Права и обязанности сторон осаго

Права и обязанности ОСАГО

Конечно, очень часто, страховые компании ищут причину, чтобы не выплачивать потерпевшему ущерб. Иногда они сами пытаются трактовать правила выплат, но для них тоже есть огромные ограничения, о которых мы и хотели бы вам рассказать. Каждый, кто приобрел полис обязательного страхования, должен знать свои права и обязанности, а так же обязанности другой стороны, в этом случае страховой компании.

Итак, страховая компания не имеет права отказать в возмещении ущерба, если виновник ДТП был в состоянии любого опьянения, будь то наркотическое или алкогольное. Если виновник ДТП покинул место совершения правонарушения. Если страховка ограничена и нет виновника ДТП среди лиц, которые управляли транспортным средством. Если у виновника ДТП нет прав управления транспортным средством. Если правонарушение совершилось в период, который не предусмотрен полисом страхования - сезонная страховка.

Если потерпевшему не известно имя виновника ДТП, то есть установлено, что полис ОСАГО есть на транспортное средство, а управлял им неизвестно кто, то выплату по этому случаю страховая компания также обязана восполнить, здесь нет права с ее стороны на отказ и безымянный водитель не является причиной. Существует понятие прямое возмещение убытков, которое выполняется в пользу потерпевшего. Счет на возмещение может быть отправлен в страховую компанию виновника ДТП в двух случаях. В первом - это если при совершении ДТП нанесен только имущественный вред. Во втором - если оба автомобиля, которые попали в ДТП, имеют страхование в ОСАГО. То есть, если при аварии оба автомобиля застрахованы в одной компании ОСАГО, и повреждение нанесено только металлу, то потерпевший может напрямую обратиться к страховщику, у которого получал полис страхования.

В любом случае, которое мы описали выше, страховщик после того, как выплатит компенсацию за ущерб, имеет право выставить счет виновнику ДТП. А так же все расходы, которые пошли на рассмотрение страхового случая. И не смотря на то, реализовано или нет право страховщика, взыскание не обуславливает выплату, которую должен получить потерпевший.

И не забывайте, что ОСАГО - это необходимая мера, которую не надо стараться избегать. Здесь экономия ни к чему - безопасность вас и ваших близких должна быть на первом месте. А ваша финансовая независимость при ДТП - важный мотив для получении полиса страхования.

Обязанности страховой компании по ОСАГО и КАСКО при ДТП

В момент заключение сделки страхования для защиты имущества юридических либо физических лиц, в случае наступления определенных ситуаций. Две стороны становятся субъектами экономических отношений, страхователь и клиент, имеют свои обязанности и права, согласно договору.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно!

Обязанности страхователя

• ст. 954 ГК РФ раскрывает основную обязанность страхователя, а именно оплату страховой премии в сроки на расчетный счет страховой компании, согласно ранее подписанному договору страхования;
• ст. 944 ГК РФ полное уведомление страховщика об известных факторах и обстоятельствах, которые известны ему для выявления страховых случаев и выплат при наступлении такой ситуации;
• ст. 961 ГК РФ обязанность уведомления страховщика в случае наступления страхового момента;
• ст. 962 ГК РФ в данной статье указаны действия страхователя, после того как поступила от страховщика полная информация;
• ст.965 п. 3 указана возможность перехода прав от страховщика страхователю;

После подписания страховщик несет обязательства сохранения своего имущества хотя об этом ничего не сказано в законодательстве, но это не освобождает от соблюдения: мер безопасности в эксплуатации.

В случае наступления страхового случая, предусмотренного составленным договором, страхователь должен принять меры для возможности уменьшения суммы убытков.

Обязанности страховой компании по договору ОСАГО

При заключении полиса обязательного страхования ОСАГО, у каждой из сторон, участвующих в сделке остается договор, заверенный личными подписями и мокрой печатью страховой компании.

Основные обязанности страхователя:

• При наличии прав владения транспортным средством, страхователь обязуется оформить полис ОСАГО до момента регистрации в соответствующих органах. В редких случаях после процедуры регистрации ТС, но не позднее пяти дней.
• Срок страхового полиса составляет 12 месяцев, право выбора страховой компании остается за страхователем.
• Каждый водитель, допущенный до управления автотранспорта, должен иметь полис страхования государственного образца и стикер.
• При условии оформления полиса ранее регистрации ТС, номерной знак, полученный после регистрации, должен быть сообщен страховой компании в период не позднее трех дней, для занесения его в полис.
• В случае перевозки ТС пассажиров, необходимо сообщить им об их правах, согласно страхованию ОСАГО.
• В момент наступления ДТП, страхователь должен принять меры и следовать всем правилам дорожного движения.

Уточнить фамилию, имя, отчество и контактные данные участников ДТП, оформить документально происшествие:

• Согласно срокам прописным в договоре, сообщить страховщику про случай гражданской ответственности, относящийся к страховому.
• Действовать согласно указаниям договора добровольного страхования.

