Расчет страховой премии КАСКО 8-926-187-79-27 auto-insure.ru.
АВТО страхование +




Смена выгодоприобретателя по каско


Если выгодоприобретатель по КАСКО – банк

Если транспортное средство передаётся в залог банку, он автоматически становится выгодоприобретателем при страховании данного имущества. Этот факт оформляется документально, и собственник (покупатель) машины принимает непосредственное участие в процедуре. Подобные алгоритмы в автостраховании «обкатаны» годами и в целом имеют устоявшуюся схему работы. Тем не менее, ряд её позиций не лишён определённой вариативности. Касается это как оформления взаимоотношений сторон, так и некоторых практических аспектов.

Варианты ситуаций

Как правило, залог автомобиля представляет собой обеспечение исполнения тех или иных финансовых обязательств. Такие случаи можно разделить на два основных направления:

  1. «Классический» автокредит. Наиболее распространённый инструмент, при котором покупаемый автомобиль сразу попадает под обременение. Денежные средства, выдаваемые банком, носят целевой характер (приобретение транспортного средства).
  2. Кредит под залог машины. Чаще нецелевой. Обычно используется для снижения процентной ставки по займу. Также применяется при недостаточности (с точки зрения банка) имеющегося обеспечения исполнения обязательств заёмщика.

Интерес банка в подобных ситуациях оформляется отдельным договором залога, закладной (например, в виде приложения к кредитному договору) или иным документальным способом. Чаще всего в этих документах прописывается и обязанность залогодателя (автовладельца) по страхованию своего «железного коня». Там же могут быть указаны основные условия, которые должны содержаться в полисе.

Целевые кредиты на покупку автомобиля сегодня достаточно распространены. Покупатель выступает в роли заёмщика, и он же является залогодателем в части только что приобретённого транспортного средства. Но бывает, что машина является залогом по займам, совершенно не связанным с её приобретением. К таковым, в частности, могут относиться:

  • потребительские кредиты физическим лицам;
  • кредитование бизнеса (предприятий или индивидуальных предпринимателей).

В данных примерах далеко не всегда заёмщик является собственником авто. Например, предоставить свою машину в качестве обеспечения обязательств получающего кредит может его родственник или друг. Так же руководитель организации волен передать свой личный автомобиль в залог по корпоративному займу. Автовладельцы часто не знают или не задумываются о подобных возможностях. Между тем, использование таковых помогает получить необходимые денежные средства.

Оформление интереса банка

Так или иначе, скорее всего без страхования по КАСКО залогового транспорта не обойтись. При этом на практике встречаются различные формулировки в отношении указания выгодоприобретателя, каждая из которых несёт свою смысловую нагрузку.

Таблица 1. Формулировки в графе «выгодоприобретатель».
таблица скроллится вправо
Кто является
выгодоприобретателем
(примерная формулировка
в договоре страхования)
Смысловая нагрузка
формулировки с
практической точки зрения
Банк.Не совсем правильный подход.
Сумма кредитной
задолженности может быть
гораздо меньше страховой
суммы по полису. Банк не
должен претендовать на
средства сверх "одолженных".
А формально выходит, что он
является выгодоприобретателем
в части всей страховой
стоимости автомобиля.
Банк. В части, превышающей
задолженность по кредиту -
страхователь.
В целом, логично: Банк претендует
на сумму, которую ему должны.
Недостаток в том, что при
повреждениях (не "тотальных")
автомобиля
выгодоприобретателем всегда
будет кредитная организация.
Это усложняет алгоритм
урегулирования убытков
(требуются дополнительные
официальные распоряжения
банка, для этого необходимы
запросы страховщика и т. д.).
По рискам тотальной гибели
или угона (хищения) - Банк. По
риску "ущерб" (повреждения) -
страхователь.
Тем самым упрощается
урегулирование убытков,
поскольку ремонт машины
можно осуществлять без
каких-либо банковских
документов "разрешительного"
характера. Но в части крупных
убытков банк формально
претендует на всю сумму
возмещения, которая может
быть больше остатка долга.
По рискам тотальной гибели
или угона (хищения) - Банк в
части задолженности по
кредитному договору; в
остальной части -
Страхователь. По риску
"ущерб" (повреждения) -
страхователь.
Наиболее "громоздкий", но,
в то же время, наиболее
объективный вариант. Банк
претендует лишь на
возмещение в пределах
кредитной задолженности.
А не "тотальные" повреждения
можно устранять, не дожидаясь
одобрения залогодержателя.

Надо сказать, что подобная оценка вряд ли справедлива для условий страхования, предполагающих возмещение ущерба по калькуляции. Дело в том, что в этом случае компенсация производится путём выплаты денежных средств. Но при получении соответствующей суммы страхователь может потратить её не на ремонт машины, а на иные нужды. Тем самым снижая стоимость объекта залога (оставляя его повреждённым), что идёт вразрез с интересами банка. Поэтому в таких ситуациях сохранение кредитной организацией своих прав в качестве выгодоприобретателя даже в части небольшого ущерба объективно оправдано. Как правило, выплата при этом всё равно идёт на восстановление транспортного средства (а не в счёт погашения кредита). Но происходит это под контролем залогодержателя.

Кстати, на рынке известны случаи, когда в страховом полисе КАСКО не содержится наименование конкретного банка. Ссылка идёт на выгодоприобретателя, имеющего законное право на получение выплаты, подтверждённое соответствующими документами, коими являются договоры о залоге имущества. По сути, речь идёт об универсальных страховых продуктах, применимых для любых «кредитных» автостраховок. Хотя, нередко подобный формат не устраивает займодателей, опасливо относящихся к такому оформлению взаимоотношений сторон.

Прикладные особенности

Пожалуй, одним из ярких примеров кредитной «адаптации» условий КАСКО является страхование на неполную стоимость «по первому риску». Что необходимо банку от страховщика?

  1. Полное восстановление машины при повреждениях;
  2. Погашение задолженности в случае утраты предмета залога.

