930 ГК РФ. Страхование имущества

              Новая редакция Ст. 930 ГК РФ

              1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

              2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

              3. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует").

              При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

              Комментарий к Ст. 930 ГК РФ

              Наука.

              С одной стороны, страховой интерес при страховании имущества направлен на получение страхового возмещения (позитивный интерес), с другой стороны, страховой интерес состоит в том, чтобы страховой случай не наступил (негативный интерес). Именно с учетом последнего связано, по мнению М.И. Брагинского, установленное ГК требование наличия страхового интереса у лица, в пользу которого застраховано имущество, поскольку этот негативный интерес, составляя существенный элемент страхования как такового, призван служить определенной гарантией для страховщика, и его отсутствие может оказать влияние на вероятность наступления страхового случая.

              1. В страховании имущества, в отличие от личного страхования, страховой интерес приобретает юридическое значение, поскольку его отсутствие влечет недействительность договора, причем такой интерес должен быть субъективным, являясь интересом определенного лица (либо определяемого лица - в случае страхования "за счет кого следует"), в пользу которого застраховано имущество (страхователя или выгодоприобретателя).

              Комплексное толкование пунктов 1 и 2 комментируемой статьи, а также ст. 168 ГК позволяет сделать вывод о том, что договор страхования, заключенный в пользу выгодоприобретателя, не имеющего интереса в сохранении имущества, недействителен, хотя бы такой интерес присутствовал у страхователя.

              Судебная практика.

              Поскольку обязанность проверять наличие и характер страхуемого интереса при заключении договора лежит на страховщике, именно страховщик обязан в суде обосновывать свои требования о признании договора недействительным и доказывать, что при заключении договора страхования у страхователя отсутствовал интерес в сохранении застрахованного имущества.

              Интерес в сохранении имущества имеется у его собственника и в том случае, когда обязанность нести расходы по замене утраченного или восстановлению поврежденного имущества возлагается на другое лицо. Собственник как лицо, обладающее наиболее полным абсолютным правом на принадлежащее ему имущество, всегда имеет основанный на законе интерес в его сохранении. Арендатор, отремонтировавший автомобиль, не лишен права требовать от собственника уплаты израсходованных на ремонт средств по правилам о неосновательном обогащении в той части, в какой убытки собственника возмещены страховщиком. Ссудополучатель вправе в силу ст. 930 ГК застраховать полученный по договору автомобиль на случай его угона в свою пользу и при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в пределах тех убытков, которые он как наниматель понес в связи с невозможностью использовать автомобиль (приложение к информационному письму Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).

              2. Выгодоприобретателем называется то лицо, которому страховщик должен выплатить страховое возмещение (страховую сумму - по личному страхованию). Выгодоприобретателем может быть сам страхователь или третье лицо.

              Договор страхования имущества может быть заключен в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) без указания имени (наименования) последнего. При страховании "за счет кого следует" (кому или в чью пользу следовать будет) выгодоприобретатель, предъявивший требование о страховой выплате, должен иметь основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества и предъявить соответствующие доказательства страховщику.

              Наука.

              Как указывает Ю.Б. Фогельсон, право на получение страховой выплаты по договору страхования имущества имеет только то лицо, которое имело интерес в сохранении этого имущества в момент наступления страхового случая. А.А. Иванов полагает, что страховой интерес должен быть налицо, по крайней мере на момент предъявления выгодоприобретателем требования о страховой выплате.

              По мнению В.И. Серебровского, с которым нельзя не согласиться, лицо, предъявившее требование о выплате страхового возмещения, должно представить необходимые доказательства, что этому лицу принадлежал страховой интерес в момент предусмотренного договором события и что именно оно понесло от этого события ущерб.

              Другой комментарий к Ст. 930 Гражданского кодекса Российской Федерации

              1. Как уже указывалось в комментарии к ст. 929 ГК, понятие "интерес" используется законодателем в разных значениях. Применительно к страхованию имущества обязательным требованием является то, что лицо, в пользу которого заключен договор, будь то сам страхователь или выгодоприобретатель, должно иметь основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Отсутствие такого интереса влечет недействительность договора страхования.

              2. Существует точка зрения, согласно которой интерес в сохранении имущества, о котором говорится в ст. 930 ГК, может быть только у того, кто несет риск утраты или повреждения данного имущества, а не у того, кто несет ответственность за его утрату и повреждение, например, арендатор.