Обязанности страховой компании по договору ОСАГО:

• На протяжении всего срока действия договора сохранять экземпляр полиса страхования и копии документов страховщика.
• В случае изменения данных страховщика, которые были сообщены в срок до 2 –х рабочих дней, перезаключить договор и спец знак государственного образца с внесением изменений.
• В течение трех рабочих дней, при наличии письменного запроса от страховщика предоставить все расчеты страховых выплат.
• Каждая страховая компания должна быть в составе профессионального объединения страховых компаний.
• Обязательное отчисление в компенсационный фонд, в размере 3%, от всех получаемых доходов.
• Строгий режим обработки персональных данных.
• Конфиденциальность и защита информации в соответствии с законами РФ.
• Сотрудничество с органами внутренних дел для сообщения информации о продлении либо окончании договора ОСАГО.

Обязанности страховой компании при сообщении о ДТП

• Осмотр поврежденного имущества либо назначение независимой экспертизы для оценки нанесенного ущерба.
• Необходимо дать направления для проведения процедуры, не позже чем 5 дней с момента поступления заявления о наступлении страхового случая от потерпевшей стороны. В случае совместного согласования возможно назначение другого срока.
• Компенсация за независимую экспертизу назначенную в сроки и выполненную страховщиком, этот момент должен быть учтен при расчете страховой компенсации.
• В случае разногласия между сторонами, произвести выплату в сроки  той части, которая согласована.
• В срок не более 15 календарных дней, страховая компания обязуется рассмотреть и принять решение по выплатам, на основании заявления страховщика.
• Обязанности СК по возмещению убытков, вследствие нанесенного ущерба третьим лицам, их здоровью или имуществу.
• Обязанность предоставления справки без дополнительной оплаты про окончание срока действия либо досрочного расторжения. В период до 5-ти дней.
• Страховая компания должна составить акт про наступление страхового случая, исключением могут быть те случаи, когда дается направление на ремонт в станции технического обслуживания.
• В случае отказа направить потерпевшей стороне письменный акт, с комментарием об отказе выплаты.

Обязанности страховой компании в ДДУ – договор делового участия

Деловое строительство – разновидность строительства, с привлечением инвесторов, для возведения бизнес-центров, многоэтажных конструкций домов, квартир или других объектов недвижимости. Договор заключается для страхования вложенных средств, для его строительства дольщиками.

После окончания такого строительства имущество переходит в собственность дольщиков.

Для оформления такого договора нужно предоставить пакет документов:

• документы, разрешающие проведение строительных работ;
• проект;
• регистрационные документы строительной фирмы;
• договор между строительной компанией и дольщиком;
• копии учредительных документов;
• подтверждения технико – экономические;
• отчеты финансового положения страхователя;
• список кредитов;
• справки про отсутствие просроченных платежей перед финансовыми организациями и кредитными сообществами, а также налоговой службой;
• дополнительные документы по требованию страховщика;

При заключении договора страхования ДДУ, клиент получает преимущества такие как:

• защита от двойной сделки;
• предоставление гарантий: наличие документации разрешающей строительство, проектной документации, прав на земельный участок под застройку.
• гарантия прав на долю имущества при банкротстве строительной компании;
• возврат денежных средств, в полном объеме при банкротстве компании застройщика;
• при нарушении сроков застройки не по вине дольщика получение средств, в полном объеме от страховой компании;

Страхование КАСКО и обязанности страховой компании при данном виде страховки

КАСКО – добровольный вид страхования автомобиля. Стоимость определяется индивидуально и зависит от износа ТС, франшизы, оценочной стоимости независимым экспертом.

При страховании КАСКО страховая компания покрывает максимально количество возможных рисков:

• случаи повреждения собственного автомобиля при ДТП;
• пожар в следствии, несчастного случая или умышленного поджога третьими лицами;
• природные стихийные действия;
• повреждения лакокрасочного покрытия автомобиля за счет попадания камней на дороге, падение сверху предметов с нанесением ущерба;
• действия третьих лиц – кража деталей, бой стекла, повреждение кузова.
• угон застрахованного транспортного средства.

Статья была полезна?

0,00 (оценок: 0)

Обязанность страхователя по страхованию ответственности по ОСАГО

Обязанности страховой компании по закону и договору в 2020 году

Нормативные обязанности страховой компании закреплены в законодательных актах РФ и договоре, оформленном с клиентом. Установленные в соглашении нормы поведения страховщика не должны противоречить принятым в государстве обязанностям. Нарушение условий грозит расторжением договора с клиентом, потерей доверия, проблемами с ЦБ РФ и падением репутации.

Нормативная база

Понятие и система обязательств по страхованию наиболее подробно указаны в ст.18 закона от 24.07.1998 №125-ФЗ. Закон посвящен страхованию на производстве от несчастных случаев и болезней.

В статье 18 текущего закона прописаны нормы и правила для страхователя и финансовой организации. Дополнительные сведения о принципах ведения бизнеса и оказания услуг на рынке для продавцов указаны в законе РФ от 07.02.1992 №2300-1, посвященном защите прав потребителей.

Важно! Обязанности страховой компании также прописываются в актах, посвященных конкретному виду страхования. Например, в законе об ОСАГО от 25.04.2002 №40-ФЗ.

Виды обязанностей

Основные обязанности страховой компании прописаны в ст.18 закона от 24.07.1998 №125-ФЗ. При анализе обязательств, применяемых по отношению к организации, используется несколько видов классификаций.