Последнее условие вполне выполнимо при страховании транспорта на сумму долга. А она может быть в разы меньше стоимости авто. Такой подход существенно удешевляет полис. Это более чем актуально для клиентов банка, которым страховка может казаться навязанной платной услугой в дополнение к кредиту. При этом полная оплата ремонта в рамках установленной страховой суммы осуществляется компенсацией «по первому риску». Данный тип возмещения не предполагает учёт отношения страховой суммы к страховой стоимости имущества, как при пропорциональном страховании.

Порой случается, что в залог займодателю передаётся уже застрахованный автомобиль. Что же в этом случае, оформлять новый полис? Обычно подобных крайностей удаётся избежать. В такой ситуации, скорее всего, возникнет необходимость привести договор в соответствие с требованиями банка:

  • изменить выгодоприобретателя;
  • скорректировать условия страхования;
  • возможно, продлить срок действия страховки.

Оформляются изменения дополнительным соглашением с «текущей» страховой организацией. Как правило, решение перечисленных вопросов происходит в индивидуальном порядке и занимает определённое время. С другой стороны, таким образом можно существенно минимизировать расходы. Исключением здесь является категорическое несоответствие страховщика требованиям залогодержателя в части финансовых показателей или рейтингов . Каждый такой случай должен урегулироваться отдельно с целью максимального соблюдения интересов всех задействованных сторон.

Но не стоит думать, что указание банка в роли выгодоприобретателя «обременяет» страховку на всё время её действия. Данная позиция может быть изменена с согласия кредитной организации.

А его, в свою очередь, несложно получить при погашении предоставленного займа. Обычно данная процедура отработана до автоматизма. Возвращая долг полностью, не стоит пренебрегать возможностью «очистить» КАСКО от лишних «действующих лиц». Здорово, когда страхователь понимает все особенности «банковской» автостраховки. Но ещё лучше, если применять эти знания ему не приходится.

Можно ли заменить выгодоприобретателя по договору страхования?

Добрый день! Скажите мне пожалуйста, смогу ли я сменить выгодоприобретателя по КАСКО после истечения договора, если страховое возмещение не выплачено СК до сих пор, страховой случай произошел в период действия договора? Машина признана тоталом.

  • Вопрос: №1705 от: 2015-04-01.

Позвоните сейчас и получите
предварительную консультацию:

8-912-343-72-22
8 (3532) 29-61-71

Здравствуйте, по существу Вашего вопроса можем пояснить следующее.

Добровольное страхование транспортного средства (КАСКО) по своей природе является одним из видов имущественного страхования.

Согласно ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Закон РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в качестве участников отношений по страхованию указывает страхователей, застрахованных лиц,  выгодоприобретателей и других участников.

Действующее законодательство указывает выгодоприобретателя как участника договора страхования на стороне страхователя, однако не дает четкое определение понятию выгодоприобретатель.

Поэтому обратимся к теории права. Выгодоприобретатель по общему правилу - это физическое или юридическое лицо, которому предназначен денежный платёж, получатель денег. Другими словами, выгодоприобретатель — это физическое или юридическое лицо, которое имеет право на получение страховых выплат по договору страхования и может заменить страхователя при наступлении страхового случая.

Наиболее часто в договорах КАСКО в качестве выгодоприобретеля указывается сам страхователь, собственник транспортного средства или банк, иная кредитная организация в случае покупки автомобиля с использованием кредитных средств.

Согласно ст. 956 ГК РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Таким образом, выгодоприобретатель не может быть заменен в случае выполнения им какой-либо обязанности по договору страхования, например, оплаты страховой премии или подачи документов по страховому случаю.

Также следует сказать, что при покупке автомобиля в кредит, транспортное средство будет являться предметом залога, а банк залогодержателем.

В силу ст. 334 ГК РФ залогодержатель преимущественно перед другими кредиторами залогодателя вправе получить удовлетворение обеспеченного залогом требования также за счет страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение произошли не по причинам, за которые залогодержатель отвечает.

Таким образом, если автомобиль был приобретен в кредит, то замена выгодоприобретателя банка не допускается, в связи с наличием его преимущественного права на получение страховой выплаты.

Однако, в Вашем случае срок действия договора прекращен. В связи с этим, если Ваш автомобиль в настоящее время не является предметом залога в банке или у иного лица, то Вы можете в новом договоре страхования указать любого другого выгодоприобретателя или не указывать его вовсе.

Для более развернутой консультации рекомендуем Вам обратиться в приемную адвоката Ивлева Сергея Сергеевича по адресу: г. Оренбург, ул. Шевченко 20В, офис 414, телефон: 8-912-343-72-22.

Внимание! Информация, предоставленная в статье, актуальна на момент ее публикации.

Когда выгодоприобретатель по каско не может быть заменен

Установив, что страхователь до уступки третьему лицу права требования на получение исполнения обязательства, возникшего вследствие повреждения автомобиля уже предъявила страховщику требование о выплате страхового возмещения, получила страховое возмещение, и не согласившись с его размером обратилась к страховщику с претензией, суд с учетом положений ч. 2 ст. 956 Гражданского кодекса Российской Федерации пришел к правомерному выводу о том, что по договору уступки права требования не могла передать право выгодоприобретателя, поскольку такое право реализовано страхователем самостоятельно, в связи с чем правомерно отказал в удовлетворении исковых требований.

Судья Павликова М.П.  Дело № 33-1138/2014

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ   ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе: председательствующего Колесовой Л.А., судей Колесниковой О.Г., Орловой А.И. при секретаре Мезенцевой Е.А. рассмотрела в открытом судебном заседании 11 февраля 2014 года гражданское дело по иску Кирилова ( / / )10 к открытому акционерному обществу «( / / ) о взыскании страхового возмещения, процентов

по апелляционной жалобе К-а ( / / )11 на решение Верх-Исетского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 23 октября 2013 года.