              Противоположная позиция выражена в постановлении ВАС РФ по конкретному делу, в котором Суд признал неправомерным вывод апелляционной инстанции об отсутствии у страхователя интереса в сохранении имущества и признании недействительным договора страхования.

              3. В соответствии с п. 3 комментируемой статьи договор страхования имущества может быть заключен без указания конкретного выгодоприобретателя, его имени или наименования. Подтверждением договора будет страховой полис на предъявителя, держатель которого и будет выгодоприобретателем. Для реализации права на получение страхового возмещения по такому договору, как установлено в законе, необходимо представление полиса страховщику, что вполне естественно. А вот в отношении необходимости при таком страховании интереса в сохранении имущества у выгодоприобретателя прямого ответа в п. 3 комментируемой статьи нет. Полагаем, что и в этом случае действует общий принцип (п. 1, 2) о необходимости основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса в сохранении имущества, при отсутствии которого договор страхования недействителен. Бремя доказывания такого интереса несет выгодоприобретатель.

              gkodeksrf.ru

              Страховой полис на предъявителя (страхование партии товара)

              ____________________________________________
              ____________________________________________
              ____________________________________________
              (наименование, адрес и банковские реквизиты
               страховой организации)
              серия ________ N ________
               СТРАХОВОЙ ПОЛИС НА ПРЕДЪЯВИТЕЛЯ
               (страхование партии товара)
               Основание: Генеральный полис N _________ от "__"_______ ___ г.
               Объектом страхования является следующая партия товара:
              ----------------------T----------------T-------------------------¬
              ¦Характеристика товара¦Условия поставки¦Страховая стоимость ¦
              ¦ ¦ ¦(стоимость имущества ¦
              ¦ ¦ ¦на день страхования) ¦
              +---------------------+----------------+-------------------------+
              ¦ ¦ ¦ ¦
              +---------------------+----------------+-------------------------+
              ¦ ¦ ¦ ¦
              +---------------------+----------------+-------------------------+
              ¦ ¦ ¦ ¦
              L---------------------+----------------+--------------------------
               Страховые случаи и страховые суммы
              -------------------------------T--------------------------------¬
              ¦Страховой случай ¦Страховая сумма ¦
              +------------------------------+--------------------------------+
              ¦ ¦ ¦
              +------------------------------+--------------------------------+
              ¦ ¦ ¦
              +------------------------------+--------------------------------+
              ¦ ¦ ¦
              L------------------------------+---------------------------------
               Страхователь _________________________________________________
              __________________________________________________________________
               (Ф.И.О. или наименование, адрес, платежные реквизиты)
               Страховая премия _____________________________________________
               (прописью и цифрами)
               Порядок внесения страховой премии: ________________ не позднее
              _________________________________________________________________.
               Срок действия договора: _____________________________________.
               При наступлении страхового случая, повлекшего ________________
              (гибель, утрату, недостачу или повреждение) товара, Страховщик
              обязан выплатить предъявителю настоящего полиса страховое
              возмещение в течение ________ после получения и составления всех
              необходимых документов, указанных в Генеральном полисе и Правилах
              страхования.
               Договор страхования, удостоверенный настоящим полисом, может
              быть изменен или прекращен в порядке, устанавливаемом законом,
              Генеральным полисом и Правилами страхования.
               Подписи сторон:
               Страховщик: __________________________
               Страхователь: ________________________
               Правила страхования мне вручены: _____________________________

              dogovor-obrazets.ru

              Страховой полис на предъявителя

              В соответствии со ст. 930 ГК теперь возможно появление полисов на предъявителя, которые, хотя и не являютсяценными бумагами, могут обращаться на вторичном рынке и тем самым играть роль объекта инвестиций. Страховщикам следует, однако, с осторожностью размещать такие полисы среди граждан, так как п. 2 Указа Президента РФ "О защите интересов инвесторов" от 11 июня 1994 г.запрещает подобную деятельность без соответствующей лицензии.

              Генеральный полис

              Один из видов полисов, который прямо определен в ГК как договор страхования, — это генеральный полис
              (ст. 941). Представим ситуацию, когда требуется систематически страховать партии грузов, причем условия страхования для разных партий идентичны, а различаются только сам объект страхования (партия каждый раз другая) и страховая сумма, а следовательно, платеж. Для подобных случаев разработан генеральный полис или генеральный договор страхования, в котором определены все условия страхования, кроме страховой суммы и платежа. Объект страхования в генеральном договоре описывается общими признаками, так как на этом этапе он еще не может быть индивидуально определен. Страховая сумма, платеж и индивидуальная характеристика объекта страхования определяются полисами или свидетельствами, которые выдаются на каждую партию.