По принципу исполнения

По методу исполнения виды обязанностей условно можно разделить на 2 большие категории:

1. Активные. В группу входят все действия страховщика, связанные с сопровождением договора страхования. Например, оформление услуги по инициативе клиента, внесение изменений в соглашение, аннулирование сделки по просьбе страхователя, пролонгация полиса, переоформление на другое лицо. Сюда относится все, что имеет отношение к выплате: перевод средств, запись на ремонт, выбор иного способа возмещения ущерба и иные, активные действия компании в интересах, по просьбе страхователя, и в рамках настоящего соглашения.
2. Пассивные. Сохранение конфиденциальности сведений о клиенте и особенностях договора, получение информации о страхователях по запросу в ФНС и других государственных органах (например, о переводах страхователя).

Классификация по масштабу

По географическому признаку обязанности страховой компании делятся на общегосударственные, региональные и индивидуальные. Общегосударственные нормы едины для всех компаний и не подлежат обсуждению, изменению или отказу от исполнения. Это принципы, прописанные в законодательных актах РФ, например, в ст.18 закона от 24.07.1998 №125-ФЗ.

Региональные обязанности страховой компании относятся к нормам, прописанным для конкретного региона страны или организации. Например, филиалы страховой в Москве обязаны предоставлять страхователям полисы только на оригинальном бланке, а не обычном листе формата А4. В других регионах, Санкт-Петербурге, например, такое правило не применяется.

Индивидуальные обязанности относятся к конкретному виду сделки между сторонами. Они могут отличаться в различных видах услуг. Например, в полисе накопительного страхования одним из правил для страховой компании является предоставление выписки об остатке накопленных средств и начисленных процентах. Другой пример – предоставление сведений о размере коэффициента бонус-малус, который использовался при расчете премии для покупки полиса ОСАГО.

Основные обязанности СК, о которых нужно знать

Клиенты должны знать обязанности страховой компании, чтобы защищать свои интересы, если страховщик решит нарушить условия. Необходимые действия страховой компании, которые прописываются в соглашении, могут быть общими для всех отраслей или отличаться друг от друга.

К общим обязанностям страховой, которые прописываются по договору личного страхования, имущественного, ответственности, относятся:

• оформление полиса по запросу клиента. Покупателю не могут отказать в покупке страховки, если у компании есть разрешение ЦБ РФ;
• информирование об уплаченных суммах, взносах, штрафах и пенях. Любые финансовые операции – в течение 1-3 дней в виде справки для клиента;
• сообщать о наличии средств, внесенных сверх суммы. Если покупатель переплатил, страховая обязана сообщить об этом и вернуть излишек. Допускается использовать его в качестве аванса при покупке следующей страховки или пролонгации действующего полиса;
• выполнение условий в срок. Сюда относится все, что делает страховая компания: продажа, сопровождение, продления соглашения, выплаты при реализации риска и другие действия;
• сохранение конфиденциальности сделки. Никто из родственников или знакомых клиента не должен узнать от представителей организации, что у их близкого человека есть соглашение со страховой компанией. Исключение – смертельный исход застрахованного лица, когда требуется разделить выплаты между наследниками.

В имущественном страховании

В имущественном страховании обязанности компании состоят в следующем:

• Предоставление оценщика для осмотра жилья. Собственник не должен оплачивать услуги эксперта за свой счет. Это прерогатива финансовой организации, которая заинтересована в продаже.
• Услуги эксперта при наступлении страхового случая. Если застрахованный объект поврежден, степень ущерба оценивает приглашенный специалист от страховой. Бесплатно, по договоренности с владельцем собственности.
• Информирование об условиях франшизы и иных вариантах снижения цены. Не всегда покупатели готовы платить полную стоимость страховки. Поэтому агенты страховой компании до покупки полиса обязаны рассказать, как можно уменьшить размер премии, и как это отразится на условиях сделки.

В личном страховании

Обязанности страховщика в личном страховании включают в себя:

• Передачу данных в ПФР или ФСС по факту внесенных средств и выплат после наступления страхового случая.
• Сбор и накопление активов для формирования резервов. Требуется, чтобы страховая смогла выполнять финансовые обязательства без задержек. Лимиты устанавливает Центробанк.
• Контроль над уплатой премий по договору. Подразумевается рассрочка платежа или накопительное страхование.
• Назначение эксперта при реализации риска. Оценку состояния застрахованного лица должен осуществлять профессионал.
• Иные общие требования и те, что включены в конкретный договор страхования.

В ОСАГО

В законе об ОСАГО прописаны особые требования к страховой компании. Отрасль автострахования – одна из самых популярных в РФ, поэтому владельцы ТС должны помнить, что нужно требовать от страховщиков при оформлении обязательного договора.