Заслушав доклад судьи Орловой А.И., объяснения представителя истца ( / / )6, поддержавшей доводы апелляционной жалобы, объяснения представителя ответчика ( / / )4, просившего решение суда оставить без изменения, судебная коллегия

установила:

К- С.В. обратился в суд с иском к ОАО «( / / )» о взыскании страхового возмещения, процентов.

В обоснование иска указал, что ( / / ) между ( / / )5 и ОАО «( / / )» заключен договор страхования № № автомобиля ( / / )

В период действия договора страхования в ... в результате противоправных действия третьих лиц произошло возгорание застрахованного транспортного средства, в результате чего наступила его конструктивная гибель, в связи с чем ( / / )5 обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения.

ОАО «( / / )» определило стоимость автомобиля в размере ( / / ), из которой износ автомобиля составил ( / / ), стоимость годных остатков - ( / / ). Размер выплаченного ( / / )5 страхового возмещения составил ( / / ). ( / / ) ( / / )5 направила ответчику претензию с требованием выплатить страховую сумму в размере ( / / ).

 ( / / ) между К-ым С.В. и ( / / )5 заключен договор уступки права требования, согласно которому право на получение исполнения обязательства, возникшего вследствие повреждения автомобиля ( / / ) передано К-у С.В., о чем ответчик был извещен ( / / ). Уточнив исковые требования, просил взыскать сумму недоплаченного страхового возмещения в размере ( / / ), проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ( / / ), расходы на оплату услуг представителя ( / / ), расходы на оплату услуг нотариуса ( / / ), расходы по оплате государственной пошлины в сумме ( / / ), штраф в размере 50% от присужденной суммы.

К- С.В. в судебное заседание не явился, его представитель ( / / )6 требования и доводы искового заявления поддержала.

В судебном заседании представитель ОАО «( / / ). исковые требования не признала, указала на то, что К- С.В. является ненадлежащим истцом, поскольку действующее законодательство не допускает замену выгодоприобретателя после выплаты страхового возмещения.

Решением Верх-Исетского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 23 октября 2013 года в удовлетворении исковых требований К-у С.В. отказано.

В апелляционной жалобе К- С.В. просит решение суда отменить, ссылаясь на неправильное применение норм материального права, указывая, что судом неверно применены положения ст. 956 Гражданского кодекса Российской Федерации,

В заседание суда апелляционной инстанции К- С.В. не явился. Как следует из материалов дела, судебное заседание по рассмотрению апелляционной жалобы истца назначено на 11 февраля 2014 года определением от 13 января 2014 года, извещения о дате и времени рассмотрения дела направлены сторонам почтой 13 января 2014 года. С учетом изложенного, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с тем, что не явившиеся лица, участвующие в деле, извещены надлежащим образом и в срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

В соответствии с ч. 1 ст. 929 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме, и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие, связанные с требованием права.

Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору (п. 1 ст. 388 Гражданского кодекса Российской федерации).

В соответствии со ст. 956 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Установив, что ( / / )5 до уступки К-у С.В. права требования на получение исполнения обязательства, возникшего вследствие повреждения автомобиля ( / / ) уже предъявила страховщику ОАО «( / / )» требование о выплате страхового возмещения, получила страховое возмещение, и не согласившись с его размером обратилась к страховщику с претензией, суд с учетом положений ч. 2 ст. 956 Гражданского кодекса Российской Федерации пришел к правомерному выводу о том, что по договору уступки права требования ( / / )5 не могла передать право выгодоприобретателя, поскольку такое право реализовано страхователем самостоятельно, в связи с чем правомерно отказал в удовлетворении исковых требований.

Доводы апелляционной жалобы о неправильном применении судом ст. 956 Гражданского кодекса Российской Федерации, о том, что замена выгодоприобретателя после предъявления им требования о выплате страхового возмещения запрещена только без его согласия, не могут быть признаны состоятельными, из буквального толкования ч. 2 ст. 956 Гражданского кодекса Российской Федерации такой вывод не следует, каких-либо оговорок на случай совпадения в одном лице страхователя и выгодоприобретателя закон также не содержит.

Иные доводы в жалобе отсутствуют.

Учитывая изложенное, судебная коллегия приходит к выводу, что суд правильно разрешил возникший спор, а доводы, приведенные в апелляционной жалобе, не являются основаниями для отмены решения суда в силу ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Верх-Исетского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 23 октября 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий: Л.А. Колесова

Судьи: О.Г. Колесникова

А.И. Орлова

ПЕРЕЙТИ К СПИСКУ РЕШЕНИЙ


КАСКО - Банк-выгодоприобретатель - как с этим бороться: karpovs — LiveJournal

Пост взят из spb_auto , автор поста хороший человек и опытный практикующий юрист sergey_lyalikov :

Поступают вопросы. Отвечаю централизованно.

Как известно всем обладателям "кредитных" автомобилей, их надо страховать по КАСКО. При этом по части рисков (обычно по рискам "Хищение" и "Полная гибель" - варианту риска "Ущерб") или даже по всем видам рисков выгодоприобретателем назначается банк, который выдал кредит. И всё бы хорошо, но, как я вижу, владельцы машин-страхователи испытывают затруднения при получении страховых выплат, т.к. СК устраивает длительные "согласования" с банком, прося у него "разрешение" на выплату страхового возмещения владельцу машины.

Начнём с того, кто такой владелец машины и кто такой банк. Банк выдал владельцу машины целевой кредит, а владелец купил на денежные средства, полученные по этому кредиту, машину. Следовательно, владелец машины является должником, а банк - кредитором. Мало того, и что более важно для нас сейчас - банк является залогодержателем, а владелец - залогодателем, ибо машина, купленная на кредитные деньги, является по договору предметом залога. Залогодатель же в силу договора и в силу пункта 1 части 1 ст. 343 ГК РФ обязан за свой счёт "застраховать заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования". Что это значит - это значит, что машина должна быть застрахована на сумму не ниже остатка невыплаченного кредита.