              Соглашение страхователя и страховщика, выраженное генеральным полисом, в большинстве случаев не может содержать всех существенных условий договора страхования, так как важнейшие из них — страховая сумма и индивидуальная определенность объекта страхования — становятся известными только для конкретной партии имущества.

              Публичный характер договора личного страхования



              Ст. 927 ГК указывает, что договор личного страхования является публичным. Это означает, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов личного страхования, обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратится "при наличии возможности"
              (ст. 426 ГК).

              Условия договора страхования

              Содержание договора страхования составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон. В юридической практике условия договора принято делить на существенные, обычные, обязательные и инициативные.

              Существенные условия необходимы для договоров определенного вида. Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен.

              Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах.

              В российском страховом праве перечень существенных условий несколько отличен.

              Ст. 942 ГК устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых — общие для имущественного и личного страхования: характер страхового случая; страховая сумма; срок действия договора страхования. Четвертое условие необходимо для имущественного страхования: имущество или имущественный интерес, который страхуется. Для личного страхования: застрахованное лицо.

              Следует помнить, что при недостижении соглашения между сторонами хотя бы по одному из этих условий договор считается незаключенным.

              Договор, в котором нет страховой суммы, считается незаключенным, так как в соответствии со ст. 942 ГК страховая сумма относится к существенным условиям договора страхования.

              Как правило, договор вступает в силу с момента оплаты страховой премии страхователем, если в нем не предусмотрено иное.

              Индивидуальные соглашения в договорах страхования касаются отдельного конкретного риска. Причем такое индивидуальное соглашение всегда имеет преимущества перед общим содержанием договора. На практике в таких случаях рекомендуется пользоваться следующим правилом: условия, выработанные на основе индивидуального соглашения, предшествуют типовым условиям.

              Правила страхования

              Обязательность правил страхования

              В ГК обязательность правил страхования для страховщика установлена ст. 943. В ней страхователю и выгодоприобретателю предоставлено право ссылаться на правила, если на них есть ссылка в договоре страхования. Кроме того, сторонам позволено согласовывать в договоре изменение отдельных положений правил.

              Для того чтобы условия правил страхования стали обязательными для другой стороны договора (страхователя и выгодоприобретателя), это, во-первых, должно быть установлено в договоре, а во-вторых, правила должны быть неотъемлемой частью договора. Если же они только приложены к договору (полису), факт вручения страхователю правил должен быть зафиксирован в договоре.

              Стандартные правила страхования содержат следующие пункты:

              1. Общие положения (основные термины и определения).

              2. Субъекты страхования (определен круг субъектов страхования).

              3. Объект страхования (определены объекты страхования).

              4. Страховые риски. Страховой случай (определен перечень страховых случаев, при которых наступает ответственность страховщика по страховым выплатам, и исключения — случаи, когда страховщик освобождается от выплаты, т. е. убытки, которые подлежат и не подлежат возмещению. Данный пункт также содержит как основные, так и дополнительные условия).

              5. Страховая сумма (порядок определения страховой стоимости имущества и установления страховой суммы).

              6. Страховая премия (страховой взнос) (базовые страховые тарифы, порядок уплаты премии, действия страховщика, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса).

              7. Заключение, срок действия и прекращение договора страхования (т. е. порядок заключения договора, условия вступления его в силу и прекращения, прочие требования к договору).

              8. Последствия изменения степени риска.

              9. Права и обязанности сторон (страховщика, страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя).

              10. Определение и выплата страхового возмещения (основания для выплаты, форма и сроки подачи претензии, сроки обработки претензии и выплаты, определение суммы выплаты, условия, основания для отказа в выплате).

              11. Изменения и дополнения договора страхования.

              12. Порядок разрешения споров.

              К правилам прилагается таблица базовых страховых тарифов и образец страхового полиса.

               

              Договор поручения.

              По договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

              Договор поручения – консенсуальный, взаимный, может быть как возмездным, так и безвозмездным.

              Предмет договора – юридические и сопутствующие фактические действия, за исключением действий, вытекающих из правоотношений, регулируемых налоговым законодательством и законодательством о труде. Существенное условие договора – предмет. Стороны договора – поверенный (любое лицо) и доверитель (любое лицо). Обычное условие договора поручения – цена (исполнение договора должно быть оплачено по цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные товары, работы или услуги). Форма договора – устная, письменная (в том числе путем выдачи доверенности).