Обязанности СК в сфере ОСАГО:

• Доступность услуг. Если у компании есть лицензия на продажу полисов ОСАГО, клиент имеет право оформить договор в любом из филиалов страховщика, по всей России. Отказ от продажи полиса ОСАГО без обоснованных причин – нарушение законодательства РФ.
• При наступлении страхового случая клиент не должен заботиться о том, где искать оценщика. Это – обязанность страховщика. Представитель должен быть в каждом субъекте, где располагается офис продаж фирмы.
• При оформлении полиса е-ОСАГО владелец ТС может бесплатно получить копию на фирменном бланке в любом отделении страховой компании. Выдача полиса – в течение суток после запроса клиента.
• Страховая фирма, в которой можно купить полис ОСАГО, должна быть членом союза профессиональных организаций.
• Опыт страховщика в сфере автострахования – больше 2 лет. Это обязательное условие для получения лицензии ЦБ РФ по ОСАГО.
• Возможность приобретения онлайн-страховки е-ОСАГО. Лицензированные компании должны обеспечить бесперебойный доступ к продаже электронных страховок на сайте. У страхователей должен быть выбор: купить классический полис в офисе или заказать страховку через интернет. При этом стоимость услуг не должна различаться, как и условия защиты интересов страхователя.

В законе указываются и иные требования, которые обязан выполнять страховщик по договору страхования и не только. В частности, прописана необходимость накопления резервного капитала. Он требуется, чтобы обеспечить 100% выплаты в срок в случае реализации рисков по ОСАГО.

Обязанности СК по договору

В договоре страхования прописываются права и обязанности сторон. Но, в отличие от законов, здесь указывается, что конкретно должен исполнять страховщик по отношению к клиенту. Обязательное условие – принципы не должны противоречить установленным в законах РФ нормам.

К договорным обязанностям страховой относятся:

• Вид возмещения, например, в виде ремонта или страховой суммы – сколько максимум обязан выплатить страховщик при наступлении страхового случая.
• Информирование о сроках выполнения условий. Когда и в какое время клиент получит копию справки, чека или выплату.
• Предоставление конкретных сведений по договору. Как и где может узнать страхователь об условиях, изменении сделки. Наличие контактов – необходимое условие соглашения.
• Предоставление способа получения сведений. При покупке полиса клиент выбирает, каким образом страховая обязана уведомлять его о новинках, изменении условий или сроке действия защиты.
• Замена участников договора по требованию страхователя, получателя выплат или наследников. Если покупатель полиса решил передарить его другому лицу, финансовая организация не имеет права отказать в услуге. Изменения должны быть внесены в договор в течение 1-3 дней после обращения клиента. Копия нового документа должна быть бесплатно передана владельцу полиса, а также другим участникам сделки, по запросу.
• Информирование о том, что делать клиенту в случае банкротства страховой. Этот пункт может быть включен в список по предписанию ЦБ РФ или просьбе клиента.

В список обязанностей страховщика также входят общие: получение премии в процессе оформления услуг, заключение договора страхования на прописанных в правилах условиях, своевременная отчетность, исполнение финансовых требований по выплате и соблюдение сроков.

Как заставить СК исполнять обязанности

Если страховая нарушила права, клиент должен защитить свои интересы. Это можно сделать с помощью:

• Обращения в офис с претензией. Это досудебное урегулирование конфликта. В претензии страхователь описывает, где и в чем именно страховщик нарушает права, а также требует выполнение условий договора (оформить выплату, перечислить остаток средств или принять машину на ремонт по ОСАГО).
• Привлечение СМИ. Плохая реклама не нужна ни одному страховщику, поэтому компания предпочтет уладить конфликт как можно быстрее, чтобы не потерять доверие клиентов.
• Обращение в инстанции. Если не удается примириться со страховой компанией после предъявления претензии, рекомендуется обращаться в другие уполномоченные органы. Есть несколько вариантов, куда пожаловаться на действия страховщика. По ОСАГО и КАСКО можно написать жалобу в РСА (Российский союз автостраховщиков), в случае банкротства организации – в АСВ (Агентство по страхованию вкладов), при нарушениях законодательства – в ФНС, прокуратуру или суд. По любым вопросам, связанным с несоблюдением условий договора – в надзорный орган, Центробанк.

СПРАВКА! Если вы уже обращались к страховщику и не смогли решить проблему, вам поможет юрист портала. Заполните заявку онлайн, специалист ответит в течение нескольких минут.

Помощь юриста по страховым спорам

Если у вас возникли проблемы со страховой компанией, обратитесь к юристу нашего портала. Адвокат проконсультирует онлайн по всем вопросам и поможет собрать документы для обращения в суд.

Связаться с юристом можно по телефонам:  +7(499)703-39-98 (Москва), +7(812)-627-17-99 (Санкт-Петербург) и 8(800)555-67-55 (доб. 200, остальные регионы РФ).

Заполните форму на сайте, описав подробно ситуацию со страховщиком. Юрист портала поможет с решением проблемы в течение нескольких минут. Все консультации бесплатные.

Выводы

Обязанности страховой компании – это нормы, прописанные в законе. Их должны соблюдать все организации. Важное по теме:

• Обязанности отличаются в зависимости от отрасли, но есть и общие принципы для всех компаний.
• Все нормы указываются в договоре страхования.
• Если страховая нарушает обязанности, владелец полиса имеет право пожаловаться на действия юр.лица.

Если вам понравилась статья, поставьте лайк. Не забудьте подписаться на новости портала, чтобы получать информацию о свежих статьях на тему страхования в РФ. Читайте также: жалоба по ОСАГО, порядок действий.