Таким образом, у банка есть право обязать владельца кредитной машины застраховать её от рисков утраты и повреждения, а у владельца, соответственно, есть обязанность осуществить за свой счёт такое страхование. Это весь объём обязательств нашего должника-залогодателя перед залогодержателем-кредитором в части страхования - имущество должно быть застраховано на сумму не меньше невыплаченного кредита, БОЛЬШЕ НИЧЕГО. Где будет страховать имущество залогодатель, сколько он за это заплатит и т.д. - не дело залогодержателя.

Итак, владелец машины обязан за свой счёт заключить договор имущественного страхования в отношении заложенного имущества (машины), т.е. он, помимо того, что он и владелец, и должник, и залогодатель, ещё становится и страхователем.

В договоре страхования две обязательных стороны - страхователь и страховщик. Однако выгодоприобретателем по договору страхования (т.е. лицом, которое будет получать страховые выплаты) может быть назначено и иное лицо, нежели чем страхователь. При этом это лицо обязательно должно иметь основанный на законе или договоре интерес в сохранении имущества, но это вообще отдельный разговор.

И вот, налицо негативная тенденция - страхователей вынуждают уговорами и угрозами ("да так всегда делается...", "да ничего страшного...", "да если Вы не согласитесь - Вам кредит не выдадут..." и т.д.) указывать банк выгодоприобретателем в договоре страхования. При этом иногда банк является выгодоприобретателем по рискам "Хищение ТС" и "Полная гибель", а иногда и вообще по всем рискам.

К чему это приводит, на примере недавних постов сообщников: если наступил страховой случай, даже самый незначительный по объёму ущерба (царапина, вмятина, скол и т.д.), страховщик (т.е. страховая компания) начинает вымораживать мозг страхователю насчёт того, что, мол, выплату надо согласовать с банком, чтобы он разрешил (он же выгодоприобретатель) страховую выплату выдать Вам, страхователю. Такие согласования могут, в зависимости от наглости страховой компании и медлительности банка, занять до нескольких недель. Совершенно понятно, что это мало кого из страхователей устраивает.

Как с этим бороться?

Очень просто. Надо заменить выгодоприобретателя на себя. Только сделать это надо до того, как страховая компания начала согласовывать с банком способ выплаты. Желательно это сделать сразу же после того, как Вы заключили договор страхования.

Как это можно сделать наиболее простым путём, чтобы избавить себя от истерических воплей сотрудников СК - идетё на телеграф, взяв с собой паспорт, и подаёте следующую телеграмму:

В СТРАХОВУЮ КОМПАНИЮ ОАО СТРАХОВЫЕ МОШЕННИКИ РУКОВОДИТЕЛЮ КОМПАНИИ (или филиала) ОТ ИВАНОВА ИВАНА ИВАНОВИЧА ЗАЯВЛЕНИЕ В СООТВЕТСТВИИ СО СТАТЬЁЙ 956 ГК РФ УВЕДОМЛЯЮ О ЗАМЕНЕ ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЯ ПО ДОГОВОРУ СТРАХОВАНИЯ ПОЛИС СЕРИИ ХХХ НОМЕР ХХХХХХХ ОТ ТАКОГО-ТО ЧИСЛА ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЕМ ПО ДОГОВОРУ СТРАХОВАНИЯ С МОМЕНТА ПОЛУЧЕНИЯ ВАМИ ДАННОГО ЗАЯВЛЕНИЯ СЧИТАТЬ МЕНЯ ИВАНОВА ИВАНА ИВАНОВИЧА ПРОЖИВАЮЩЕГО ПО АДРЕСУ САНКТ-ПЕТЕРБУРГ УЛИЦА ИВАНОВСКАЯ ДОМ 1 КОРПУС 1 КВАРТИРА 1 ПОДПИСЬ ИВАНОВ ИВАН ИВАНОВИЧ

Эта телеграмма должна быть заверена, т.е. работник телеграфа, принявший её у Вас, должен посмотреть Ваш паспорт и убедиться, что это именно Вы являетесь Ивановым Иваном Ивановичем, о чём делается специальная пометка в тексте телеграммы. Также необходимо заказать копию этой телеграммы (её текст, заверенный штемпелем и подписью) и ещё заказать уведомление о вручении, которое придёт Вам после её вручения. Это всё стандартные услуги телеграфа.

Таким образом, у Вас будет надлежащее доказательство того, что Вы подали заявление о замене выгодоприобретателя: заверенный текст этого заявления и подтверждение того, что страховая компания это заявление получила.

Теперь немного о том, откуда у Вас такое право - заменить выгодоприобретателя.

В соответствии со ст. 956 ГК РФ "страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика". Это является основным и достаточным подтверждением Вашего права, основанного на законе, на определение выгодоприобретателя по Вашему усмотрению. Это решение Вы вправе принимать самостоятельно, ни с кем не советуясь и ни с кем его не согласовывая. На возможные вопли о том, что Вы должны что-то там с кем-то утрясти, взять у кого-то там какое-то разрешение не обращайте внимания. На визги банка о том, что Вы нарушили договор и что они сейчас с Вас потребуют немедленно вернуть кредит, тоже можно спокойно положить болт, сообщив им, что, если они хотят, то они вправе по данному поводу обратиться в суд - они сразу отвянут, потому что результат судебного разбирательства вполне предсказуем.