              Обязанности доверителя: 1) выдать поверенному доверенность (доверенности) на совершение юридических действий, предусмотренных договором поручения, за исключением случаев, когда договор поручения в установленных законом случаях не требует письменной формы; 2) уплатить поверенному вознаграждение, если это предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручения, однако, если договор поручения связан с осуществлением обеими сторонами или одной из них предпринимательской деятельности, доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение в любом случае, если договором не предусмотрено иное; 3) возмещать поверенному понесенные издержки, если иное не предусмотрено договором; 4) обеспечивать поверенного средствами, необходимыми для исполнения поручения, если иное не предусмотрено договором; 5) без промедления принять от поверенного все исполненное им в соответствии с договором поручения.

              Обязанности поверенного: 1) лично исполнять данное ему поручение, за исключением передоверия; 2) сообщать доверителю по его требованию все сведения о ходе исполнения поручения; 3) передавать доверителю без промедления все полученное по сделкам, совершенным во исполнение поручения; 4) по исполнении поручения или при прекращении договора поручения до его исполнения без промедления возвратить доверителю доверенность, срок действия которой не истек, и представить отчет с приложением оправдательных документов, если это требуется по условиям договора или характеру поручения; 5) уведомить доверителя о допущенных отступлениях от его указаний, как только уведомление стало возможным; и др.

              Ответственность сторон:

              – прекращение договора поручения до того, как поручение исполнено поверенным полностью, возлагает на доверителя обязанность возместить поверенному понесенные при исполнении поручения издержки, а когда поверенному причиталось вознаграждение, также уплатить ему вознаграждение соразмерно выполненной им работе. Это правило не применяется к исполнению поверенным поручения после того, как он узнал или должен был узнать о прекращении поручения.

              Договор комиссии.

              По договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. По сделке, совершенной комиссионером с третьим лицом, приобретает права и становится обязанным комиссионер, хотя бы комитент и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.

              Договор комиссии – консенсуальный, взаимный, возмездный. Предмет договора – совершение комиссионером от своего имени по поручению комитента сделок, за исключением действий, вытекающих из правоотношений, регулируемых налоговым законодательством и законодательством о труде. Существенное условие договора – предмет. Обычное условие договора – цена (исполнение договора должно быть оплачено по цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные товары, работы или услуги). Стороны договора – комитент (любое лицо) и комиссионер (любое лицо). Форма договора – как правило, письменная.

              Обязанности комитента:

              – уплатить комиссионеру вознаграждение, а в случае, когда комиссионер принял на себя ручательство за исполнение сделки третьим лицом (делькредере), также дополнительное вознаграждение в размере и в порядке, установленных в договоре;

              – заявить комиссионеру о нежелании принять покупку в разумный срок по получении от него извещения о заключении сделки с третьим лицом, если комиссионер купил имущество по цене выше согласованной с комитентом;

              – принять от комиссионера все исполненное по договору комиссии;

              – осмотреть имущество, приобретенное для него комиссионером, и известить последнего без промедления об обнаруженных в этом имуществе недостатках;

              – освободить комиссионера от обязательств, принятых им на себя перед третьим лицом по исполнению комиссионного поручения;

              – помимо уплаты комиссионного вознаграждения, а в соответствующих случаях и дополнительного вознаграждения за делькредере возместить комиссионеру израсходованные им на исполнение комиссионного поручения суммы.

              Обязанности комиссионера:

              – исполнить принятое на себя поручение на наиболее выгодных для комитента условиях в соответствии с указаниями комитента, а при отсутствии в договоре комиссии таких указаний – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями;

              – уведомить комитента об отступлениях от его указаний, как только уведомление стало возможным, если по обстоятельствам дела это необходимо в интересах комитента и комиссионер не мог предварительно запросить комитента либо не получил в разумный срок ответ на свой запрос;

              – в разумный срок уведомить комитента об отступлениях от его указаний, если иное не предусмотрено договором, когда комиссионер действует в качестве предпринимателя и ему предоставлено комитентом право отступать от его указаний без предварительного запроса;

              – возместить комитенту разницу в случае продажи имущества по цене ниже согласованной с комитентом, если не докажет, что у него не было возможности продать имущество по согласованной цене и продажа по более низкой цене предупредила еще большие убытки;

              – представить комитенту отчет об исполнении поручения и передать ему все полученное по договору комиссии.