В случае заключения договора ОСАГО в электронной форме страхователь, не являющийся собственником транспортного средства, должен быть указан в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством

Информационное письмо Банка России от 23.07.2018 N ИН-06-53/49 "Об отдельных вопросах определения имущественного интереса страхователя по договору ОСАГО"

Отмечается, что в силу пункта 1 статьи 929 ГК РФ страхователь должен обладать имущественным интересом в заключении договора страхования. Согласно пункту 1 статьи 936 ГК РФ обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.

Согласно Федеральному закону от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО) обязанность страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств, возложена на владельцев данных транспортных средств. Владельцами транспортных средств согласно Закону об ОСАГО являются собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании.

Учитывая положения статьи 929 ГК РФ и статей 1 и 4 Закона об ОСАГО в их системной взаимосвязи, по мнению Банка России, страхователем по договору ОСАГО может являться законный владелец транспортного средства либо иное лицо, имеющее имущественный интерес в страховании ответственности владельца.

В соответствии с Указанием Банка России от 14.11.2016 N 4190-У "О требованиях к использованию электронных документов и порядке обмена информацией в электронной форме при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" возможностью подать заявление о заключении договора ОСАГО в форме электронного документа обладает только страхователь, в том числе соответствующий требованиям Закона об ОСАГО и ГК РФ.

В связи с рисками заключения договора ОСАГО в электронной форме лицами, не имеющими имущественного интереса в страховании ответственности владельцев транспортных средств, Банк России полагает, что в случае если договор ОСАГО заключается в электронной форме и страхователь не является собственником транспортного средства, то такой страхователь должен быть указан в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством.

Перейти в текст документа »

Дата публикации на сайте: 26.07.2018

Поделиться ссылкой:

Права и обязанности сторон по договору страхования — Студопедия.Нет

Можно выделить основные права и обязанности, которые характерны для всех договоров страхования.

Эти права и обязанности сторон по договору страхования можно разделить на две группы:

1) права и обязанности, возникающие до наступления страхового случая;

2) права и обязанности, возникающие после наступления страхового случая.

К обязанностям первой группы страхователя можно отнести уплату страховых взносов, представление в предусмотренных законодательством случаях необходимой страховщику информации, выполнение иных обязанностей, предусмотренных договором (например, принятие мер по защите застрахованного имущества - установка сигнализации на автомобиль и т.п.).

Страховая премия обычно уплачивается при заключении договора. Однако в тех случаях, когда договор страхования предусматривает внесение страховой премии по частям, договор вступает в действие с момента внесения первого страхового взноса, следовательно, уплата последующих страховых взносов становится договорной обязанностью страхователя. В случае просрочки уплаты очередного страхового взноса страховщик вправе зачесть его при определении причитающегося страхового возмещения или страховой суммы (пункт 4 статьи 954 ГК). При этом в договоре могут быть предусмотрены штрафные санкции в идее неустойки за просрочку.

На основании статьи 944 ГК РФ обязанность доказывания факта предоставления страхователем заведомо ложных сведений возлагается на страховщика. Особенность доказывания по данной разновидности споров отражена непосредственно в указанной правовой норме, согласно которой при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

В свою очередь страховщик имеет право на оценку страхового риска, которое реализуется в форме устных или письменных вопросов либо в форме осмотров и экспертизы застрахованного имущества либо обследования состояния здоровья застрахованных лиц (статья 945 ГК). При этом, согласно пункта 3 статьи 954 ГК РФ, оценка страхового риска страховщиком необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное. Однако поскольку оценка обычно осуществляется еще до заключения договора, то у страхователя есть выбор либо не согласиться с этой оценкой либо не заключать договор вообще.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

При этом, страховщик не может впоследствии требовать признания договора недействительным по основанию несообщения страхователем существенных обстоятельств при отсутствии ответов страхователя на вопросы страховщика относительно таковых (пункт 2 статьи 944 ГК). Данные особенности следует учитывать при рассмотрении требований страховщика о признании договора страхования недействительным и взыскании со страхователя убытков с зачетом сумм, полученных в качестве платы за страхование, за сообщение ложной информации о действительной стоимости предмета страховой охраны.

Согласно пункта 1 статьи 959 ГК РФ, в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Например, застрахованный груз был размещен не в трюме, а на палубе. Значительными, во всяком случае, признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования. Очевидно, что вопрос о том, являются ли те или иные изменения значительными - это оценочное понятие. Поэтому целесообразно их оговорить заранее.

К правам страхователя до наступления страхового случая относится право на замену выгодоприобретателя и (или) застрахованного лица при условии соблюдения правил о получении согласия, и извещения указанных в законодательстве лиц (статьи 955 и 956 ГК) и право на отказ от договора.

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 ГК), допускается лишь с согласия этого лица. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы (статья 956 ГК).

Страхователь может отказаться от договора страхования, если вероятность страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось (пункт 2 статьи 958 ГК). Если указанные обстоятельства наступили, договор прекращается независимо от желания страхователя или страховщика.

Обязанности и права страхователя после наступления страхового случая заключаются в следующем. При наступлении страхового случая страхователь обязан немедленно уведомить об этом страховщика. Нарушение данной обязанности дает право страховщику отказать в выплате страхового возмещения. Возмещение выплачивается и при неисполнении обязанности об извещении, если страхователь докажет, что:

страховщик сам своевременно узнал о наступлении страхового случая;

отсутствие у страховщика соответствующих сведений не могло сказаться на исполнимости его обязанности выплатить страховое возмещение (статья 961 ГК).