Немного о том, что Вы, заменяя выгодоприобретателя, "нарушаете договор" (в договоре кредита-залога вполне может быть положение о том, что должник-залогодатель "обязан" заключить договор страхования в пользу банка-залогодержателя-кредитора, т.е. назначить его выгодоприобретателем). Так вот, в соответствии с частью 1 ст. 422 ГК РФ "договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения". Таким образом, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Закон же прямо устанавливает право страхователя на замену выгодоприобретателя по договору страхования, при этом не обуславливая это право ничем, кроме воли самого страхователя. Поэтому установление в договоре положения, касающегося ограничения права страхователя на замену выгодоприобретателя, противоречит закону и, следовательно, договор в данной части является ничтожным, в соответствии с частью 4 ст. 421, частью 1 ст. 166 и ст. 180 ГК РФ. Тем более, что пользование страхователем-залогодателем своим правом на замену выгодоприобретателя никоим образом не нарушает права кредитора-залогодержателя, ибо, как мы уже выяснили выше, страхователь-залогодатель в полном объёме исполнил свои обязательства по страхованию заложенного имущества - договор страхования заключён, страховая сумма не ниже объёма невыплаченного кредита.

Таким образом, прошу осознать, что владелец "кредитной" машины, застраховавший её по КАСКО, вправе заменить навязанного ему выгодоприобретателя в виде банка на себя любимого, и ничего ему за это не будет, а вопрос с выплатой будет решаться быстрее, т.к. не нужно будет ждать "разрешения" банка.

ЗЫ. Вообще, правовая природа такого "разрешения" мне не вполне понятна. Если банк указан выгодоприобретателем, то СК обязана выплатить деньги (страховую выплату) именно ему, банку. Об этом, собственно, гласит договор страхования. И всякие там "разрешения" банка на выплату денег не ему, а владельцу машины - весьма сомнительны, т.к., по существу, страховая компания и банк, получается, самовольно меняют условия договора страхования, а между тем право выбора выгодоприобретателя принадлежит, как показано выше, только лишь страхователю.

ЗЫ2. Также мне не совсем понятно, когда страховое возмещение "выплачивается" в виде ремонта на СТО. Дело в том, что в соответствии с частью 3 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" "Страховая выплата" - денежная сумма, установленная федеральным "законом" и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая". Таким образом, как я считаю, всегда можно потребовать именно деньги вместо "направления на ремонт", поскольку иные формы страхового возмещения противоречат закону.

ЗЫ3. Да, чуть не забыл: "фокус" с заменой выгодоприобретателя не удастся прокрутить, если страховая компания уже начала обсуждать с банком вопрос касательно выплаты ему (банку) страхового возмещения после страхового случая, поэтому лучше всего вообще, заключив договор страхования, получив полис и оплатив страховую премию, в тот же день и подать вышеуказанную телеграмму.

Ну, вроде, всё. Если есть вопросы - готов ответить.

ЗЫ4. Спасибо сообщнику romuald - напомнил ОЧЕНЬ важную вещь.

Министерство финансов издало Письмо от 24 июня 2008 г. N 03-04-06-01/180. Почитать его можно здесь: http://www.subschet.ru/subschet.nsf/docs/F989CE329321418AC32574B8007E6551.html

Краткое содержание: если в договоре страхования выгодоприобретателем указан банк, то страховые выплаты являются доходом страхователя и, соответственно, подлежат налогообложению. И уже дело пошло: http://community.livejournal.com/spb_auto/12049410.html?thread=293815298#t293815298 Несправедливо, но типа законно. Ещё один БОЛЬШОЙ плюс в пользу замены выгодоприобретателя.

ЗЫ5. Желающим вместо телеграммы послать заявление о замене выгодоприобретателя ценным письмом (указав в описи "Заявление о замене выгодоприобретателя на Иванова И.И.") или же вручить под роспись сотрудникам СК - без проблем, как будет угодно. Это не столь важно.\

Верховный суд: Страхователь может заменить себя в полисе каско » 711.ru

Страхователь, оставаясь выгодоприобретателем по договору, может заменить себя другим лицом, заключив договор цессии, если это не противоречит договору страхования. Такая позиция содержится в свежем определении Верховного суда.

По данным АСН, Причиной судебного разбирательства стало ДТП с автомобилем, застрахованным по каско в СК «Согласие». Автовладелец обратился к страховщику с заявлением о выплате спустя полгода после происшествия. А через месяц после обращения переуступил свое право требования к страховой компании по договору цессии другому гражданину, который и обратился в суд.

Суд первой инстанции удовлетворил иск и взыскал со страховщика возмещение. Однако апелляция отменила это решение, указав, что при переуступке права требования произошла смена выгодоприобретателя, не допускаемая статьей 956 ГК РФ.

Верховный суд, рассмотревший жалобу на решение суда апелляционной инстанции, отменил его. Высшая судебная инстанция указала, что для перехода к другому лицу прав кредитора согласие должника не требуется, если иное не предусмотрено законом или договором. Согласно Гражданскому кодексу, страхователь вправе заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. При этом замена выгодоприобретателя не может производиться после того, как он предъявил страховщику требование о выплате. Однако данная статья ГК РФ не содержит каких-либо положений относительно возможности замены выгодоприобретателя в результате гражданско-правовых сделок страхователя, отметил ВС РФ.

«В связи с этим страхователь, оставаясь выгодоприобретателем по договору страхования, не лишен права заменить себя другим лицом, заключив договор цессии, если это не противоречит договору страхования», – полагает высшая судебная инстанция. Поскольку противоречий уступки прав требования договору страхования судом апелляционной инстанции установлено не было, ВС РФ отменил его решение и направил дело на новое рассмотрение.  

По мнению юристов компании "Правовой эксперт" вокруг цессии давно создан не обоснованный ажиотаж. В законе указано, что цессия возможна и в отношениях по страхованию , однако , зачастую , судьи сами не понимают понятия терминов и не верно толкуют закон. В России можно часто столкнуться с тем, что по идентичным ситуациям выносятся абсолютно разные решения. Судьи могут обьяснить это тем , что выносят решения на совокупности доказательств, однако доверять этому объяснению не получается. Так и здесь , при продаже права по договору цессии , цессионарий не становится выгодоприобретателем, как толкуют судьи , он покупает право требования лишь по одному конкретному случаю.

 

выгодоприобретатель - как с этим бороться: spb_auto — LiveJournal

Поступают вопросы. Отвечаю централизованно.