              Ответственность сторон:

              Комиссионер не отвечает перед комитентом за неисполнение третьим лицом сделки, заключенной с ним за счет комитента, кроме случаев, когда комиссионер не проявил необходимой осмотрительности в выборе этого лица либо принял на себя ручательство за исполнение сделки (делькредере).


              Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте:

              zdamsam.ru

              СТРАХОВОЙ ПОЛИС НА ПРЕДЪЯВИТЕЛЯ ДЛЯ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА


              ____________________________________________
              ____________________________________________
              ____________________________________________
              (наименование, адрес и банковские реквизиты
              страховой организации)
              серия ________ N ________

              СТРАХОВОЙ ПОЛИС
              на предъявителя
              На условиях Правил страхования имущества N ______________
              от "___"_______ ____ г., прилагаемых к настоящему полису, заключен
              договор страхования имущества. Объектом страхования является
              следующее застрахованное имущество:
              ----T--------------T---------------T--------------------T---------¬
              ¦N ¦Характеристика¦Местонахождение¦Страховая стоимость ¦Страховая¦
              ¦п/п¦имущества ¦имущества ¦(стоимость имущества¦сумма ¦
              ¦ ¦ ¦ ¦на день страхования)¦ ¦
              +---+--------------+---------------+--------------------+---------+
              ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
              +---+--------------+---------------+--------------------+---------+
              ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
              +---+--------------+---------------+--------------------+---------+
              ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
              L---+--------------+---------------+--------------------+----------
              Страхователь _________________________________________________
              __________________________________________________________________
              (Ф.И.О. или наименование, адрес, платежные реквизиты)
              Страховая премия _____________________________________________
              (прописью и цифрами)
              Порядок внесения страховой премии: ________________ не позднее
              __________________ равными взносами по ___________________________
              или
              ------T--------------------------------T-------------------------¬
              ¦N п/п¦ Размер страхового взноса ¦ Срок внесения ¦
              +-----+--------------------------------+-------------------------+
              ¦ ¦ ¦ ¦
              +-----+--------------------------------+-------------------------+
              ¦ ¦ ¦ ¦
              +-----+--------------------------------+-------------------------+
              ¦ ¦ ¦ ¦
              L-----+--------------------------------+--------------------------
              Страховые случаи: ____________________________________________
              __________________________________________________________________
              __________________________________________________________________
              _________________________________________________________________.
              Срок действия договора: _____________________________________.
              При наступлении страхового случая, повлекшего __________
              (гибель, утрату, недостачу или повреждение) застрахованного
              имущества, Страховщик обязан выплатить предъявителю настоящего
              полиса страховое возмещение в течение ______________________ после
              получения и составления всех необходимых документов, указанных в
              Правилах страхования.
              Удостоверенный настоящим полисом договор страхования может
              быть изменен или прекращен в порядке,устанавливаемом законом и
              Правилами страхования.

              Подписи сторон:
              Страховщик: _________________________
              Страхователь: _______________________
              Правила страхования мне вручены: _____________________________

              ВЕДОМОСТЬ УЧЕТА ВОЗВРАТОВ (ВОЗМЕЩЕНИЙ). ФОРМА no. 0512106  »
              Типовые бланки, договоры »

              Читайте также

              Популярные документы

              www.lawmix.ru

              СТРАХОВОЙ ПОЛИС НА ПРЕДЪЯВИТЕЛЯ (СТРАХОВАНИЕ ПАРТИИ ТОВАРА)


              ____________________________________________
              ____________________________________________
              ____________________________________________
              (наименование, адрес и банковские реквизиты
              страховой организации)
              серия ________ N ________