Если страховой случай подлежит оформлению с составлением актов установленной формы уполномоченными государственными органами, страхователь обязан своевременно привлечь соответствующий государственный орган для надлежащего оформления страхового случая. Например, при ДТП страхователь обязан сообщить о страховом событии в органы ГИБДД, при пожаре - в управление пожарной охраны и т.д.

Кроме того, страховщик должен составить страховой акт или аварийный сертификат, отражающие признание страховщиком факта наступления страхового случая.

Как правильно было отмечено, норма об извещении страховщика о наступлении страхового случая носит императивный характер, и стороны не могут изменить ее своим соглашением. Единственное исключение составляют договоры перестрахования, поскольку в соответствии с пунктом 2 статьи 967 ГК РФ, к договору перестрахования применяются правила, предусмотренные главой 48 Гражданского кодекса РФ, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. Таким образом, стороны договора перестрахования могут договориться о том, что перестрахователь вообще не извещает перестраховщика о страховом случае либо уведомляет его о наиболее крупных страховых событиях.[3]

Согласно пункт 2 статьи 961 ГК РФ, неисполнение обязанности по уведомлению о страховом случае, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Следует отметить, что вышеуказанное положение вызывает вопросы. Так, непонятно, можно ли считать доказанным то обстоятельство, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, если речь идет о страховом случае, широко освещаемом в средствах массовой информации (например, захвате заложников или природном катаклизме). Представляется, что на этот вопрос можно ответить положительно, хотя на практике суды нередко подходят к подобного рода ситуациям чисто формально. Другими словами суды отказывают в иске страхователю о получении страховой суммы, если он в предусмотренной договором форме не уведомил страховщика о наступившем страховом случае.

Интересно отметить, как этот вопрос решается в Законе об ОСАГО. Согласно пункт 2 статьи 12 указанного закона страховщик вправе отказать потерпевшему в страховой выплате или ее части, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, проведенные до осмотра и (или) независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества в соответствии с требованиями настоящей статьи, не позволяет достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования.

Для договоров имущественного страхования обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая безусловна. В личном страховании она наступает только при смерти застрахованного лица или при причинении вреда здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (пункт 3 статьи 961 ГК).

Страхователь при страховом случае обязан принять меры для предотвращения ущерба застрахованному имуществу или уменьшения его размера. Если страхователь умышленно не предпримет соответствующих мер, в страховом возмещении может быть отказано (статья 962 ГК). В данном случае страхователь действует как в своих интересах, так и в интересах страховщика. Поэтому, согласно пункта 2 статьи 962 ГК РФ, расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

В договорах имущественного страхования, если иное не предусмотрено договором, страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства, необходимые для реализации прав, возникающих в результате суброгации - перехода права требования возмещения вреда от страхователя к страховщику в силу прямого указания закона (статья 965 ГК).

Права и обязанности страховщика сводятся к следующему. Еще до заключения договора страховщик должен ознакомить страхователя с содержанием договора, объяснить значение содержащихся в нем и правилах страхования специальных терминов.

Основная обязанность страховщика при наступлении страхового случае заключается в выплате страхового возмещения (страховой суммы). В страховании возможны ситуации наступления страхового случая до заключения договора страхования (статья 961 КТМ РФ), но обязанность страховщика возникает в данном случае не при наступлении страхового случая, а при вступлении в силу договора страхования.

Страховая выплата должна быть произведена в сроки, установленные договором или законом. Выплата осуществляется в рублях способом, предусмотренным в договоре (в частности, возможно выплатить наличными или безналично, перечислением на счет).

Страховая выплата должна осуществляться при наличии доказанности прямой причинно следственной связи между наступившим событием и зафиксированным в договоре страховым риском. Известно, что страхователи нередко совершают мошеннические действия при страховании, поэтому страховщики должны, во-первых, убедиться в наличии самого факта наступления страхового случая, во-вторых, в случайности его наступления.

Как было отмечено в определении Верховного суда РФ N 19-В07-30, отказ страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, не влияющему на определение степени страхового риска, признан незаконным. В качестве примера приводится дело, в соответствии с которым в выплате страхового возмещения (страхователю) ответчиком отказано со ссылкой на нарушение им п. 13.2.3 Правил страхования средств автотранспорта, согласно которому страхователь в течение трех календарных дней обязан сообщить страховщику о снятии транспортного средства с учета или перерегистрации транспортного средства в органах ГИБДД, замене регистрационных документов, регистрационных (номерных знаков) для внесения изменений в договор страхования (страховой полис).

Разрешая дело и удовлетворяя иск в части взыскания страхового возмещения, суд исходил из того, что законом не предусмотрена возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, которое указано ответчиком, то есть в связи с тем, что страхователь в течение трех календарных дней не сообщил письменно о перерегистрации транспортного средства и замене регистрационных документов.[4]

Законом предусмотрен ряд случаев, когда при наступлении страхового случая обязанность страховщика по выплате страхового возмещения или страховой суммы не наступает. Так, согласно пункта 1 статьи 963 ГК РФ, по общему правилу страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. В практике страховых компаний такие случаи получили довольно большое распространение. Так, часто имитируется угон транспортного средства, а на самом деле оно продается. Кроме того, в части 2 пункта 1 статьи 963 ГК РФ указано, что законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. В качестве примера можно привести статьи 265 Кодекса торгового мореплавания, согласно которой страховщик не несет ответственность за убытки, причиненные умышленно или по грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя.