Как известно всем обладателям "кредитных" автомобилей, их надо страховать по КАСКО. При этом по части рисков (обычно по рискам "Хищение" и "Полная гибель" - варианту риска "Ущерб") или даже по всем видам рисков выгодоприобретателем назначается банк, который выдал кредит. И всё бы хорошо, но, как я вижу, владельцы машин-страхователи испытывают затруднения при получении страховых выплат, т.к. СК устраивает длительные "согласования" с банком, прося у него "разрешение" на выплату страхового возмещения владельцу машины.

Начнём с того, кто такой владелец машины и кто такой банк. Банк выдал владельцу машины целевой кредит, а владелец купил на денежные средства, полученные по этому кредиту, машину. Следовательно, владелец машины является должником, а банк - кредитором. Мало того, и что более важно для нас сейчас - банк является залогодержателем, а владелец - залогодателем, ибо машина, купленная на кредитные деньги, является по договору предметом залога. Залогодатель же в силу договора и в силу пункта 1 части 1 ст. 343 ГК РФ обязан за свой счёт "застраховать заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования". Что это значит - это значит, что машина должна быть застрахована на сумму не ниже остатка невыплаченного кредита.

Таким образом, у банка есть право обязать владельца кредитной машины застраховать её от рисков утраты и повреждения, а у владельца, соответственно, есть обязанность осуществить за свой счёт такое страхование. Это весь объём обязательств нашего должника-залогодателя перед залогодержателем-кредитором в части страхования - имущество должно быть застраховано на сумму не меньше невыплаченного кредита, БОЛЬШЕ НИЧЕГО. Где будет страховать имущество залогодатель, сколько он за это заплатит и т.д. - не дело залогодержателя.

Итак, владелец машины обязан за свой счёт заключить договор имущественного страхования в отношении заложенного имущества (машины), т.е. он, помимо того, что он и владелец, и должник, и залогодатель, ещё становится и страхователем.

В договоре страхования две обязательных стороны - страхователь и страховщик. Однако выгодоприобретателем по договору страхования (т.е. лицом, которое будет получать страховые выплаты) может быть назначено и иное лицо, нежели чем страхователь. При этом это лицо обязательно должно иметь основанный на законе или договоре интерес в сохранении имущества, но это вообще отдельный разговор.

И вот, налицо негативная тенденция - страхователей вынуждают уговорами и угрозами ("да так всегда делается...", "да ничего страшного...", "да если Вы не согласитесь - Вам кредит не выдадут..." и т.д.) указывать банк выгодоприобретателем в договоре страхования. При этом иногда банк является выгодоприобретателем по рискам "Хищение ТС" и "Полная гибель", а иногда и вообще по всем рискам.

К чему это приводит, на примере недавних постов сообщников: если наступил страховой случай, даже самый незначительный по объёму ущерба (царапина, вмятина, скол и т.д.), страховщик (т.е. страховая компания) начинает вымораживать мозг страхователю насчёт того, что, мол, выплату надо согласовать с банком, чтобы он разрешил (он же выгодоприобретатель) страховую выплату выдать Вам, страхователю. Такие согласования могут, в зависимости от наглости страховой компании и медлительности банка, занять до нескольких недель. Совершенно понятно, что это мало кого из страхователей устраивает.

Как с этим бороться?

Очень просто. Надо заменить выгодоприобретателя на себя. Только сделать это надо до того, как страховая компания начала согласовывать с банком способ выплаты. Желательно это сделать сразу же после того, как Вы заключили договор страхования.

Как это можно сделать наиболее простым путём, чтобы избавить себя от истерических воплей сотрудников СК - идетё на телеграф, взяв с собой паспорт, и подаёте следующую телеграмму:

В СТРАХОВУЮ КОМПАНИЮ ОАО СТРАХОВЫЕ МОШЕННИКИ РУКОВОДИТЕЛЮ КОМПАНИИ (или филиала) ОТ ИВАНОВА ИВАНА ИВАНОВИЧА ЗАЯВЛЕНИЕ В СООТВЕТСТВИИ СО СТАТЬЁЙ 956 ГК РФ УВЕДОМЛЯЮ О ЗАМЕНЕ ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЯ ПО ДОГОВОРУ СТРАХОВАНИЯ ПОЛИС СЕРИИ ХХХ НОМЕР ХХХХХХХ ОТ ТАКОГО-ТО ЧИСЛА ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЕМ ПО ДОГОВОРУ СТРАХОВАНИЯ С МОМЕНТА ПОЛУЧЕНИЯ ВАМИ ДАННОГО ЗАЯВЛЕНИЯ СЧИТАТЬ МЕНЯ ИВАНОВА ИВАНА ИВАНОВИЧА ПРОЖИВАЮЩЕГО ПО АДРЕСУ САНКТ-ПЕТЕРБУРГ УЛИЦА ИВАНОВСКАЯ ДОМ 1 КОРПУС 1 КВАРТИРА 1 ПОДПИСЬ ИВАНОВ ИВАН ИВАНОВИЧ

Эта телеграмма должна быть заверена, т.е. работник телеграфа, принявший её у Вас, должен посмотреть Ваш паспорт и убедиться, что это именно Вы являетесь Ивановым Иваном Ивановичем, о чём делается специальная пометка в тексте телеграммы. Также необходимо заказать копию этой телеграммы (её текст, заверенный штемпелем и подписью) и ещё заказать уведомление о вручении, которое придёт Вам после её вручения. Это всё стандартные услуги телеграфа.

Таким образом, у Вас будет надлежащее доказательство того, что Вы подали заявление о замене выгодоприобретателя: заверенный текст этого заявления и подтверждение того, что страховая компания это заявление получила.

Теперь немного о том, откуда у Вас такое право - заменить выгодоприобретателя.