              СТРАХОВОЙ ПОЛИС НА ПРЕДЪЯВИТЕЛЯ
              (страхование партии товара)
              Основание: Генеральный полис N _________ от "__"_______ ___ г.
              Объектом страхования является следующая партия товара:
              ----------------------T----------------T-------------------------¬
              ¦Характеристика товара¦Условия поставки¦Страховая стоимость ¦
              ¦ ¦ ¦(стоимость имущества ¦
              ¦ ¦ ¦на день страхования) ¦
              +---------------------+----------------+-------------------------+
              ¦ ¦ ¦ ¦
              +---------------------+----------------+-------------------------+
              ¦ ¦ ¦ ¦
              +---------------------+----------------+-------------------------+
              ¦ ¦ ¦ ¦
              L---------------------+----------------+--------------------------
              Страховые случаи и страховые суммы
              -------------------------------T--------------------------------¬
              ¦Страховой случай ¦Страховая сумма ¦
              +------------------------------+--------------------------------+
              ¦ ¦ ¦
              +------------------------------+--------------------------------+
              ¦ ¦ ¦
              +------------------------------+--------------------------------+
              ¦ ¦ ¦
              L------------------------------+---------------------------------
              Страхователь _________________________________________________
              __________________________________________________________________
              (Ф.И.О. или наименование, адрес, платежные реквизиты)
              Страховая премия _____________________________________________
              (прописью и цифрами)
              Порядок внесения страховой премии: ________________ не позднее
              _________________________________________________________________.
              Срок действия договора: _____________________________________.
              При наступлении страхового случая, повлекшего ________________
              (гибель, утрату, недостачу или повреждение) товара, Страховщик
              обязан выплатить предъявителю настоящего полиса страховое
              возмещение в течение ________ после получения и составления всех
              необходимых документов, указанных в Генеральном полисе и Правилах
              страхования.
              Договор страхования, удостоверенный настоящим полисом может
              быть изменен или прекращен в порядке, устанавливаемом законом,
              Генеральным полисом и Правилами страхования.

              Подписи сторон:
              Страховщик: __________________________
              Страхователь: ________________________
              Правила страхования мне вручены: _____________________________

              СТРАХОВОЙ ПОЛИС ДЛЯ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ  »
              Типовые бланки, договоры »

              www.lawmix.ru

              Страховой полис на предъявителя для страхования имущества (ЗАО "Юринформ


              Форма подготовлена с использованием правовых актов по состоянию на 31.10.2008.

              ____________________________________________
              ____________________________________________
              ____________________________________________
              (наименование, адрес и банковские реквизиты
              страховой организации)
              серия ________ N ________

              СТРАХОВОЙ ПОЛИС
              на предъявителя
              На условиях Правил страхования имущества N ______________
              от "___"_______ ____ г., прилагаемых к настоящему полису, заключен
              договор страхования имущества. Объектом страхования является
              следующее застрахованное имущество:
              ----T--------------T---------------T--------------------T---------¬
              ¦N ¦Характеристика¦Местонахождение¦Страховая стоимость ¦Страховая¦
              ¦п/п¦имущества ¦имущества ¦(стоимость имущества¦сумма ¦
              ¦ ¦ ¦ ¦на день страхования)¦ ¦
              +---+--------------+---------------+--------------------+---------+
              ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
              +---+--------------+---------------+--------------------+---------+
              ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
              +---+--------------+---------------+--------------------+---------+
              ¦ ¦ ¦ ¦ ¦ ¦
              L---+--------------+---------------+--------------------+----------
              Страхователь _________________________________________________
              __________________________________________________________________
              (Ф.И.О. или наименование, адрес, платежные реквизиты)
              Страховая премия _____________________________________________
              (прописью и цифрами)
              Порядок внесения страховой премии: ________________ не позднее
              __________________ равными взносами по ___________________________
              или
              ------T--------------------------------T-------------------------¬
              ¦N п/п¦ Размер страхового взноса ¦ Срок внесения ¦
              +-----+--------------------------------+-------------------------+
              ¦ ¦ ¦ ¦
              +-----+--------------------------------+-------------------------+
              ¦ ¦ ¦ ¦
              +-----+--------------------------------+-------------------------+
              ¦ ¦ ¦ ¦
              L-----+--------------------------------+--------------------------
              Страховые случаи: ____________________________________________
              __________________________________________________________________
              __________________________________________________________________
              _________________________________________________________________.
              Срок действия договора: _____________________________________.
              При наступлении страхового случая, повлекшего __________
              (гибель, утрату, недостачу или повреждение) застрахованного
              имущества, Страховщик обязан выплатить предъявителю настоящего
              полиса страховое возмещение в течение ______________________ после
              получения и составления всех необходимых документов, указанных в
              Правилах страхования.
              Удостоверенный настоящим полисом договор страхования может
              быть изменен или прекращен в порядке, устанавливаемом законом и
              Правилами страхования.

              Подписи сторон:
              Страховщик: _________________________
              Страхователь: _______________________
              Правила страхования мне вручены: _____________________________

              www.lawmix.ru


              Смотрите также