Из общего правила есть два исключения, когда страховщик не освобождается от страховых выплат. Так, согласно пункта 2 статьи 263 ГК РФ, страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

Наличие подобного правила обусловлено следующим. В силу большой социальной значимости страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью граждан страховщик обязан выплатить страховое возмещении даже в тех случаях, когда вред причинен самим страхователем или лицом, ответственность которого застрахована, даже умышленно или по грубой неосторожности. В качестве примера можно привести страхование автогражданской ответственности, когда будет возмещаться вред причиненный владельцем транспортного средства умышленно. Однако после оплаты убытков третьему лицу (пострадавшему) страховщик приобретает в таких случаях право на возмещение понесенного им материального ущерба в порядке статьи 965 ГК РФ и может взыскать убытки со страхователя или лица, ответственность которого застрахована.

В соответствии с пунктом 3 статьи 965 ГК РФ, страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет. Наличие подобного правила вызывает некоторое недоумение. Случаи, когда страхуют собственную жизнь на крупную сумму денег, а потом кончают жизнь самоубийством, имели место и в нашей стране и за рубежом. Законодательство всех стран содержит норму, согласно которой самоубийство лица, чья жизнь была застрахована, является основанием для освобождения страховщика от уплаты страхового возмещения. Причем никаким сроком это правило не ограничивается.

В статье 964 ГК РФ перечисляются и другие основания освобождения страховщика от выплаты страховой суммы и страхового возмещения. Они включают следующие основания наступления страховых случаев:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Кроме того, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

В практике отечественного страхования довольно распространенной является ситуация, когда между сторонами имеются разногласия по поводу наступления страхового случая, но стороны не считают нужным доводить спор до суда. В качестве компромисса достигается соглашение, например, о выплате меньшей суммы. Поскольку страховой случай не признан, такая компромиссная выплата является формой дарения. Если получатель выплаты - коммерческая организация, такая выплата противоречит пункту 4 статьи 575 ГК РФ, является незаконным обогащением получившего ее лица и подлежит возврату (статья 1102 ГК) с начислением процентов по статье 395 ГК (пункт 2 статьи 1107 ГК). Если получателем выплаты является гражданин или некоммерческая организация, выплата должна производиться из чистой прибыли страховщика.[5]

Отдельно следует сказать об обязанности страховщика сохранять тайну страхования. Согласно статьи 946 ГК РФ страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц.

Права и обязанности сторон страховых правоотношений — КиберПедия

Экономика страхования и финансовые основы страховой деятельности

Основы построения страховых тарифов, актуарные расчеты.

Специфическим товаром страхового рынка является страховая услуга, предоставляемая страховыми организациями. Как и всякий товар, страховая услуга имеет потребительскую стоимость и стоимость.

Потребительская стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты. Страховая защита заключается в снятии риска со страхователя.

Стоимость страховой услуги, или ее цена выражается в страховом взносе(премии), которую страхователь уплачивает страховщику. Она устанавливается при заключении договора страхования и остается неизменной в течении срока его действия, если иное не оговорено условиями договора. Премия исчисляется относительно определенной базы, в качестве которой выступает страховая сумма. Отношение величины страховой премии к базе дает страховой тариф. То естьстраховой тариф является ценой единицы страховой услуги и применяется для определения величины страхового взноса страхователя, который, в свою очередь, является долей участия страхователя в страховом фонде.

Величина страховой премии должна быть достаточна, чтобы:

· покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;

· создать страховые резервы;

· покрыть издержки страховщика на ведение дела;

· обеспечить определенный размер прибыли.

Страховая премия как цена страховой услуги имеет определенную структуру, ее отдельные элементы должны обеспечивать финансирование всех функций страховщика.

Структура страховой премии

В страховой практике используются разные виды страховых взносов (премий), в том числе по назначению страховой взнос разделяют на рисковый, нетто-премию (ставку), сберегательный (накопительный), достаточный, брутто-премию (тарифную ставку).

Рисковый взнос (премия) – это чистая нетто-премия, то есть часть денежного страхового взноса, предназначенная на покрытие риска. Она зависит от степени вероятности наступления страхового случая, конкретной ситуации, объекта страхования, времени и места проявления риска.

Нетто-премия – часть страхового взноса, которая необходима для покрытия страховых платежей за определенный промежуток времени по данному виду страхования. Так как на практике возможны положительные и отрицательные отклонения от планируемого развития страховой ситуации, то нетто-ставка включает в себя помимо рискового взноса гарантийную или стабилизационную надбавку.

Сберегательный (накопительный) взнос используется в договорах страхования жизни для покрытия платежей страхователя по истечении срока договора страхования. Его размер меняется в течение срока действия договора страхования, происходит накопление взносов.

Достаточный взнос равен сумме нетто-премии и нагрузки, которые включены в издержки страховщика.