В соответствии со ст. 956 ГК РФ "страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика". Это является основным и достаточным подтверждением Вашего права, основанного на законе, на определение выгодоприобретателя по Вашему усмотрению. Это решение Вы вправе принимать самостоятельно, ни с кем не советуясь и ни с кем его не согласовывая. На возможные вопли о том, что Вы должны что-то там с кем-то утрясти, взять у кого-то там какое-то разрешение не обращайте внимания. На визги банка о том, что Вы нарушили договор и что они сейчас с Вас потребуют немедленно вернуть кредит, тоже можно спокойно положить болт, сообщив им, что, если они хотят, то они вправе по данному поводу обратиться в суд - они сразу отвянут, потому что результат судебного разбирательства вполне предсказуем.

Немного о том, что Вы, заменяя выгодоприобретателя, "нарушаете договор" (в договоре кредита-залога вполне может быть положение о том, что должник-залогодатель "обязан" заключить договор страхования в пользу банка-залогодержателя-кредитора, т.е. назначить его выгодоприобретателем). Так вот, в соответствии с частью 1 ст. 422 ГК РФ "договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения". Таким образом, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Закон же прямо устанавливает право страхователя на замену выгодоприобретателя по договору страхования, при этом не обуславливая это право ничем, кроме воли самого страхователя. Поэтому установление в договоре положения, касающегося ограничения права страхователя на замену выгодоприобретателя, противоречит закону  и, следовательно, договор в данной части является ничтожным, в соответствии с частью 4 ст. 421, частью 1 ст. 166 и ст. 180 ГК РФ. Тем более, что пользование страхователем-залогодателем своим правом на замену выгодоприобретателя никоим образом не нарушает права кредитора-залогодержателя, ибо, как мы уже выяснили выше, страхователь-залогодатель в полном объёме исполнил свои обязательства по страхованию заложенного имущества - договор страхования заключён, страховая сумма не ниже объёма невыплаченного кредита.

Таким образом, прошу осознать, что владелец "кредитной" машины, застраховавший её по КАСКО, вправе заменить навязанного ему выгодоприобретателя в виде банка на себя любимого, и ничего ему за это не будет, а вопрос с выплатой будет решаться быстрее, т.к. не нужно будет ждать "разрешения" банка.

ЗЫ. Вообще, правовая природа такого "разрешения" мне не вполне понятна. Если банк указан выгодоприобретателем, то СК обязана выплатить деньги (страховую выплату) именно ему, банку. Об этом, собственно, гласит договор страхования. И всякие там "разрешения" банка на выплату денег не ему, а владельцу машины - весьма сомнительны, т.к., по существу, страховая компания и банк, получается, самовольно меняют условия договора страхования, а между тем право выбора выгодоприобретателя принадлежит, как показано выше, только лишь страхователю.

ЗЫ2. Также мне не совсем понятно, когда страховое возмещение "выплачивается" в виде ремонта на СТО. Дело в том, что в соответствии с частью 3 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" "Страховая выплата" - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая". Таким образом, как я считаю, всегда можно потребовать именно деньги вместо "направления на ремонт", поскольку иные формы страхового возмещения противоречат закону.

ЗЫ3. Да, чуть не забыл: "фокус" с заменой выгодоприобретателя не удастся прокрутить, если страховая компания уже начала обсуждать с банком вопрос касательно выплаты ему (банку) страхового возмещения после страхового случая, поэтому лучше всего вообще, заключив договор страхования, получив полис и оплатив страховую премию, в тот же день и подать вышеуказанную телеграмму. 

Ну, вроде, всё. Если есть вопросы - готов ответить.

ЗЫ4. Спасибо сообщнику romuald - напомнил ОЧЕНЬ важную вещь.
 
Министерство финансов издало Письмо от 24 июня 2008 г. N 03-04-06-01/180. Почитать его можно здесь: http://www.subschet.ru/subschet.nsf/docs/F989CE329321418AC32574B8007E6551.html

Краткое содержание: если в договоре страхования выгодоприобретателем указан банк, то страховые выплаты являются доходом страхователя и, соответственно, подлежат налогообложению. И уже дело пошло: http://community.livejournal.com/spb_auto/12049410.html?thread=293815298#t293815298 Несправедливо, но типа законно. Ещё один БОЛЬШОЙ плюс в пользу замены выгодоприобретателя.
 
ЗЫ5. Желающим вместо телеграммы послать заявление о замене выгодоприобретателя ценным письмом (указав в описи "Заявление о замене выгодоприобретателя на Иванова И.И.") или же вручить под роспись сотрудникам СК - без проблем, как будет угодно. Это не столь важно.\

Кредит за авто выплачен. Как быть с договором страхования каско, где выгодоприобретатель – банк?

Как правило, при покупке автомобиля в кредит с привлечением банка покупатель должен потратиться еще и на страхование каско, где выгодоприобретателем выступает банк. В таком договоре страхователем является и один из пользователей портала Право Украины, который смог досрочно погасить выданный банком кредит на покупку автомобиля. При этом договор страхования завершает свое действие почти через год после погашения кредита. В связи с этим пользователь интересуется, как поступать с договором страхования, ведь если наступит страховой случай, согласно условиям сделки, банк будет выгодоприобретателем, хотя кредитные обязательства страхователя уже выполнены. Естественно, такой вариант не устраивает пользователя. К тому же, как видно, эта ситуация не была урегулирована на стадии окончательного расчета с банком. Потому сейчас бывший должник банка ищет ответ на вопрос о том, как ему следует поступить исходя из практики и положений законодательства: возможно и нужно ли переоформить договор, указав выгодоприобретателем владельца авто?

Позиция 1

Документальное оформление смены выгодоприобретателя – непринципиальный вопрос. Поскольку в любом случае страховое возмещение будет осуществлено. Только если не внести изменения в договор, нужно будет доказать свое право на возмещение справкой из банка об отсутствии задолженности по кредиту. Кроме этого, если страховщик не захочет внести изменения в договор (заключить дополнительное соглашение) и/или страхователь не захочет больше сотрудничать со страховщиком, он вправе получить оставшуюся часть денег по оплате договора в порядке расторжения договора.

Позиция 2

При наступлении страхового случая страховая компания должна отправить в банк-выгодоприобретатель запрос о направлении страхового возмещения. В случае выполнения кредитных обязательств перед банком банк направит страховщику письмо о том, что кредит погашен и выплату следует производить по согласованию со страхователем. Чтоб ускорить процесс урегулирования, можно при наступлении страхового события сразу подать страховщику копию письма банка о погашении кредита. Можно, конечно, оформить дополнительное соглашение об изменении выгодоприобретателя. Но при этом стоит оценить целесообразность этого с учетом изложенного выше.

Позиция 3

В договор нужно обязательно внести изменения и определить правильного выгодоприобретателя, ведь страховщик самостоятельно этого не сделает. Поскольку, если наступит страховой случай, страховая компания попросту откажет в возмещении или существенно затянет его осуществление. К тому же правовая связь с банком по договору страхования в данном случае может не пойти на пользу страхователя.

Мнение юристов проекта: В описанной ситуации в первую очередь необходимо исходить из положений кредитного договора и договора страхования, поскольку обсуждаемый аспект должен быть в них отражен. Тем более что большинство правил страхования, которыми руководствуются страховщики в Украине, содержат конкретный ответ на поставленный вопрос, исходя из сути которого в таких ситуациях страхователь должен поставить в известность страховую компанию о выплате кредита, что, согласно условиям договора, меняет выгодоприобретателя.

В этой связи стоит обратить внимание на комментарий в позиции 2, где дано разъяснение действий страховщика, соответствующее общепринятой практике в аналогичных ситуациях (страхование кредитных авто). Действительно, как правило, на стадии урегулирования страховая компания получает по своему запросу информацию от банка, которая и определяет порядок страхового возмещения. В описанной пользователем ситуации, если страховой случай наступит, страховщик должен будет осуществить страховое возмещение собственнику автомобиля в результате перехода к нему прав выгодоприобретателя.

Если же исходить из того, что данный вопрос договором не урегулирован, стоит согласиться с теми участниками обсуждения, которые советуют пользователю инициировать внесение изменений в договор страхования. В противном случае, если наступит основание для страхового возмещения, у страхователя будет значительно большая забота, связанная с доказыванием того, что именно он, а не банк вправе претендовать на компенсацию ущерба. 

Здесь важно учесть и позицию Верховного суда, сформулированную в письме от 19.07.2011, посвященном судебной практике рассмотрения гражданских дел, возникающих по договорам страхования. По мнению ВСУ, в случаях, когда в страховых правоотношениях принимает участие выгодоприобретатель – третье лицо, право требования истец (потерпевший, страхователь) может иметь только, если он на это уполномочен выгодоприобретателем. Если же выгодоприобретатель не наделил истца такими полномочиями, то последний не имеет права на получение страховой выплаты. Учитывая это, в случае судебного рассмотрения данной ситуации есть существенный риск отклонения судом требований страхователя о получении страхового возмещения, если страховщик осуществит выплату в пользу банка.

  

ВЫВОД: 

Довольно странно, что описанная ситуация никак не урегулирована кредитным договором, договором страхования и правилами страхования, которыми также руководствуются страховщик и страхователь. Тем не менее, в таких обстоятельствах оставлять договор страхования как есть (с выгодоприобретателем-банком) нежелательно. Ведь при наступлении страхового случая наверняка возникнут сомнения или спор о надлежащем выгодоприобретателе. В связи с этим страхователю следует инициировать внесение изменений в договор страхования (заключение дополнительного соглашения), предусматривающие перевод на него прав выгодоприобретателя.

 

Замена выгодоприобретателя в договоре страхования

 

Согласно положениям ст. 956 ГК страхователю предоставляется право заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена вы­годоприобретателя по договорам личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается только с согласия после­днего. В отличие от замены застрахованного лица замена выгодоприоб­ретателя не является существенным условием договора страхования и может быть осуществлена без согласия страховщика, что не освобож­дает страхователя от обязанности письменного уведомления страхов­щика о намерении произвести указанную замену. Кроме этого, при за­мене выгодоприобретателя по договору личного страхования страхователю необходимо также получить согласие застрахованного лица, если условиями договора личного страхования в качестве выго­доприобретателя определено другое лицо.
Установленные правила замены выгодоприобретателя являются обяза­тельными для всех видов договоров имущественного и личного страхо­вания, а их несоблюдение обязывает страховщика исполнять свои обяза­тельства по договору, первоначально назначенному выгодоприобретателю.
В связи с тем, вышеизложенные положения не устанавливают ограни­чения по срокам и не определяют особого порядка замены выгодопри­обретателя и уведомления страховщика о состоявшемся переходе прав, осуществление такой замены должно производиться по правилам сло­жившейся практики. Данное обстоятельство предоставляет возможность произвести замену выгодоприобретателя в момент предъявления стра­ховщику требований при наступлении страхового случая, при условии предъявления выгодоприобретателем страхового полиса с переуступоч­ной, надписью и подписью страхователя. Такая замена выгодоприобре­тателя возможна по всем договорам имущественного страхования, если законодательством не предусмотрено иное. Например, согласно поло­жениям ст. 933 ГК по договору страхования предпринимательского рис­ка может быть застрахован предпринимательский риск только самого
страхователя и только в его пользу, а заключение такого договора в пользу лица, не являющегося страхователем, признается заключен­ным в пользу страхователя.
Ограничение права страхователя на замену выгодоприобретателя по до­говору страхования устанавливается положениями ст. 955 ГК, в соответ­ствии с которой выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выпла­те страхового возмещения или страховой суммы. Если выгодоприобре­тателем уже были предприняты указанные действия, то замена выго­доприобретателя может быть осуществлена только с его согласия, оформленного в письменном виде.


Смотрите также