Брутто- ставка (премия) – страховой тариф (тарифная ставка) или окончательная цена страховой услуги включает в себя определенную норму прибыли.

Размер страхового тарифа в значительной степени определяет финансовое положение страховщика, его платежеспособность. Связь структуры страхового тарифа со структурой доходов и расходов страховой компании можно проиллюстрировать следующим образом:

Д О Х О Д Ы

Рис. 3. Взаимосвязь структуры страхового тарифа со структурой доходов и расходов страховщика

РНП – часть тарифа, предназначенная для формирования резерва незаработанной премии; РЗУ – часть тарифа, предназначенная для формирования резерва заявленных, но неурегулированных убытков; РПНУ –часть тарифа, предназначенная для формирования резерва произошедших, но незаявленных убытков; СР – часть тарифа, предназначенная для формирования стабилизационного резерва; ИР – часть тарифа, предназначенная для формирования иных резервов; РДВ – часть тарифа, предназначенная для формирования расходов на ведение дела; РПМ – часть тарифа, предназначенная для формирования расходов на предупредительные мероприятия; П – часть тарифа для формирования прибыли от чисто страховой деятельности (тарифной прибыли).

В целях проведения успешного и безубыточного страхования страховщик проводит определенную тарифную политику, то есть осуществляет комплекс мер, направленных на разработку, применение и уточнение базовых тарифных ставок для заключения договоров страхования.

К основным принципам тарифной политики относятся:

· Обеспечение эквивалентности экономических отношений между страховщиком и страхователем на основе равенства полученной за тарифный период страховой нетто-премии и общей суммы убытков (страховых выплат) в связи со страховыми случаями;

· Доступность страховых тарифов для широкого круга потенциальных страхователей, то есть обеспечение экономической целесообразности страхования для потребителей;

· Стабильность страховых тарифов и расширение по возможности страховой ответственности при постоянных тарифах;

· Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций;

· Обеспечение гибкости и индивидуальный подход при разработке и применении страховых тарифов при заключении договоров страхования, то есть проведение страховщиком гибкой ценовой политики.

Вопросы актуарных расчетов занимают центральное место в деятельности любого страховщика. Значение актуарных расчетов определяется тем, что страховщик, как правило, проводит ряд различных по содержанию и характеру видов страхования, требующих адекватного математического измерения взятых по договорам обязательств. Актуарные расчеты представляют собой систему статистических и экономико- математических методов расчета тарифных ставок и определения финансовых взаимоотношений страховщика и страхователя.

Актуарные расчеты отражают механизм образования и расходования фонда в долгосрочных страховых операциях, на их основе определяется доля участия каждого страхователя в создании страхового фонда, производится перерасчет страховых взносов при изменении условий договоров страхования.

Задачами актуарных расчетов являются :

· изучение и классификация рисков по определенным признакам (группам) в рамках страховой совокупности;

· исчисление математической вероятности наступления страхового случая, определение частоты и степени тяжести последствий причинения ущерба, как в отдельных рисковых группах, так и в целом по страховой совокупности;

· математическое обоснование необходимых расходов на организацию процесса страхования;

· математическое обоснование необходимых резервных фондов страховщика и источников их формирования;

· исследование нормы вложения капитала (процентной ставки) при использовании страховщиком собранных страховых взносов в качестве инвестиций и тенденций их изменения в конкретном временном интервале, определение зависимости между процентной ставкой и величиной брутто - ставки.

Актуарные расчеты можно классифицировать по отраслям страхования, по временному признаку, по иерархическому признаку.

Актуарные расчеты по отраслям страхования подразделяются на расчеты по личному страхованию, имущественному страхованию.

По временному признаку актуарные расчеты делятся на отчетные и плановые.

Отчетные - это расчеты, которые производятся по уже совершенным операциям страховщика, то есть имеющимся отчетным данным. Они ориентированы на деятельность страховщика в будущем периоде времени при проведении данного вида страхования. Поэтому отчетные актуарные расчеты называют еще последующими.

Плановые актуарные расчеты производятся при введении нового вида страхования, по которому отсутствуют какие - либо достоверные наблюдения риска. В этом случае используют результаты актуарных расчетов по однотипным или близким по содержанию видам страхования, которые уже проводятся страховой компанией. По истечении определенного срока (не менее трех лет) анализируются полученные статистические данные по данному риску и в плановые актуарные расчеты вносятся соответствующие коррективы. Таким образом, плановые актуарные расчеты превращаются в отчетные.

По иерархическому признаку актуарные расчеты могут быть федеральными, то есть общими для всей территории РФ; региональными, то есть произведенными для отдельных регионов (республика, область, край, город), и индивидуальными, выполняемыми для конкретного страхового общества (страховой компании).

Смотрите также

• 
  Проверить кбм по номеру осаго
• 
  Можно ли оформить осаго без владельца
• 
  Недействительные бланки осаго
• 
  Проблема с осаго 2020
• 
  Дата введения осаго
• 
  Осаго регистрация тс
• 
  Утраченный заработок по осаго судебная практика
• 
  Оформить полис осаго московия
• 
  Диагностическая карта для осаго рса
• 
  От чего зависит класс водителя в осаго
• 
  Категории осаго по стажу